Debunking 5 huyền thoại Quỹ khẩn cấp

Bởi Ted Halpern

Tìm hiểu thêm về Ted trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Được chuẩn bị cho các trường hợp khẩn cấp là một phần thiết yếu của kế hoạch tài chính lành mạnh.

Tôi thường khuyên khách hàng của tôi nên giữ lại từ 3 đến 6 tháng chi phí sinh hoạt cơ bản - như tiền thuê nhà hoặc thanh toán thế chấp, cửa hàng tạp hóa và chi phí giữ trẻ - được dành riêng trong tài khoản séc hoặc tiết kiệm của họ. Điều này giúp họ tránh sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán cho các hóa đơn không mong muốn.

>> THÊM: Cách xây dựng ngân sách

Nhưng tôi thấy khách hàng của tôi vẫn có câu hỏi về cách quản lý quỹ khẩn cấp và cân bằng chúng với các khoản đầu tư. Dưới đây là năm huyền thoại quỹ khẩn cấp mà tôi muốn debunk.

Chuyện hoang đường số 1: Nếu tôi muốn phát triển quỹ khẩn cấp của mình, tôi nên đặt nó vào các khoản đầu tư.

Sự thật: Quỹ khẩn cấp và khoản đầu tư của bạn là những tài khoản khác nhau với các mục tiêu khác nhau.

Quỹ khẩn cấp của bạn phải là tiền mặt bạn có thể truy cập dễ dàng, trong khi các khoản đầu tư của bạn nên phát triển trong thời gian dài. Khai thác chúng sớm có thể dẫn đến các vấn đề. Ví dụ: bạn sẽ mất nếu bạn phải rút tiền trong thời gian suy thoái, trong khi nhà đầu tư dài hạn có thể lấy lại tiền của họ và sau đó một số khi thị trường hồi phục. Và không có vấn đề gì khi bạn rút tiền, bạn sẽ mất khả năng tăng trưởng dài hạn của tiền bạc. Bạn cũng có thể trả tiền phạt nếu rút tiền sớm của bạn là từ một tài khoản hưu trí đủ điều kiện, chẳng hạn như 401 (k).

Bạn có thể dễ dàng thấy rủi ro sử dụng tài khoản đầu tư của bạn như một quỹ khẩn cấp nếu bạn nhìn vào lịch sử gần đây. Chỉ cần nghĩ rằng nếu bạn mất việc trong năm 2008, khi thị trường chứng khoán sụp đổ - khiến quỹ khẩn cấp của bạn mất 30% hoặc 40%.

Hưu trí những người sống trên đầu tư của họ là một ngoại lệ cho điều này. Nhưng họ vẫn cần một chiến lược được suy nghĩ cẩn thận để đảm bảo rằng các phân phối và dòng tiền của họ là bền vững.

Chuyện hoang đường số 2: Tôi nên tiết kiệm càng nhiều càng tốt trong quỹ khẩn cấp của mình.

Sự thật: Tối đa hóa quỹ khẩn cấp của bạn có thể là một cơ hội bị bỏ lỡ để tăng giá trị thực của bạn.

Hiện tại, lãi suất trên tài khoản tiết kiệm gần bằng không. APR trung bình quốc gia cho một tài khoản tiết kiệm thông thường là 0,5%, và các tài khoản tiết kiệm năng suất cao và thị trường tiền tệ mang lại từ 0,75% đến 1%.

Giả sử bạn bắt đầu với 10.000 đô la. Sau 10 năm, bạn sẽ có 10,511 đô la nếu bạn đặt số tiền đó vào tài khoản tiết kiệm thông thường, 11.046 đô la nếu bạn đặt tài khoản tiết kiệm năng suất cao hoặc 19,672 đô la nếu bạn đặt trong tài khoản đầu tư và kiếm được khoảng 7% mỗi năm - đó gần gấp đôi khoản đầu tư ban đầu.

Việc giữ lại quá nhiều tiền mặt là không có hiệu quả trong môi trường có lãi suất thấp của chúng tôi. Hiệu quả và giữ đúng số tiền mặt trong các loại tài khoản phù hợp.

>> THÊM: Các tài khoản tiết kiệm tốt nhất năm 2016

Chuyện hoang đường số 3: Tôi cần phải tiết kiệm từ ba đến sáu tháng mức chi tiêu hiện tại của mình.

Sự thật: Tiết kiệm ba đến sáu tháng chi phí cơ bản để tránh có mức dự trữ cao không cần thiết.

Để xác định số tiền bạn cần có trong quỹ khẩn cấp của bạn, hãy xác định “chi phí cốt lõi” của bạn, đại diện cho số tiền bạn cần phải sống mà không phải trả thêm nợ. Bạn không cần phải bao gồm chi tiêu tùy ý - chẳng hạn như tiền mặt cho sở thích, trị liệu spa hoặc kỳ nghỉ - trong hình này.

Chuyện hoang đường số 4: Tôi không cần một quỹ khẩn cấp khi tôi đến tuổi 59½ vì tôi có thể lấy tiền từ tài khoản hưu trí của tôi mà không bị phạt.

Sự thật: "hình phạt" thuế không bao giờ thực sự biến mất.

Sau tuổi 59½, mức phạt 10% khi rút tiền từ tài khoản trước thuế, như kế hoạch nghỉ hưu tại nơi làm việc, biến mất. Vì vậy, nếu bạn lớn tuổi hơn thế, nhưng vẫn làm việc, bạn có thể tự hỏi, "Tại sao không gõ 401 (k) của tôi cho các nhu cầu khẩn cấp?"

Lý do là khi bạn rút tiền từ tài khoản hưu trí trước thuế, nó được coi là thu nhập cho mục đích thuế. Điều đó có nghĩa là bạn không chỉ phải trả thuế thu nhập đối với nó, nhưng nó cũng có thể đưa bạn vào một khung thuế cao hơn.

Ví dụ, một khách hàng của chúng tôi đã phá vỡ hông và bây giờ cần chăm sóc phục hồi chức năng trong 20 ngày với chi phí 11.520 đô la. Nếu anh ta lấy nó từ một tài khoản đầu tư trước thuế, anh ta sẽ phải rút khoảng 16.000 đô la để trang trải các khoản thuế. Đó là một "hình phạt" $ 5.000 trước khi xem xét các hậu quả cho khung thuế của mình.

Tỷ lệ ghi trên tiền lớn hơn khi tiền được rút từ tài khoản hoãn thuế. Thanh khoản là rất quan trọng đối với một người nghỉ hưu, vì vậy nếu bạn chưa có tiền sau thuế, bây giờ là lúc để bắt đầu tiết kiệm.

Chuyện hoang đường số 5: Tôi không bao giờ nên chạm vào quỹ khẩn cấp của mình nếu tôi có thể tránh được nó.

Sự thật: Không sử dụng quỹ khẩn cấp của bạn để trả tiền mua sắm, nhưng hãy nhớ rằng không phải tất cả các trường hợp khẩn cấp đều là sự sống hoặc chết.

Nếu lựa chọn của bạn là rút tiền từ tài khoản khẩn cấp hoặc để nhận nợ thẻ tín dụng, bạn nên sử dụng số tiền khẩn cấp trong hầu hết các trường hợp.

Vào cuối mỗi quý, đánh giá khi bạn phải rút tiền từ tài khoản khẩn cấp. Chúng có phải là chi phí mà bạn có thể dự đoán được không? Bạn chỉ cần chi tiêu quá mức?

Hãy cân nhắc việc dành một số tiền mỗi năm, trên ba đến sáu tháng chi phí cốt lõi, để bảo trì và sửa chữa hộ gia đình và ô tô. Bạn có thể không biết chính xác những gì sẽ phá vỡ, nhưng bạn có thể khá chắc chắn rằng hao mòn sẽ xảy ra.

Nó có thể giúp bạn yên tâm khi biết rằng bạn đã chuẩn bị bất kể điều gì - và nếu bạn không sử dụng tất cả số tiền đó trong một năm, bạn có thể thêm thặng dư cho các mục tiêu tài chính khác.

Việc quản lý dòng tiền phù hợp có kỷ luật, nhưng đó là điều bạn có thể học hỏi và cải thiện theo thời gian. Lợi ích của việc giảm áp lực cũng rất đáng giá.

Ted Halpern là chủ tịch và là người sáng lập của Halpern Financial, một công ty quản lý tài sản độc lập có lệ phí độc lập với các văn phòng ở Rockville, Maryland và Ashburn, Virginia.

“Một phiên bản trước của bài viết này đã làm sai lệch số tiền tiết kiệm cho các khoản đầu tư khác nhau của một quỹ khẩn cấp. Chủ đề này đã được sửa chữa."