4 trường hợp xấu nhất về tín dụng và cách xử lý với chúng

Làm cho một sai lầm tiền nghiêm trọng không bao giờ cảm thấy tốt, và phải đối phó với một mớ hỗn độn tín dụng có thể gây đau đớn.

Nếu điểm tín dụng của bạn đã đạt đến một bản vá lỗi, đừng lo lắng: Ngay cả những lỗi tồi tệ nhất cũng có thể được khắc phục. Hãy xem xét bốn trường hợp xấu nhất dưới đây và cách xử lý chúng.

1. Bạn đã gặp phải tình trạng phá sản hoặc tịch biên tài sản thế chấp

Mất nhà của bạn để tịch thu nhà hoặc phá sản sẽ dẫn đến một dấu đen nghiêm trọng trên báo cáo tín dụng của bạn sẽ bị treo trong vòng bảy năm (có thể lâu hơn trong trường hợp phá sản). Ngay sau sự kiện, bạn sẽ thấy sự sụt giảm mạnh về điểm số tín dụng của mình. Do đó, sẽ rất khó để có được tín dụng.

Đây là một thách thức bởi vì mục tiêu quan trọng nhất của bạn là chứng minh cho người cho vay mà bạn đã học được từ kinh nghiệm và bạn là người vay có trách nhiệm. Tuy nhiên, không phải là không thể. Bắt đầu bởi:

• Nhận thẻ tín dụng bảo đảm - Chọn thẻ tín dụng bảo đảm qua thẻ ghi nợ trả trước sẽ giúp sửa chữa tín dụng của bạn vì bạn đang sử dụng hạn mức tín dụng. Vì bạn có thể sẽ không đủ điều kiện nhận thẻ tín dụng truyền thống ngay lập tức, đây là lựa chọn tốt nhất của bạn.
• Thanh toán tất cả các hóa đơn của bạn đúng hạn - Một phần lớn điểm số tín dụng của bạn được xác định bởi lịch sử của bạn bằng cách thanh toán hóa đơn của bạn trước ngày hết hạn. Để trở lại đúng hướng, hãy thực hiện thanh toán kịp thời một ưu tiên tài chính hàng đầu.
• Có báo cáo tiền thuê đúng hạn của bạn được báo cáo - Nếu bạn thuê, đây có lẽ là khoản chi phí lớn nhất của bạn, vì vậy hãy tính nó. Bạn có thể sắp xếp để các khoản thanh toán tiền thuê nhà của bạn được báo cáo cho văn phòng tín dụng.

Theo thời gian, bạn sẽ có thể nâng cấp lên thẻ tín dụng không được bảo đảm và đủ điều kiện cho các khoản vay khác. Nếu bạn theo kịp thói quen tín dụng tốt, điểm số của bạn cuối cùng sẽ bị trả lại.

2. Bạn đã thiết lập tín dụng - trong một thời gian dài

Nếu bạn ở độ tuổi 30 và vẫn không có tài khoản tín dụng mở trong tên của mình, bạn sẽ có một thời gian thực sự khó khăn khi nhận được khoản vay thế chấp hoặc các loại khoản vay khác. Bất chấp sự chậm trễ của bạn, có những chiến lược bạn có thể sử dụng để bắt đầu xây dựng tín dụng ngay lập tức.

Một nơi tốt để bắt đầu là kéo báo cáo tín dụng của bạn để làm quen với thông tin trên đó. Bạn cũng sẽ muốn mở thẻ tín dụng vì đây là cách dễ dàng để tạo tín dụng nhanh chóng. May mắn thay, có một số thẻ trên thị trường phục vụ cho những người có lịch sử tín dụng hạn chế.

Sau vài tháng sử dụng thẻ tín dụng có trách nhiệm (không trả nợ và thanh toán hóa đơn đúng hạn), bạn có thể cân nhắc việc mở một khoản vay trả góp. Điều này sẽ cải thiện sự kết hợp của các tài khoản trên báo cáo tín dụng của bạn và cung cấp cho bạn một cơ hội khác để xây dựng điểm số của bạn.

3. Bạn đã tối đa nhiều thẻ tín dụng

Thẻ tối đa làm tổn thương phần tín dụng của bạn đến từ tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Nhiều thẻ max-out có nghĩa là mất điểm nhiều hơn.

Điều đầu tiên bạn nên làm là cố gắng tăng giới hạn tín dụng của bạn. Tỷ lệ sử dụng của bạn sẽ giảm xuống vì số dư của bạn sẽ là một phần nhỏ hơn của các giới hạn tăng lên. Chỉ cần chắc chắn rằng bạn đủ kỷ luật để chống lại sự thôi thúc phải chi tiêu thêm.

Bước tiếp theo là thanh toán thẻ của bạn. Điều này không chỉ cải thiện tỷ lệ sử dụng của bạn, nó cũng giúp bạn tiết kiệm tiền lãi.

4. Bạn có tài khoản trong bộ sưu tập

Khi một tài khoản được gửi đến một nhà sưu tập nợ, về cơ bản nó có nghĩa là người cho vay của bạn đã từ bỏ hy vọng rằng bạn sẽ trả tiền cho nó. Phòng tín dụng xem đây là dấu hiệu cho thấy bạn không phải là người vay đáng tin cậy, vì vậy điểm số của bạn sẽ có một cú đánh lớn.

Một số điểm tín dụng bây giờ bỏ qua tài khoản bộ sưu tập trả tiền, nhưng điều đó không đúng sự thật. Nhưng thông tin này sẽ chỉ nằm trong báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm và có thể sẽ sớm bị hủy bỏ. Điều tốt nhất bạn có thể làm là học hỏi từ sai lầm này và thực hiện các bước để giữ cho nó không xảy ra lần nữa. Bao gồm các:

• Tạo ngân sách để bạn chắc chắn bạn có thể thanh toán hóa đơn của mình.
• Theo dõi chi tiêu của bạn.
• Chỉ tham gia vào các khoản thanh toán mà bạn có thể đủ khả năng.

Việc xây dựng lại tín dụng của bạn sau một thời gian bù lại cần có thời gian. Nhưng tin tốt là dù lỗi lầm nghiêm trọng đến mức nào thì điểm số của bạn cũng có thể được phục hồi.

Bài viết này đã được cập nhật ngày 16 tháng 9 năm 2016

Trường hợp xấu nhất hình ảnh qua Shutterstock