3 lý do không sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán hóa đơn thuế

Bạn nhận được thuế của bạn từ kế toán của bạn, và bạn cảm thấy như bạn đã được đục lỗ trong ruột. Không có cách nào bạn có thể đủ khả năng đó, bạn nghĩ. Và trong khi bạn đang đánh bại chính mình về những sai lầm của năm ngoái, bạn cân nhắc việc đặt toàn bộ thanh toán vào thẻ tín dụng để trì hoãn thanh toán và kiếm đủ điểm bay để giúp bạn quên đi nỗi đau.

Nghe có vẻ như một ý tưởng tuyệt vời lúc đầu. Nhưng khi bạn tính toán chi phí phải trả thuế bằng thẻ tín dụng của mình là bao nhiêu, bạn sẽ có cơ hội thay đổi toàn bộ mọi thứ. Thanh toán các khoản thuế bằng thẻ tín dụng của bạn kèm theo ba cạm bẫy lớn:

1. Phí xử lý cao

Mỗi khi bạn vuốt thẻ tín dụng của mình, có một khoản phí giao dịch, nhưng bạn có thể không biết, vì người bán thường thanh toán cho bạn. Mã thuế của Hoa Kỳ cấm chính phủ chi trả phí do các nhà xử lý thẻ tín dụng tính phí, vì vậy hóa đơn thuế của bạn sẽ bao gồm phí dịch vụ này khi bạn sử dụng thẻ tín dụng của mình trên một trong các trang web xử lý thanh toán được IRS liệt kê.

Phí xử lý thẻ tín dụng dao động từ 1,87% đến 2,35% tổng số tiền. Ngay cả khi bạn có thẻ tín dụng với phần thưởng tiền mặt hào phóng nhất trên thị trường, bạn vẫn có thể sẽ mất một số tiền.

2. Sử dụng tín dụng cao

Giả sử bạn có hóa đơn thuế $ 4,000 và giới hạn $ 5.000 trên thẻ tín dụng của bạn. Giả sử đó là thẻ tín dụng duy nhất của bạn, tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn - hoặc tỷ lệ phần trăm tín dụng có sẵn mà bạn sẽ sử dụng - sẽ là 80% nếu bạn đã thanh toán thuế với nó. Điều đó có thể khiến tín dụng của bạn ding, bởi vì điểm dữ liệu này ảnh hưởng rất lớn đến 30% điểm FICO của bạn được xác định bởi số tiền còn thiếu. Bạn cũng có thể có nguy cơ tối đa thẻ tín dụng của bạn, dẫn đến căng thẳng tài chính hơn nữa.

3. Lãi suất cao

Trừ khi bạn có thẻ tín dụng với khuyến mại 0% khuyến mại APR, nhựa của bạn có khả năng mang lại lãi suất hai chữ số. Nếu bạn không thể thanh toán đầy đủ hóa đơn thuế của mình vào cuối tháng, bạn có thể sẽ phải trả một khoản tiền lớn cho các khoản phí tài chính.

Hãy quay trở lại với hóa đơn thuế $ 4,000 đó. Nếu bạn chọn để đặt nó trên thẻ tín dụng, trước tiên bạn có thể phải trả một khoản phí xử lý 2,35%, nâng tổng số lên đến $ 4,094. Sau đó, nếu thẻ tín dụng của bạn đã tính phí mua 20% APR và bạn đã thực hiện thanh toán hàng tháng là $ 150 trên nó, sẽ mất ba năm để trả hết. Khi tất cả được nói và thực hiện, bạn có thể kết thúc bắn phá gần $ 5.400 chỉ để trả hết hóa đơn thuế $ 4000 ban đầu đó. Đó có thể là nhiều hơn bạn mặc cả.

Phải làm gì

Thanh toán đầy đủ bằng một khoản ghi nợ trực tiếp từ tài khoản ngân hàng của bạn là cách tốn kém nhất để thanh toán một hóa đơn thuế lớn. Nhưng khi đó là câu hỏi - ví dụ, nếu bạn chỉ đơn giản là không có tiền trong tài khoản của bạn hoặc nó sẽ ăn tiền tiết kiệm khẩn cấp của bạn - luôn có thỏa thuận trả góp. Bằng cách thiết lập thỏa thuận này với Sở thuế vụ, bạn có thể trả ít hơn khoảng 10% lãi hàng năm so với số tiền bạn trả cho công ty phát hành thẻ tín dụng của mình.

Thỏa thuận trả góp của bạn nói chung sẽ được chấp thuận nếu bạn nợ ít hơn $ 10,000. Cũng giống như thanh toán số dư trên thẻ tín dụng, tốt nhất bạn nên thanh toán hết thỏa thuận trả góp của mình nhanh nhất có thể. Bằng cách này, bạn sẽ không phải trả quá nhiều tiền lãi và tiền phạt. Dưới đây là chi tiết về chi phí:

• Phí xử lý: Bạn có thể chọn trả một khoản phí cố định là 52 đô la để thiết lập tài khoản dưới dạng ghi nợ trực tiếp vào tài khoản ngân hàng của bạn hoặc 120 đô la để thiết lập như một thỏa thuận khấu trừ biên chế hoặc thỏa thuận trả góp tiêu chuẩn. Những người có thu nhập thấp hơn có thể hội đủ điều kiện với mức phí thấp hơn.

• Lãi suất:Lãi suất bạn nợ, được cập nhật ba tháng một lần, là lãi suất ngắn hạn của liên bang cộng với 3%. Ngay bây giờ, điều đó sẽ tăng thêm 3,46% mỗi năm. Giống như lãi suất thẻ tín dụng, nó hợp chất hàng ngày.

• Hình phạt: Hình phạt sẽ mất thêm 0,25% mỗi tháng nếu bạn có thỏa thuận trả góp. Nếu bạn chỉ phải trả trễ và không có thỏa thuận, mặt khác, bạn sẽ phải tăng 0,5% mỗi tháng, ngoài phí bổ sung.

Tất cả trong tất cả, với kế hoạch trả góp, bạn có thể sẽ trả một APR là 6,5% - ít quan tâm hơn hầu hết các khoản phí thẻ tín dụng - cộng với phí xử lý một lần.

Ghi chú Nerd: Không phải ai cũng đủ điều kiện cho thỏa thuận trả góp. Nếu bạn tự làm chủ và chưa thanh toán thuế ước tính hàng quý, IRS có thể không cho phép bạn thiết lập gói thanh toán. Cũng vậy nếu bạn vẫn còn nợ thuế cho IRS. Trong những trường hợp này, bạn có thể bị phạt thêm. Nhưng đối với hầu hết mọi người, một thỏa thuận trả góp là một cách tốt để đệm đòn tài chính của một khoản thanh toán thuế lớn mà không phải trả tất cả các khoản phí mà thẻ tín dụng tính phí.

Lời khuyên cuối cùng

Cho dù bạn quyết định cắn viên đạn và viết một tờ séc lớn hay thiết lập một thỏa thuận trả góp, đừng quên điền vào một W-4 mới với chủ nhân của bạn để điều chỉnh khấu trừ của bạn cho năm tới. Không ai thích một hóa đơn thuế lớn, nhưng bằng cách họp với kế toán thuế của bạn sớm và lập kế hoạch trước, bạn sẽ không được cho cùng một bất ngờ vào năm tới.

Claire Davidson là một nhà văn nhân viên bao gồm tài chính cá nhân cho Investmentmatome . Theo dõi cô ấy trên Twitter @ ideclaire7 và hơn thế nữa Google+ .

Hình ảnh qua iStock.