Thêm tiền, nhiều vấn đề hơn: Khi nợ phát sinh với thu nhập

Doanh nhân John Rampton của California đã vui mừng khi mức lương của anh ta tăng từ $ 45,000 lên $ 60,000 một năm.

Làm thế nào anh ấy ăn mừng? Anh ta mua một chiếc BMW.

"Mỗi khi tôi có một vết sưng trả tiền, tôi sẽ tìm thấy một lý do để đi chi tiêu nó," Rampton, 32 tuổi, từ Palo Alto nói. "Quá trình này đã xảy ra trong khoảng ba năm."

Thông thường khi thu nhập của người tiêu dùng tăng, nợ của họ tăng cùng với nó. Thay vì tiết kiệm hoặc trả hết nợ hiện tại, họ đào sâu hơn, luôn luôn sống tiền lương để kiểm tra mà không có một quỹ khẩn cấp hoặc sao lưu tài chính khác. Nếu bạn gật đầu công nhận, hãy biết rằng bạn có thể đảo ngược xu hướng và bắt đầu tiết kiệm cho một tương lai tài chính an toàn hơn.

Ở đây, Rampton và hai người khác chia sẻ cách họ ngừng tăng nợ cùng với thu nhập của họ - và cách bạn có thể làm như vậy.

Lương lớn hơn, chi tiêu nhiều hơn

Tám năm trước, Rampton đã sống trong giấc mơ. Ông đã có một công việc 9-to-5 đẹp, sống trong một ngôi nhà đẹp và lái một chiếc BMW. Nhưng “Tôi thực sự sống bằng tiền lương để trả lương,” anh nói.

John Rampton giao dịch trong chiếc BMW của mình để ủng hộ Ford Focus để cắt giảm ngân sách của mình và trả hết nợ. / Ảnh hưởng của John Rampton

Đối với Rampton, mỗi penny đều quan trọng bởi vì anh ấy sống rất gần với đường dây. Trong bốn năm, anh ta chỉ thực hiện thanh toán tối thiểu trên thẻ tín dụng của mình, chỉ để khám phá số dư không giảm - tất cả các khoản thanh toán của anh ta đều quan tâm.

Khi anh ta nhận ra chiều sâu của vấn đề, anh ta bắt đầu bằng cách tạo ra một ngân sách và anh ta mắc kẹt nó. Sau đó, anh bán chiếc BMW của mình và mua một chiếc Ford Focus đã được tiêu thụ, trả hết khoản vay chỉ trong hai tháng.

Quyết định đó đã cứu anh ta hàng trăm đô la một tháng trong các khoản thanh toán cho vay, bảo hiểm, gas và bảo trì. Rampton sau đó dọn ra khỏi nhà anh ta đã thuê và chuyển đến cùng với một vài người khác.

Kết quả là, anh đã sớm có gần 2.500 đô la mỗi tháng.

"Tôi sau đó lấy số tiền đó và tái đầu tư nó vào bản thân mình", ông nói. "Sau khi thanh toán hóa đơn của tôi, tôi bắt đầu viết blog, bắt đầu các doanh nghiệp và dự án phụ." Rampton là người sáng lập ra Due.com khởi nghiệp, cung cấp phần mềm lập hóa đơn và theo dõi thời gian.

Kể từ đó, Rampton đã không thay đổi nhiều về ngân sách của anh, mặc dù anh đã kết hôn và có con trên đường.

"Mặc dù tôi đã làm nhiều hơn tôi nhiều năm trước đây, thái độ của chúng tôi vẫn như cũ", ông nói. “Nó làm cho cuộc sống của tôi tốt hơn rất nhiều. Điều đó khiến cuộc hôn nhân của tôi tốt hơn rất nhiều. Bây giờ chúng ta có thể thở. Tôi vẫn còn nhớ ngày tôi trả hết nợ. Tôi không bao giờ muốn quay trở lại. ”

Kiếm nhiều tiền hơn để trả hết nợ

Con đường gập ghềnh của Melissa Thomas từ hơn 40.000 đô la trong nợ nần cho một sự nghiệp khi một huấn luyện viên tài chính bắt đầu với một buổi hòa nhạc Elton John.

Năm 2007, cô nhận ra rằng cô không thể tham dự show sinh nhật lần thứ 60 của ngôi sao nhạc rock tại Madison Square Garden. Một fan cuồng nhiệt, Thomas đau khổ. Nhưng cô và chồng cô, Jack, đang sống tiền lương để trả lương, không có tiền trong tiết kiệm và sáu thẻ tín dụng gần giới hạn của họ.

Thomas, bây giờ 42 tuổi và sống ở Đông Nam Bắc Carolina, là một người mẹ ở nhà và nhớ lại giải pháp của họ vào thời điểm đó đơn giản là kiếm nhiều tiền hơn.

Melissa Thomas ngồi ở cây đàn piano của Elton John. Thông qua ngân sách và tiết kiệm, cô đã có thể đi đến buổi hòa nhạc của mình ở thành phố New York./Photo lịch sự của Melissa Thomas

“Tôi đã làm việc với một công ty bán hàng trực tiếp trong một thời gian,” cô nói. “Jack được thăng chức và được nuôi dưỡng, và tôi đã làm những công việc lặt vặt để kiếm thêm tiền.” Đôi vợ chồng không bao giờ ngừng sử dụng thẻ tín dụng, tuy nhiên, vì họ nghĩ họ sẽ sớm có đủ tiền để trả nhiều hơn số tiền tối thiểu.

Nhưng họ tiếp tục tăng gánh nặng nợ của họ khi họ kiếm được nhiều tiền hơn, không bao giờ kiếm được nhiều hơn số tiền thanh toán tối thiểu bởi vì những người đó cũng tăng nợ.

"Tôi chỉ cảm thấy như chúng tôi không thể đi trước mặc dù chúng tôi kiếm được nhiều tiền hơn, và bởi vì chúng tôi không biết rõ hơn, chúng tôi không thể tìm ra lý do tại sao."

Bước ngoặt của Thomas là Giáng sinh năm 2009, khi cô và Jack đã phải đưa Giáng sinh vào tín dụng cho hai con trai của họ, tuổi 5 và 4 vào thời điểm đó.

“Tôi đã có ba thẻ tín dụng ở phía trước của tôi trong khi mua sắm trực tuyến,” cô nói. “Chúng tôi đã gần như tối đa trên tất cả các thẻ tín dụng, vì vậy tôi đã phải mua một ít trên một, một chút khác. Đó là vào lúc đó khi đang ngồi trên máy tính, tôi nhận ra rằng hành vi này phải dừng lại. ”

Cặp đôi này bắt đầu theo chương trình đại học tài chính của Dave Ramsey về tài chính vào ngày 1 tháng 1 năm 2010, với 43.500 đô la trong nợ tiêu dùng. Đầu tiên, họ ngừng sử dụng thẻ tín dụng của họ. Họ cũng tạo ra một kế hoạch để trả hết nợ và tiết kiệm hơn thông qua ngân sách. Họ đã trả hết nợ tiêu dùng của họ vào tháng 9 năm 2013, và vào tháng 12 năm 2014, Thomas đã có đủ tiền mặt để chi trả cho một chuyến bay, khách sạn và vé xem Elton John trong buổi hòa nhạc ở thành phố New York.

Thomas hiện là một huấn luyện viên tài chính và thích giúp những người khác tìm thấy hy vọng và cải thiện tình hình tài chính của họ.

Lời khuyên của Thomas cho những người khác trong cùng một tình huống? "Tìm hiểu để sống càng ít càng tốt và sử dụng thêm thu nhập để trả hết nợ hiện tại hoặc tiết kiệm."

Tăng lương của họ - và nợ của họ

Christine Odle, một chủ doanh nghiệp nhỏ 48 tuổi đến từ Norwood, Colorado, và chồng của cô, John, nghĩ rằng họ đã làm nó khi mẹ chồng cô chuyển doanh nghiệp gia đình sang họ một năm sau khi họ kết hôn.

Bà nói: “Chúng tôi đã nhanh chóng nâng cao bản thân. “Với điều đó, chúng tôi nghĩ rằng nên mua một số bất động sản và sửa sang lại nhà của chồng tôi.”

Trong bốn năm tiếp theo, cặp vợ chồng đã trả hơn 500.000 đô la nợ nần, gấp gần bốn lần thu nhập hàng năm của họ.

Christine và John Odle đã trả hết hơn 500.000 đô la nợ trong hơn 7 1/2 năm. / Ảnh hưởng của Christine Odle

“Cả hai chúng tôi đều cảm thấy như chúng tôi đã 'lăn lộn' trong bột 'khi cả hai chúng tôi làm ra nhiều thứ hơn trước đây,” Odle nói. Nhưng đôi vợ chồng không có lưới an toàn.

Vào tháng 8 năm 2001, John thấy Ramsey nói về CNN, và anh nhận ra thói quen chi tiêu của cặp đôi có thể làm hỏng kế hoạch cuộc sống của họ. Họ lập tức đăng ký chương trình của Ramsey và sớm bắt đầu tạo điều kiện cho các lớp học.

Phải mất một cặp vợ chồng 7 1/2 năm để trả hết nợ của họ, và họ nói rằng họ hạnh phúc hơn nhiều vì điều đó. Khi được hỏi làm thế nào cô ấy giữ một mắt về nợ của mình bây giờ, Odle trả lời rằng không có gì để giữ một mắt trên.

“Nó đơn giản,” cô nói. “Nếu chúng ta không có tiền, chúng ta không làm. Chúng tôi tích cực tiết kiệm cho các giao dịch mua lớn… và có một quỹ khẩn cấp khổng lồ vì cả hai chúng tôi đều tự làm chủ. Chỉ vì thu nhập của bạn tăng lên không có nghĩa là lối sống của bạn phải tuân theo. ”

Odle hiện điều hành công việc kinh doanh huấn luyện của riêng mình, chuyên về chăm sóc sức khỏe tài chính cho các cá nhân, tập đoàn và doanh nghiệp nhỏ.

Bạn có thể làm gì

Nếu bạn thấy rằng nợ của bạn đã tăng cùng với thu nhập của bạn, hãy tìm cách cắt giảm chi tiêu hàng tháng của bạn - và tạo ngân sách nếu bạn chưa có. Nếu bạn có nợ thẻ tín dụng, hãy nghĩ đến việc bạn phải trả bao nhiêu tiền và xem xét không sử dụng thẻ tín dụng của bạn cho đến khi số dư của bạn được trả hết.

Nếu bạn đang làm công việc đầu tiên hoặc thứ hai, hãy chắc chắn đóng góp lành mạnh cho quỹ khẩn cấp, tài khoản hưu trí và các mục tiêu tiết kiệm khác. Khi thu nhập của bạn nhận được một vết sưng, gửi thêm tiền cho những người đầu tiên trước khi chi tiêu cho muốn.

Quan trọng nhất, lần sau khi bạn nhận được một khoản tăng lương, chống lại sự thôi thúc thêm nợ nhiều hơn để đi cùng với nó, bất kể hình thức nó cần. Thu nhập cao hơn sẽ cho phép bạn đủ khả năng một số thứ bạn cần, nhưng chi tiêu thêm tiền vào những điều muốn có thể khiến bạn khó đạt được mục tiêu tài chính của mình trong tương lai.

Nhiều hơn từ Investmentmatome Nợ thẻ tín dụng trung bình có thể tạo ra lãi suất quái vật, một tháng tại một thời điểm Làm thế nào một cặp vợ chồng phải đối mặt với thực tế và trả hết nợ thẻ tín dụng Điều tôi ước mình đã biết về nợ nần: 4 người chia sẻ những bài học mà họ đã học

Ben Luthi là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @benluthi .

Hình ảnh qua iStock.