Điểm tín dụng so với báo cáo tín dụng: Sự khác biệt là gì?

Khi bạn đăng ký thẻ tín dụng, cho thuê căn hộ, vay thế chấp hoặc cho vay xe, hai số liệu giúp người cho vay sẽ đánh giá khả năng bạn sẽ trả theo thỏa thuận: điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn.

Báo cáo tín dụng của bạn chứa thông tin chi tiết về việc sử dụng tín dụng trước đây của bạn. Dữ liệu đó sau đó được tính toán thành một số đơn giản thể hiện mức độ tin cậy của bạn - một điểm tín dụng. Hãy suy nghĩ về các báo cáo như một hồ sơ y tế, trong đó liệt kê các sự kiện như triệu chứng và kết quả xét nghiệm, và điểm số là kết quả chẩn đoán.

Hãy chia nhỏ nó:

Điểm tín dụng

Điểm tín dụng là số mà người cho vay sử dụng để đánh giá mức độ an toàn hoặc rủi ro của bạn với tư cách là khách hàng. Loại phổ biến nhất được sử dụng để đưa ra quyết định tín dụng là điểm số FICO, có nhiều phiên bản, nhiều trong số đó là điểm đặc biệt cho các sản phẩm như cho vay tự động hoặc thẻ tín dụng. Đối thủ cạnh tranh của FICO, VantageScore, cũng được sử dụng trong các quyết định cho vay. (Bạn có thể nhận điểm tín dụng miễn phí từ VantageScore hàng tuần tại trang web của Investmentmatome.)

Tất cả các điểm tín dụng đều được lấy từ thông tin trong các báo cáo tín dụng của bạn. Các yếu tố quan trọng nhất là:

• Bạn có lịch sử trả nợ, và liệu bạn có dấu hiệu xúc phạm vì bị trễ hay không.
• Số tiền bạn nợ so với giới hạn tín dụng của bạn, được gọi là tỷ lệ sử dụng tín dụng.
• Tần suất bạn đã đăng ký tín dụng gần đây, được gọi là "yêu cầu khó".
• Bạn đã có tài khoản tín dụng trong bao lâu.
• Loại tín dụng bạn có (loại có các khoản thanh toán cố định, như khoản vay tự động hoặc các khoản thanh toán thay đổi, như thẻ tín dụng).

Điểm số của bạn sẽ biến động tùy thuộc vào hoạt động tài khoản của bạn. VantageScore và hầu hết các phiên bản của FICO từ 300 đến 850. Điểm 690 trở lên được coi là “tốt” và 720 trở lên được coi là “tuyệt vời”. Hai mô hình chấm điểm nhìn vào cùng một yếu tố, vì vậy nếu bạn có điểm số tốt một, bạn sẽ có thể có một điểm số tốt trên khác.

Khi bạn nộp đơn xin thẻ tín dụng hoặc khoản vay, người cho vay sẽ kiểm tra điểm tín dụng của bạn để xác định điều kiện của bạn. Bạn nên tự mình theo dõi điểm số của mình để có ý tưởng về cách người cho vay có thể tăng kích thước của bạn. Điều này có thể đặc biệt hữu ích nếu bạn đang tìm cách xây dựng tín dụng của mình. Chỉ cần sử dụng cùng một phiên bản của cùng một điểm số mỗi lần. Nó giống như cân chính mình; sử dụng cùng một tỷ lệ mỗi lần kiểm tra các biến thể nhỏ do thiết bị.

Báo cáo tín dụng

Báo cáo tín dụng của bạn cung cấp danh sách đầy đủ các dòng tín dụng và lịch sử thanh toán của bạn, nhưng chúng không chứa điểm tín dụng của bạn. Ba công ty báo cáo tín dụng lớn - Equifax, Experian và TransUnion - biên soạn các báo cáo.

Báo cáo tín dụng thường chạy đến nhiều trang khi chúng chi tiết tất cả các tài khoản bạn đã từng mở hoặc đóng, các khoản vay bạn đã thực hiện và mức độ bạn đã thanh toán hết số dư chưa thanh toán. Nếu bạn đã từng bị kiện về nợ nần hoặc nộp đơn xin phá sản, điều đó cũng sẽ xuất hiện trên bản báo cáo tín dụng của bạn.

Nếu bạn chưa bao giờ có tài khoản tín dụng, có thể bạn chưa có báo cáo tín dụng. Điều quan trọng là thiết lập một lịch sử tín dụng bởi vì người cho vay, chủ nhà, công ty bảo hiểm và chủ sử dụng báo cáo tín dụng để đánh giá lịch sử vay và xác định tính đủ điều kiện của các ứng viên cho vay, thẻ tín dụng, cho thuê, chính sách bảo hiểm và công việc.

Đôi khi, các báo cáo có lỗi, vì vậy điều quan trọng là phải xem xét cẩn thận và tranh chấp bất kỳ sai lầm nào bạn tìm thấy với công ty đã phát hành báo cáo. Mọi người đều được hưởng một báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm một cách hợp pháp từ mỗi công ty báo cáo tín dụng. Để giám sát báo cáo tín dụng của bạn thường xuyên hơn, bạn có thể đăng ký bản tóm tắt báo cáo tín dụng miễn phí của Investmentmatome, được cập nhật hàng tuần.

Điểm tín dụng tốt là chìa khóa để truy cập các sản phẩm tài chính. Nếu bạn chi tiêu có trách nhiệm, trả hết số dư và cẩn thận khi mở tài khoản mới, bạn sẽ có cơ hội nhận được tín dụng lành mạnh và tài liệu để sao lưu tài khoản.

Bài viết này đã được cập nhật ngày 20 tháng 1 năm 2017.

Bev O’Shea là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @BeverlyOShea.

Theo dõi Lindsay Konsko trên Twitter @lkonsko và hơn thế nữa Google+.