Liên minh nhà cung cấp tín dụng cung cấp đường dẫn đến dòng chính tài chính

Ba văn phòng tín dụng chính lưu giữ hồ sơ chi tiết về dấu chân tài chính của người tiêu dùng, cung cấp cơ sở cho điểm tín dụng. Nhưng họ cũng đang làm việc để giúp những người chưa có lịch sử tín dụng và do đó không thể ghi được.

Các văn phòng tín dụng đang làm việc chặt chẽ với tổ chức phi lợi nhuận Credit Builders Alliance để mang lại "tín dụng vô hình" hoặc "không thể tin được" người tiêu dùng vào lĩnh vực tài chính chủ đạo.

Ai là 'vô hình' hoặc 'không đáng tin'?

Trong năm 2015, Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng đã phát hành một báo cáo cho thấy:

• Một trong 10 người lớn ở Hoa Kỳ là "tín dụng vô hình". Điều đó có nghĩa là 26 triệu người tiêu dùng không có lịch sử tín dụng với một trong các công ty báo cáo tín dụng toàn quốc.
• 19,5 triệu bổ sung có các tệp tín dụng “không đáng tin cậy” - hoặc các tệp mỏng có lịch sử tín dụng không đủ (9,9 triệu) hoặc các tệp cũ không có bất kỳ lịch sử tín dụng nào gần đây (9,6 triệu).
• Tóm lại, có 45 triệu người có thể bị từ chối tiếp cận tín dụng bởi vì họ không có hồ sơ tín dụng có thể được ghi.

Điều này có nghĩa là gần 20% dân số Hoa Kỳ đang gặp khó khăn trong việc tiếp cận với các dịch vụ tài chính mà nhiều người trong chúng ta coi là được cấp.

Trong khi nhiều yếu tố ngăn cản những người này tương tác với các ngân hàng truyền thống, một trở ngại đáng kể là thiếu hồ sơ tín dụng. Nhưng đây là nơi họ phải đối mặt với Catch-22: Không có hồ sơ tín dụng, họ không thể truy cập sản phẩm cho vay, nhưng không có quyền truy cập vào sản phẩm cho vay, họ không thể tạo hồ sơ tín dụng. (Nếu bạn không chắc chắn liệu bạn có hồ sơ tín dụng hay thông tin gì trong đó, bạn có thể nhận báo cáo tín dụng miễn phí từ Investmentmatome.)

Liên minh nhà xây dựng tín dụng là gì?

May mắn thay, nhiều tổ chức đang cố gắng mang các dịch vụ ngân hàng thông thường đến các cộng đồng chưa được phục vụ. Một ví dụ là CBA, hoạt động như một cầu nối giữa các văn phòng tín dụng chính và các tổ chức phi lợi nhuận giúp những người không có quyền truy cập đầy đủ vào các dịch vụ ngân hàng.

Dara Duguay, giám đốc điều hành của CBA, nói: “Chúng tôi được thành lập vào năm 2006 và làm việc với các tổ chức phi lưu ký làm cho vay trong cộng đồng cho những người có thu nhập thấp.” Vào thời điểm đó, nhiều tổ chức này không thể báo cáo hoạt động tín dụng của khách hàng, điều này sẽ giúp khách hàng của họ xây dựng điểm tín dụng, cô nói. “Phòng tín dụng không quan tâm đến việc có mối quan hệ với các tổ chức phi lợi nhuận. CBA giúp [các tổ chức này] với quy trình báo cáo từ A đến Z. ”

Hầu hết các tổ chức mà CBA làm việc cùng là các tổ chức tài chính phát triển cộng đồng. Những người cho vay nhỏ này làm việc trong cộng đồng để cung cấp các dịch vụ tài chính, bao gồm cả các khoản vay, cho những người khác không thể truy cập chúng. Credit Builders Alliance cung cấp hai dịch vụ chính cho các tổ chức thành viên của nó: CBA Reporter và CBA Access.

Phóng viên CBA: Điều này cho phép người cho vay nhỏ báo cáo thông tin thanh toán của người vay đến phòng tín dụng. Như Duguay giải thích, nhiều người vi mô không có đủ nguồn lực để làm việc với các văn phòng tín dụng lớn. Nhưng bằng cách làm việc thông qua CBA, họ có thể giúp thiết lập các báo cáo tín dụng cho khách hàng của họ, một bước quan trọng có thể định vị những người vay không được hỗ trợ để làm việc với các ngân hàng truyền thống trong tương lai.

Truy cập CBA: Điều này cho phép các đối tác CBA lấy báo cáo tín dụng của khách hàng. Những người cho vay và phi lợi nhuận nhỏ thường cung cấp cho khách hàng nền giáo dục tài chính; có quyền truy cập vào một báo cáo tín dụng giúp nhà giáo dục và khách hàng làm việc cùng nhau trong việc đặt mục tiêu tín dụng cá nhân và theo dõi tiến độ.

Trường hợp phòng tín dụng đến

Hoạt động của CBA với các tổ chức phi lợi nhuận dựa trên sự tham gia của các văn phòng tín dụng lớn. Tính đến tháng 12 năm 2016, cả ba văn phòng tín dụng chính đều tham gia vào CBA Reporter và CBA Access. Điều này có nghĩa là các thành viên CBA có thể báo cáo thông tin thanh toán của người vay và lấy thông tin tín dụng của khách hàng từ Equifax, Experian và TransUnion.

Ngoài ra, CBA đang đào tạo các tổ chức phi lợi nhuận để giúp khách hàng xây dựng tín dụng và đang làm việc để kết nối các đại lý nhà ở giá cả phải chăng với các cơ quan báo cáo cho thuê. Điều này cho phép người dân xây dựng tín dụng của họ theo một cách mới; cho đến gần đây, hầu như không thể cho hầu hết người thuê nhà kết hợp thanh toán nhà ở vào hồ sơ tín dụng của họ.

Bev O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea. Nhà văn Investmentmatome Lindsay Konsko đã đóng góp cho bài viết này.

Cập nhật ngày 20 tháng 3 năm 2017.