Điểm tín dụng dưới 640? Bạn vẫn có thể mua nhà

Điểm số 640 của FICO là một ngưỡng quan trọng trong thế giới thế chấp. Trong một thời gian khá lâu, đây là điểm số FICO cần thiết để có được khoản vay mua nhà của Cục Quản lý Nhà ở Liên bang. Đây là những khoản vay thế chấp được thực hiện bởi những người cho vay được FHA phê chuẩn mà chính phủ liên bang đảm bảo trong trường hợp mặc định.

Các khoản vay được FHA hỗ trợ vẫn có thể thu được, nhưng nó làm nảy sinh các câu hỏi kinh tế vĩ mô.

Các khoản vay được FHA bảo hiểm đến như thế nào

Khái niệm ban đầu đằng sau khoản vay được FHA bảo hiểm là những người có thể có rủi ro tín dụng cao hơn vẫn có thể nhận được thế chấp và mua nhà, bởi vì người cho vay sẽ được an toàn khỏi thua lỗ nếu chủ nhà mặc định. Đó là bởi vì chính phủ liên bang, dưới hình thức Freddie Mac và Fannie Mae - các tổ chức tài chính công cộng / tư nhân lai - sẽ làm cho người cho vay toàn bộ.

Một số bảo hiểm này được trả bởi chủ nhà dưới hình thức bảo hiểm thế chấp, được yêu cầu bởi FHA bất kể quy mô thanh toán xuống.

Than ôi, sự thúc đẩy cho các khoản vay FHA là một trong những lý do chính gây ra tai nạn nhà ở và khủng hoảng tài chính tiếp theo. Vì vậy, nhiều khoản vay từ thấp đến không thanh toán được thực hiện cho những người không thực sự có thể chi trả cho họ rằng chính phủ đã chi hàng nghìn tỷ để kiếm tiền từ các khoản vay được đảm bảo. Đó là lý do tại sao đôi khi bạn nghe "Fannie và Freddie" được gọi là chim hải âu khổng lồ tài chính. Tin tưởng rằng nó hay không, một số hướng dẫn FHA vẫn cho phép các khoản vay được thực hiện mà không cần xác minh thu nhập, việc làm hoặc thậm chí điểm số tín dụng.

Đây không phải là điều khiến đất nước gặp rắc rối ngay từ đầu?

FHA hạ ngưỡng cho vay

Vì vậy, ở đây chúng tôi một lần nữa, và FHA dường như không học được bài học của nó. Nó đang hạ thấp ngưỡng điểm FICO xuống 580, miễn là khách hàng cũng trải qua tư vấn tín dụng. Khách hàng cũng được giảm 0,5% phí bảo hiểm thế chấp. Nhiều ngân hàng đang rất lo lắng về cách tiếp cận này, và một số ngân hàng vẫn giữ các tiêu chuẩn cho vay của riêng họ ở ngưỡng 640.

Wells Fargo đang giảm xuống 600 để kiểm tra quá trình này. Bởi vì các ngân hàng có thể chịu trách nhiệm về việc tạo ra quá nhiều khoản nợ xấu, bạn có thể mong đợi rằng ngay cả khi bạn đang trong các hướng dẫn đủ tiêu chuẩn FHA, bạn có thể không phải là một rủi ro tốt trong mắt của ngân hàng.

Các khoản vay FHA có các giao dịch đắt đỏ

Ngoài ra còn có các khoản vay thương mại với các khoản vay FHA. Chi phí đóng cửa có thể gấp đôi so với các khoản vay thông thường, bằng 6% giá bán. Các khoản vay FHA cũng đi kèm với lãi suất thế chấp thấp hơn - thấp hơn tới 0,75%. Điều đó giúp bù đắp chi phí bảo hiểm thế chấp, vào năm 2018 là 1,75% số tiền vay lên phía trước, cộng thêm 0,45% đến 1,05% hàng năm, tùy thuộc vào tỷ lệ cho vay và giá trị của nhà bạn và thời hạn của khoản vay.

Tuy nhiên, lợi ích của các khoản vay FHA khiến chúng trở nên hấp dẫn đối với nhiều người. Trong khi các công ty cho vay truyền thống đang áp dụng mức giảm 20%, các khoản vay FHA có thể giảm xuống mức 3,5%. Người mua thậm chí có thể vay tiền trong vòng 12 tháng sau khi phá sản. Các giới hạn cho vay FHA thay đổi theo quận.

Điểm thấp? Bạn vẫn có thể tìm thấy người cho vay

Điểm mấu chốt là các tùy chọn tồn tại đối với những người vay FHA không có số điểm 640 FICO. Bạn có thể phải trinh sát xung quanh để tìm một người cho vay, nhưng có khả năng rất nhiều người sẽ muốn làm ăn với bạn nếu bạn có một lịch sử tín dụng tốt. Câu hỏi kéo dài là liệu đây có phải là một ý tưởng tốt hay không cho nền kinh tế nói chung nếu việc bảo lãnh trở nên quá lỏng lẻo.

Trang chủ để bán hình ảnh thông qua Shutterstock