Dấu đen rơi khỏi báo cáo tín dụng

Điểm số tín dụng lên đến 14 triệu người có thể bắt đầu tăng lên khi các báo cáo tín dụng được quét sạch gần như tất cả các bản án dân sự và nhiều khoản nợ thuế.

Người ủng hộ người tiêu dùng ủng hộ việc xóa dữ liệu là chiến thắng quá hạn cho những người có điểm số không công bằng do thông tin không chính xác. Những người khác lo lắng những thay đổi có thể làm tăng điểm số của những người vay rủi ro và có một tác động thảm khốc đối với người cho vay.

Tuy nhiên, mọi người không nên mong đợi một bước nhảy vọt trong điểm số của họ.

Bắt đầu từ ngày 1 tháng 7, ba văn phòng tín dụng lớn - Experian, Equifax và TransUnion - sẽ loại trừ hồ sơ mới về bản án dân sự và các khoản thuế không có thông tin nhận dạng tối thiểu bao gồm số an sinh xã hội hoặc ngày sinh cũng như bất kỳ bản án nào các khoản giữ lại chưa được cập nhật trong vòng 90 ngày. Các văn phòng cũng sẽ bắt đầu loại bỏ các bản án và phán quyết cũ không đáp ứng các tiêu chuẩn nâng cao, một quá trình dự kiến ​​sẽ mất vài tuần, theo Francis Creighton, chủ tịch và CEO của Hiệp hội Công nghiệp Dữ liệu Người tiêu dùng. văn phòng.

Công ty chấm điểm tín dụng FICO ước tính rằng 6 đến 7% số người có điểm FICO sẽ bị phạt thuế hoặc phán quyết dân sự bị loại khỏi hồ sơ của họ. Các khoản nợ thuế bắt nguồn từ các hóa đơn chưa thanh toán của tiểu bang hoặc liên bang, trong khi phán quyết dân sự là phán quyết của tòa án về các vụ kiện đã xử lý các khoản nợ cũ, tiền hỗ trợ nuôi con chưa được thanh toán, các vụ trục xuất và các vấn đề phi tội phạm khác. Các phán quyết và các khoản nợ được hiển thị trong phần hồ sơ công khai của các báo cáo tín dụng và có thể làm hỏng nghiêm trọng điểm tín dụng.

Bản án hay quyền thế chấp có làm bạn nguy hiểm hơn không?

Phòng tín dụng không bị buộc phải xóa thông tin này. Họ tự nguyện thực hiện phần lớn vì các hồ sơ công khai này không được xác minh hoặc cập nhật đúng cách, tạo ra nhiều khiếu nại và tranh chấp của người tiêu dùng.

Các văn phòng tín dụng có thể đã tìm ra cách để giữ hồ sơ nếu dữ liệu có giá trị quá lớn đối với người cho vay, khách hàng chính của họ. Nhưng điều đó dường như không đúng.

Các văn phòng tín dụng, chủ nợ FICO và VantageScore Solutions và người mua thế chấp Fannie Mae đều nói rằng việc xóa dữ liệu sẽ có ít ảnh hưởng nhất đến khả năng dự đoán rủi ro của người cho vay.

Hầu như tất cả - 92% - những người có những khoản nợ hoặc bản án trong báo cáo tín dụng của họ có thông tin tiêu cực khác trong hồ sơ của họ, Ethan Dornhelm, phó chủ tịch của FICO cho điểm số và phân tích nói. Đó là lý do tại sao các nghiên cứu độc lập của FICO và các giải pháp VantageScore cho thấy điểm số đã tăng trung bình chỉ 10 điểm khi các khoản li hôn và bản án bị loại bỏ.

Một nhóm nhỏ hơn nhiều - khoảng 1 triệu trong số 200 triệu người có điểm FICO - những báo cáo tín dụng của họ có thể sạch sẽ hơn có thể thấy điểm số của họ tăng lên nhiều hơn.

Không phải tất cả người chơi nghĩ rằng sự thay đổi là lành tính. Một đại diện của LexisNexis Risk Solutions cho biết kết quả có thể là “thảm khốc”. Công ty đang báo cáo tiếp thị với dữ liệu hồ sơ công khai đã xóa cho người cho vay.

Nhà cung cấp dữ liệu và phân tích nhận thấy rằng những người có bản án và các khoản nợ trên báo cáo tín dụng của họ nhiều hơn gấp 5 lần khả năng mặc định trên thế chấp là những người không có hồ sơ đó, Tim Coyle, giám đốc cấp cao về bất động sản và thế chấp tại LexisNexis Risk Solutions nói..

Tại sao FICO và VantageScore Solutions lại đạt được kết luận khác? LexisNexis so sánh những người có hồ sơ công khai tiêu cực với những người không có. Các công ty chấm điểm tín dụng đã sử dụng các cơ sở dữ liệu bị tước đoạt các hồ sơ có vấn đề, sau đó tính điểm dựa trên thông tin còn lại.

Người cho vay sẽ di chuyển các bài viết mục tiêu?

Đó là một câu hỏi mở bao nhiêu người bị ảnh hưởng sẽ trông đáng tin cậy hơn họ thực sự là và có bao nhiêu người thực sự là những rủi ro tín dụng tốt, những người đã bị nạn nhân bởi dữ liệu sai lầm.

Người cho vay sẽ tìm ra bằng cách theo dõi tỷ lệ mặc định và họ sẽ điều chỉnh tiêu chí cho vay của họ cho phù hợp, Jeff Richardson, một phát ngôn viên của VantageScore Solutions nói. Điều đó có nghĩa là tăng giới hạn cắt cho điểm số chấp nhận được - điều này có nghĩa là những người xem điểm số của họ chỉ cải thiện một cách khiêm tốn có thể tìm thấy khoản vay mà họ muốn vẫn còn ngoài tầm với.

Khả năng cho vay của khóa học có thể thay đổi. Ví dụ, các công ty cho vay thẻ tín dụng có thể nhanh chóng ratchet xuống các giới hạn tín dụng, tăng lãi suất trên số dư mới hoặc chấp nhận ít người nộp đơn. Ngược lại, những người cho vay thế chấp, cho vay lớn hơn nhiều có thể mất nhiều tháng hoặc nhiều năm để bắt đầu xấu đi với số lượng đáng kể.

Vì vậy, có thể hiểu được rằng những người cho vay thế chấp có thể hơi bối rối về sự thay đổi đó - và tại sao Fannie Mae lại gửi một lá thư thúc giục họ không được như vậy. Người mua thế chấp đã hứa "người cho vay có thể tiếp tục có sự tự tin đầy đủ" trong các quyết định phê duyệt của mình - nhưng nó cũng cho biết họ sẽ tiếp tục theo dõi tình hình.

Đó là những gì người tiêu dùng nên làm là tốt. Biết được điểm số của bạn là gì, và thực hiện các hành động để giữ chúng càng cao càng tốt, là một phần quan trọng trong việc quản lý tài chính của bạn một cách khéo léo trong thế kỷ 21.

Liz Weston là một nhà hoạch định tài chính và chuyên mục tài chính được chứng nhận tại Investmentmatome, trang web tài chính cá nhân và là tác giả của “Điểm tín dụng của bạn”. Email: [email protected]. Twitter: @lizweston.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.