Tại sao lãi suất thẻ tín dụng lại quá cao?

Lãi suất thẻ tín dụng có thể có vẻ thái quá, một số kéo dài vượt quá tỷ lệ phần trăm hàng năm 20%, cao hơn nhiều so với thế chấp hoặc cho vay tự động.

Lý do cho tỷ lệ dường như cao vượt quá lợi nhuận của công ty hoặc tham lam: Đó là về rủi ro đối với người cho vay. Nếu bạn không trả tiền thế chấp hoặc vay tự động, ngân hàng có thể mang nhà hoặc xe của bạn. Nếu bạn không thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng của mình, tùy chọn của nhà phát hành thẻ bị giới hạn. Nhà phát hành có thể phá hỏng xếp hạng tín dụng của bạn và chịu đựng những rắc rối và chi phí khi kiện bạn, nhưng không có gì đảm bảo rằng nó sẽ lấy lại tiền của mình.

Về tài chính, nhìn chung bạn càng mạo hiểm, bạn sẽ nhận được nhiều tiền hơn tiềm năng. Đối với các ngân hàng và các tổ chức phát hành thẻ khác, thẻ tín dụng có rủi ro quyết định bởi vì nhiều người trả trễ hoặc không trả tiền. Vì vậy, tổ chức phát hành tính lãi suất cao để bù đắp cho rủi ro đó.

Thực hiện số dư là khoản vay

Đối với người tiêu dùng, lãi suất thẻ tín dụng cao không liên quan nếu họ không thực hiện cân bằng hoặc nhận tiền mặt. Nhưng nếu họ xoay vòng số dư hàng tháng, đừng nhầm lẫn, đó là một khoản vay. Và giống như bất cứ ai cho vay tiền, người cho vay hy vọng sẽ được trả lãi.

Tại sao giá quá cao

Cho vay không có bảo đảm: Thẻ tín dụng không được đảm bảo, có nghĩa là không có tài sản thế chấp - không có tài sản mà người cho vay có thể thực hiện nếu người vay không thanh toán. Điều đó trái ngược với khoản vay được bảo đảm cho một ngôi nhà hoặc xe hơi, mà người cho vay có thể thu hồi và bán lại để nhận lại một số tiền của nó. Đó là lý do tại sao ngân hàng không cung cấp cho bạn tiêu đề cho ô tô của bạn, ví dụ, cho đến khi bạn hoàn thành việc thanh toán khoản vay tự động. Và số dư thẻ tín dụng không được ủng hộ bởi lời hứa của bất kỳ ai khác, chẳng hạn như chính phủ liên bang ủng hộ một số khoản vay sinh viên.

Ghi chú Nerd

Các giá trị mặc định của thẻ tín dụng, được gọi là các khoản phí, là khi một ngân hàng từ bỏ việc cố gắng thu nợ. Các khoản phí được tính từ 3% đến 4% từ năm 2012 đến năm 2017, nhưng tăng vọt 10% trong năm 2009-2010 sau một cuộc suy thoái, theo số liệu từ Ngân hàng Dự trữ Liên bang.

Tính không chắc chắn: Không giống như các loại khoản vay khác, nhà phát hành thẻ tín dụng không hỏi bạn tại sao bạn cần tiền. Bạn có thể sử dụng nó để trả tiền cho một hóa đơn y tế hoặc sửa chữa xe hơi hoặc chơi blackjack casino hoặc mua búp bê bobblehead. Và các ngân hàng không biết chính xác số tiền bạn sẽ vay. Nó có thể bằng không hoặc hạn mức tín dụng tối đa của bạn. Sự không chắc chắn đó là một rủi ro cho người cho vay.

Lợi nhuận: Hầu hết các công ty phát hành thẻ đều đang kinh doanh để kiếm lợi nhuận cho cổ đông - hoặc, trong trường hợp công đoàn tín dụng, lợi nhuận kênh thành lợi ích cho các thành viên. Doanh thu lãi suất thẻ tín dụng giúp thúc đẩy lợi nhuận và thanh toán cho các lợi ích sinh lời của thẻ tín dụng phần thưởng và 0% thời gian của thẻ chuyển khoản số dư.

Mức giá thực sự cao đến mức nào?

Nó phụ thuộc vào sự so sánh. Tỷ lệ này cao so với các khoản vay và thế chấp tự động mà chúng tôi thường thấy ở các chữ số duy nhất cho người vay có tín dụng tốt. Nhưng tỷ lệ thẻ tín dụng không cao so với các khoản vay ngắn hạn - có thể chạy tốt hơn 100% APR - hoặc thậm chí so với tỷ lệ thẻ tín dụng trong quá khứ. Trong năm 2016, lãi suất thẻ tín dụng trung bình là khoảng 13,6%, trong số các tài khoản được đánh giá lãi suất, theo Cục Dự trữ Liên bang. Giữa năm 1981 và 1992, tỷ lệ này là khoảng 18%.

Tại sao mức giá khác nhau

Xếp hạng tín dụng: Tại cốt lõi của họ, xếp hạng tín dụng tiêu dùng được cho là phản ánh khả năng bạn sẽ hoàn trả khoản vay, bao gồm cả số dư thẻ tín dụng. Những người có hồ sơ cho vay tốt hơn, chẳng hạn như những người có điểm tín dụng cao hơn, nhận được mức giá thấp hơn vì khả năng mặc định của họ thấp hơn. Đó là lý do tại sao lãi suất thẻ tín dụng được thể hiện dưới dạng phạm vi, để phản ánh tỷ lệ được tính cho người tiêu dùng với tín dụng xuất sắc, trung bình và kém.

Nếu các ngân hàng tin tưởng bạn nhiều hơn, họ nghĩ rằng rủi ro của họ là ít hơn và họ tính phí cho bạn một tỷ lệ thấp hơn.

Bạn có thể nhận điểm tín dụng miễn phí từ Investmentmatome.

Điều kiện thị trường: Thị trường thẻ tín dụng là cạnh tranh, do đó, mức phí tài chính chủ yếu là tương tự giữa các tổ chức phát hành lớn. Ngoài ra, họ thường di chuyển trong lockstep với lãi suất hiện hành, thường gắn liền với một chuẩn được gọi là tỷ lệ chính. Tỷ lệ thẻ thường là lãi suất cơ bản cộng với một số điểm phần trăm cố định. Nếu tỷ lệ chính là 5% và phí thẻ của bạn cộng với 10 điểm phần trăm, APR của bạn là 15%.

" HƠN: 5 lần công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn có thể tăng lãi suất của bạn

Bạn có thể làm gì để tránh tỷ lệ cao

Trả hết số dư: Nếu bạn không thực hiện số dư hàng tháng, bạn không phải lo lắng về mức phí mà công ty phát hành thẻ tính phí.

" HƠN: Thoát khỏi nợ thẻ tín dụng Hạ thấp tỷ lệ của bạn: Bạn có thể sử dụng một số chiến lược để giảm APR của mình, bao gồm thương lượng tỷ lệ thấp hơn, sử dụng thẻ tín dụng chuyển khoản số dư hoặc trong thời gian dài, cải thiện điểm số tín dụng của bạn. Công đoàn tín dụng là nơi tốt để tìm các loại thẻ có lãi suất tương đối thấp. Gregory Karp là một nhà văn tại Investmentmatome. Email: [email protected]. Twitter: @spendingsmart.