Công ty Điểm tín dụng phải hoàn trả $ 17.7 triệu cho khách hàng

Cục Bảo vệ tài chính người tiêu dùng đã phạt hai trong số ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn nhất trong nước để trình bày sai số điểm họ bán cho người tiêu dùng. TransUnion và Equifax đã được lệnh phải trả khoản tiền hoàn lại $ 17,7 triệu và $ 5,5 triệu tiền phạt.

Phát ngôn nhân của CFPB, ông Sam Gilford, hôm thứ Ba cho biết cả hai văn phòng tín dụng đã vi phạm các phần của luật cải cách tài chính năm Dodd-Frank năm 2010 bằng cách:

• Xuyên tạc điểm số họ cung cấp cho người tiêu dùng như những điểm thường được sử dụng trong các quyết định tín dụng. Hầu hết người cho vay sử dụng một số biến thể của một số điểm FICO. Điểm số người tiêu dùng mua từ TransUnion là VantageScores, mà không được sử dụng rộng rãi như điểm FICO. Equifax đã bán Điểm Tín dụng Equifax độc quyền của mình. Không có văn phòng cung cấp tuyên bố từ chối "rõ ràng và dễ thấy" trong cung cấp của nó, CFPB cho biết.
• Cung cấp điểm số miễn phí hoặc cho $ 1 và sau đó ký hợp đồng với người tiêu dùng đăng ký với một khoản phí định kỳ, thường ít nhất là $ 16 một tháng, đó là "không được tiết lộ rõ ​​ràng và dễ thấy".

Ngoài ra, Gilford cho biết, Equifax đã chèn quảng cáo cho điểm tín dụng của mình trong AnnualCreditReport.com - một nguồn báo cáo tín dụng miễn phí trung tâm - theo cách mà người tiêu dùng không thể truy cập báo cáo tín dụng miễn phí của họ mà không xem quảng cáo. Đó là một sự vi phạm Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng, ông nói.

Khoảng 700.000 người tiêu dùng TransUnion đã bị ảnh hưởng, có niên đại từ tháng 7 năm 2011, theo Gilford. Ông đã không ngay lập tức có số khách hàng cho Equifax, nhưng cho biết thời gian bị ảnh hưởng là từ ngày 21 tháng 7 năm 2011 đến ngày 20 tháng 3 năm 2014.

Cả hai công ty đều được yêu cầu tiết lộ chi phí của các sản phẩm liên quan đến tín dụng và cách chúng được lập hóa đơn; cung cấp một cơ chế đơn giản để người tiêu dùng hủy dịch vụ; và tiết lộ rõ ​​ràng rằng điểm số là "không có khả năng là cùng một số điểm được sử dụng bởi người cho vay hoặc người dùng thương mại khác cho các quyết định tín dụng."

Equifax và TransUnion có 60 ngày để đệ trình một kế hoạch tuân thủ theo thứ tự; sau đó, người tiêu dùng sẽ được thông báo bằng thư về cách nhận tiền hoàn lại.

Sự gia tăng của điểm tín dụng miễn phí

Người tiêu dùng một lần đã phải trả tiền cho điểm số trong nhiều trường hợp. Ngày nay, điểm tín dụng miễn phí được cung cấp thường xuyên bởi các trang web tài chính cá nhân và ngân hàng và các tổ chức tài chính khác trong nỗ lực xây dựng lòng trung thành của khách hàng và các lần truy cập lặp lại.

Hầu hết các điểm miễn phí là một VantageScore - được phát triển chung bởi ba văn phòng tín dụng chính - chứ không phải là FICO. Ví dụ, Investmentmatome cung cấp VantageScore 3.0 miễn phí, được tính toán trên dữ liệu từ các báo cáo tín dụng TransUnion. Tuy nhiên, một số ngân hàng và tổ chức phát hành thẻ tín dụng cung cấp điểm FICO miễn phí cho khách hàng của họ.

Cả FICO và VantageScore đều được tính toán từ thông tin trong báo cáo tín dụng của bạn và chịu ảnh hưởng nặng nề của việc bạn trả tiền đúng hạn và giữ số dư thấp hơn giới hạn tín dụng của bạn. Bởi vì điểm số từ cả hai nguồn chuyển đổi song song, các chuyên gia thường khuyên người tiêu dùng nên sử dụng điểm số miễn phí - cùng một điểm, nhất quán - nếu mục tiêu chỉ đơn giản là theo dõi hoặc xây dựng tín dụng.

Nhưng nguồn gốc của điểm số quan trọng hơn khi các quyết định tài chính lớn như chấp thuận thế chấp được thực hiện.

Liz Weston, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và là chuyên gia của Investmentmatome, nói rằng thật dễ bị lẫn lộn: “Mọi người thường không hiểu rằng điểm số họ thấy không nhất thiết là điểm mà người cho vay sử dụng. Hầu hết người cho vay sử dụng một số phiên bản của công thức chấm điểm tín dụng FICO, nhưng FICO có nhiều phiên bản và lặp lại khác nhau. Có nhiều thế hệ FICO và công thức khác nhau được tinh chỉnh cho các ngành công nghiệp khác nhau, chẳng hạn như thẻ tín dụng hoặc cho vay tự động. ”

Weston nói có những lúc nó có ý nghĩa để trả cho một số điểm FICO cụ thể. “Nếu bạn đang ở trong thị trường cho một khoản vay lớn như thế chấp hoặc cho vay tự động, bạn nên cân nhắc mua FICOs thích hợp từ MyFICO.com để có ý tưởng rõ ràng nhất về vị trí của mình.”

Bev O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.