Các nhà phát hành thẻ tín dụng đi sau những người vay rủi ro

Nợ của người tiêu dùng Mỹ đang tăng trở lại và một số là do các công ty phát hành thẻ tín dụng tiếp thị mạnh mẽ hơn cho người vay dưới chuẩn.

Chỉ là vấn đề thời gian trước khi người tiêu dùng Mỹ quay trở lại với những cách cũ của mình. Trong năm năm hoạt động, kể từ khi cuộc khủng hoảng tài chính bắt đầu, người Mỹ đã tận dụng được, cả người vay chính và người vay dưới chuẩn. Họ đều đã thanh toán hết các thẻ tín dụng và các khoản nợ khác. Xu hướng đó đã thay đổi.

Tín dụng mới gia tăng

Trong năm 2013, phòng tín dụng Experian báo cáo mức tăng 46% cho vay vốn chủ sở hữu nhà, tăng 19% nguồn gốc thẻ tín dụng, tăng 19% cho vay tự động và tăng 5% khoản vay thế chấp mới. (Điều này bao gồm cả người vay chính và người phụ trợ dưới chuẩn.)

Sự gia tăng lớn trong việc cho vay vốn chủ sở hữu nhà cho thấy giá trị gia đình đã phục hồi đến mức có đủ vốn chủ sở hữu để cho phép chủ nhà vẽ trên đó. Nó cũng là một sự đảo ngược của một sự suy giảm nhiều năm trong số dư HELOC, mang lại bởi tác động ngược lại của giá nhà cratering từ cuộc khủng hoảng nhà ở.

Nguồn gốc thẻ tín dụng mới đã thực sự tăng sau khi giảm mạnh từ 2007 đến 2010, khi số tài khoản mở trong vòng 12 tháng giảm từ khoảng 240 triệu xuống còn 140 triệu, trên cả người vay chính và dưới chuẩn. Con số đó bây giờ đã sao lưu hơn 200 triệu. Hai phần ba nguồn gốc đã đến với những người tiêu dùng cao cấp và tốt hơn, sau một sự sụt giảm nhiều năm trong 90 ngày trôi qua, chiếm 14,5% tài khoản và đã giảm xuống còn 9,5%. Đây là nghịch đảo của số lượng tài khoản đã đóng trong vòng 12 tháng. Những người tăng vọt trong cuộc khủng hoảng tài chính, sau đó giảm trở lại bình thường, và lại giảm.

" HƠN: Cách trả nợ

Mang về tiếp thị dưới chuẩn

Kết luận là các ngân hàng đã làm việc thông qua tất cả các khoản nợ xấu mà họ có, và sẵn sàng tiếp thị lại. Trong khi đó, Fed New York và Equifax báo cáo rằng một phần ba nguồn gốc tín dụng mới đã đi đến những người đi vay dưới chuẩn. Đây là dấu hiệu cho thấy sự thúc đẩy mới của ngành ngân hàng để tạo thêm doanh thu. Đó là sự sa thải từ những nỗ lực quản lý chặt chẽ hơn bởi Cục Bảo vệ tài chính người tiêu dùng. Nếu một cơ quan chính phủ ép một lĩnh vực doanh thu, các ngân hàng sẽ đi theo một lĩnh vực khác. Trong trường hợp này, chúng có vẻ như đang đi sau người đi vay dưới chuẩn.

Những người đi vay dưới chuẩn trả lãi suất cao hơn và tạo thêm thu nhập cho các ngân hàng, nhưng có nguy cơ bị mặc định cao hơn. Điều này phù hợp với hành vi của người vay tiền dưới chuẩn liên quan đến việc tìm kiếm tín dụng. Người đi vay dưới chuẩn và dưới mức trung bình khoảng năm đơn tín dụng mỗi năm, trong khi người vay chính và siêu thủ tướng cùng nhau trung bình khoảng ba.

Nó chỉ có thể kết thúc tồi tệ

Người Mỹ đã quay trở lại để vay theo cách của họ để thịnh vượng. Đây là một xu hướng nhiều thập kỷ mà chỉ có thể kết thúc tồi tệ. Chất lượng tín dụng xấu đi trong thời gian bùng nổ nhà ở, và hệ thống không được thiết lập để xử lý các nhánh đi qua các khoản vay xấu từ tay này sang tay khác. Kết quả thảm họa.

Bây giờ chúng ta có hai xu hướng mới sẽ đưa nước Mỹ xuống con đường dẫn đến nhiều vấn đề về tín dụng. Vượt quá quy định ngân hàng buộc các ngân hàng phải tìm nguồn thu nhập mới, vì vậy họ đang chuyển sang người vay dưới chuẩn. Nợ này đang nổ tung tại một thời điểm nào đó.

Một số lượng kỷ lục của người đã rời khỏi lực lượng lao động, có nghĩa là họ không kiếm tiền. Vì vậy, trong nhiều trường hợp, họ vay nó để kiếm sống, làm cho sự căng thẳng thậm chí còn lớn hơn trên thị trường tín dụng của người đi vay dưới chuẩn.

Hình ảnh tín dụng rủi ro qua Shutterstock