Cách nhà phát hành thẻ tín dụng tính toán khoản thanh toán tối thiểu
Язык Си для начинающих / #1 - Введение в язык Си
Mục lục:
- Cách tính thanh toán tối thiểu
- Bạn có biết không?
- Tỷ lệ phần trăm cố định
- Tỷ lệ phần trăm + lãi + phí
- Các yếu tố khác ảnh hưởng đến mức tối thiểu
- Nơi để tìm tối thiểu thẻ của bạn
- Tốt nhất là trả nhiều hơn số tiền tối thiểu
- Cái gì tiếp theo?
- Tìm thấy thẻ tín dụng lãi suất thấp
- Tìm hiểu cách thức lãi suất thẻ tín dụng được tính
- Hiểu không lý do tại sao lãi suất thẻ tín dụng cao hơn những người khác
Khi bạn có xu hướng thực hiện số dư lớn, dao động số dư thẻ tín dụng, hãy tìm ra khoản thanh toán tối thiểu của bạn giống như một trò chơi đoán bạn không thể thắng: “Sẽ bao nhiêu tiền trong tháng này?”
Nói chung, cách nhà phát hành thẻ tính toán khoản thanh toán tối thiểu của bạn tùy thuộc vào số tiền bạn nợ. Thông thường, thanh toán tối thiểu là số tiền được tính toán nhỏ của số dư của bạn hoặc giá trị đô la cố định - tùy theo số tiền nào lớn hơn. Như một quy luật của:
- Nếu bạn nợ rất nhiều (thông thường, trên 1.000 đô la): Mức tối thiểu của bạn sẽ được tính dựa trên số dư của bạn. "Nó thường là khoảng 2% số dư," Bruce McClary, phó chủ tịch truyền thông cho Quỹ tư vấn tín dụng quốc gia cho biết. Công thức chính xác thay đổi theo thẻ. Thêm về điều đó sau.
- Nếu bạn nợ một số (thông thường, từ $ 25 đến $ 1,000): Mức tối thiểu của bạn có thể là một số tiền cố định, thường là $ 25, nhưng nó có thể khác nhau tùy theo thẻ. Mỗi thẻ đều có giá sàn cố định cho các khoản thanh toán tối thiểu. Nếu việc tính toán được sử dụng để xác định mức tối thiểu của bạn thấp hơn tỷ lệ sàn đó, bạn phải trả số tiền cố định.
- Nếu bạn nợ rất ít (thông thường, ít hơn $ 25): Số tiền tối thiểu của bạn sẽ là toàn bộ số dư. Ví dụ: nếu bạn nợ 10 đô la và tỷ lệ sàn cố định là 25 đô la, thì thanh toán tối thiểu của bạn có thể là 10 đô la.
Nếu thanh toán tối thiểu của bạn dường như không thể đoán trước, có thể bạn đang trả loại thanh toán tối thiểu đầu tiên - số tiền được tính. Việc hiểu toán học đằng sau con số đó có thể giúp dự đoán hóa đơn của tháng tiếp theo dễ dàng hơn.
Cách tính thanh toán tối thiểu
Khoản thanh toán tối thiểu chính xác như sau: Số tiền tối thiểu bạn phải trả theo hợp đồng để thanh toán cho mỗi chu kỳ thanh toán. Nếu bạn không trả ít nhất tối thiểu vào ngày đáo hạn, bạn có thể bị tính phí chậm và APR phạt hoặc tỷ lệ phần trăm hàng năm. Sau 30 ngày mà không phải trả ít nhất tối thiểu, tài khoản của bạn có thể được báo cáo quá hạn và điểm tín dụng của bạn cũng có thể bị ảnh hưởng.
Bạn có biết không?
Trong những năm 1970, các khoản thanh toán tối thiểu bằng 5% số dư chưa thanh toán là định mức. Kể từ đó, các tổ chức phát hành đã giảm các khoản thanh toán - một phần vì các khoản thanh toán tối thiểu thấp hơn tạo ra các tài khoản sinh lợi hơn.
Nessa Feddis, phó chủ tịch cấp cao về bảo vệ người tiêu dùng và thanh toán cho biết: “Mức tối thiểu thực sự hữu ích nếu mọi người có thu nhập ngắn trong một tháng cụ thể - ví dụ, khi họ ở giữa các công việc hoặc gần đây họ có một khoản chi phí lớn. tại nhóm ngành ngân hàng American Bankers Association. “Nhưng nó không phải là thứ gì đó thường xuyên.”
Một phần, đó là vì mức tối thiểu thường thấp đến nỗi nó chỉ vừa đủ vượt quá khoản lãi suất tích luỹ mỗi tháng trên số dư của bạn. Khi bạn chỉ trả mức tối thiểu, có thể mất nhiều năm - trong một số trường hợp, hàng thập kỷ - để trả hết số dư của bạn. Chỉ trả tiền tối thiểu cũng có thể gửi cờ đỏ cho người cho vay khác, cho thấy rằng bạn đấu tranh để trả nợ, Feddis cho biết thêm.
Giả sử bạn nợ đủ rằng khoản thanh toán tối thiểu được tính của bạn vượt quá tỷ lệ sàn cố định của nhà phát hành, khoản thanh toán tối thiểu của bạn có thể sẽ được tính theo một trong hai cách:
Tỷ lệ phần trăm cố định
Trên một số thẻ, tổ chức phát hành sử dụng tỷ lệ phần trăm cố định - thường là 2% - trong số dư bảng sao kê của bạn để xác định mức tối thiểu của bạn. Nếu số dư của bạn (bao gồm cả lãi suất và phí) là 10.000 đô la, ví dụ: bạn nợ tối thiểu 200 đô la bằng cách sử dụng tính toán này:
| $10,000 | - Số dư bảng sao kê | ||
| x | 0.02 | - Thanh toán tối thiểu 2% | |
| = | $200 | - Số tiền thanh toán tối thiểu |
Phương pháp này thường được sử dụng bởi các tổ chức tín dụng và ngân hàng dưới chuẩn, theo một nghiên cứu năm 2015 của Cục Bảo vệ tài chính người tiêu dùng.
Tỷ lệ phần trăm + lãi + phí
Một số thẻ tính một tỷ lệ phần trăm căn hộ thấp hơn của số dư bảng sao kê của bạn, không bao gồm phí và lãi - giả sử, 1% - và sau đó tính tất cả các khoản phí và phí quan tâm đã tích lũy chu kỳ đó. Giả sử số dư của bạn (trước lãi suất và phí) là 10.000 đô la và bạn đã tích luỹ 160 đô la tiền lãi và 38 đô la trong phí trả trễ. Nếu tổ chức phát hành của bạn tính toán tối thiểu 1% số dư cộng với lãi và phí, bạn sẽ có khoản thanh toán tối thiểu là 298 đô la:
| $10,000 | - Số dư trước lãi và phí | ||
| x | 0.01 | - 1% số dư | |
| = | $100 | ||
| + | $160 | - Lãi tích luỹ | |
| + | $38 | - Phí trễ | |
| = | $298 | Số tiền thanh toán tối thiểu |
Phương pháp này được sử dụng phổ biến nhất bởi các tổ chức phát hành lớn, theo kết quả của CFPB.
Các yếu tố khác ảnh hưởng đến mức tối thiểu
Khi ước tính mức tối thiểu của tháng tiếp theo, hãy ghi nhớ các yếu tố sau:
Thanh toán quá hạn hoặc số dư vượt quá giới hạn có thể thay đổi toán. Với một trong hai phương pháp, nhà phát hành có thể thêm bất kỳ số dư nào của bạn đã quá hạn hoặc vượt quá giới hạn của thẻ cho khoản thanh toán tối thiểu của bạn.
Chu kỳ thanh toán thường không bắt đầu vào đầu tháng. Biết khi chu kỳ thanh toán của bạn bắt đầu và kết thúc trước khi ước tính.
Chu kỳ thanh toán thường không bắt đầu vào đầu tháng. Đảm bảo bạn biết khi chu kỳ thanh toán của bạn kết thúc và bắt đầu trước khi ước tính. Số dư bảng sao kê của bạn sẽ khác nhau tùy thuộc vào việc số tiền đó có bắt đầu vào ngày 11 mỗi tháng so với ngày thứ 13 hay không. Nếu bạn không chắc chắn, hãy gọi cho tổ chức phát hành của bạn.
Tại sao không nhỏ hơn tối thiểu của bạn? Hướng dẫn liên bang chỉ đạo các tổ chức phát hành tránh "khấu hao âm." Điều đó có nghĩa là khoản thanh toán tối thiểu không được thấp hơn mức lãi suất tích luỹ.
Theo hướng dẫn này, ví dụ: nhà phát hành thường không cung cấp thẻ có thanh toán tối thiểu 2% và APR 30% (2,5% mỗi tháng). Đó là bởi vì nếu bạn trả số tiền tối thiểu trên đó, khoản thanh toán của bạn sẽ thấp hơn chi phí lãi suất của bạn. Số dư của bạn sẽ tiếp tục tăng ngay cả khi bạn không thực hiện giao dịch mua mới. Với mức tối thiểu ngày nay, ngược lại, số dư của bạn thường sẽ giảm dần mỗi tháng - mặc dù chỉ một chút - giả sử bạn không thực hiện giao dịch mua mới.
Nơi để tìm tối thiểu thẻ của bạn
Bạn sẽ tìm thấy thông tin về cách nhà phát hành tính toán các khoản thanh toán tối thiểu của bạn trong thỏa thuận chủ thẻ của bạn, có sẵn:
- Trong tập sách nhỏ bạn nhận được trong thư khi bạn nhận được thẻ
- Trực tuyến, khi bạn đăng nhập vào tài khoản và xem chi tiết thẻ của mình
Nếu bạn không thể tìm thấy thông tin mình cần, hãy gọi số dịch vụ khách hàng ở mặt sau thẻ tín dụng của bạn và đại diện có thể điền thông tin chi tiết cho bạn.
Bạn có thể tìm hiểu thêm về các khoản thanh toán tối thiểu bằng cách đọc bảng sao kê thẻ tín dụng của bạn. Theo luật, tổ chức phát hành của bạn bắt buộc phải bao gồm "Cảnh báo thanh toán tối thiểu", cho biết sẽ mất bao lâu để thanh toán khoản nợ hiện tại của bạn nếu bạn chỉ trả tối thiểu mỗi tháng. Việc xem xét cảnh báo đó có thể thúc đẩy bạn trả nợ nhanh hơn.
Tốt nhất là trả nhiều hơn số tiền tối thiểu
Thanh toán chỉ tối thiểu có thể cảm thấy như tiết kiệm tiền bởi vì nó có nghĩa là một hit nhỏ hơn nhiều để kiểm tra tài khoản của bạn hơn là trả toàn bộ số dư sẽ. Nhưng trên thực tế, bạn càng trả ít tiền, bạn càng trả nhiều tiền hơn.
Vì vậy, nếu bạn ít tiền mặt, bạn nên đặt bao nhiêu tiền cho số dư của mình?
"Thành thật mà nói, bạn nên trả tiền nhiều như bạn có thể đủ khả năng để trả tiền mà không làm hỏng nghĩa vụ tài chính khác của bạn," McClary của NFCC nói. Cố gắng trả gấp đôi số tiền thanh toán tối thiểu, nếu bạn có thể trả tiền. Nếu đó không phải là đi, hãy xem xét thanh toán nhiều hơn 10 đô la hoặc 20 đô la so với mức tối thiểu, ông đề xuất.
Bạn cũng có thể thực hiện nghĩa vụ hàng tháng của mình dễ quản lý hơn bằng cách yêu cầu tổ chức phát hành của bạn có lãi suất thấp hơn hoặc chuyển nợ lãi suất cao của bạn sang thẻ với APR giới thiệu 0% trên chuyển khoản số dư. Với một số giảm lãi suất, số dư của bạn sẽ không tăng nhanh. Điều đó có thể giúp bạn trả nợ nhanh hơn.
