Khi nào nên bỏ qua chương trình Bảo hiểm Y tế của Tiểu bang của bạn

Kể từ khi triển khai các chương trình trao đổi “Obamacare” của tiểu bang và liên bang ba năm trước, các lựa chọn chương trình sức khỏe đã giảm xuống ở nhiều khu vực. Thị trường Act Affordable Care Act được dự định cung cấp nhiều lựa chọn cho những người mua các chương trình sức khỏe cá nhân. Nhưng ở nhiều tiểu bang, lựa chọn bảo hiểm năm 2017 sẽ giảm đáng kể.

Aetna gần đây đã công bố kế hoạch rút khỏi 11 trong số 15 sàn giao dịch bảo hiểm y tế của tiểu bang cho năm 2017. UnitedHealthcare, Humana và những người khác đã thực hiện lối ra tương tự, chỉ để lại một hoặc hai hãng bảo hiểm để lựa chọn ở nhiều khu vực. Mười sáu trong số 23 hợp đồng bảo hiểm y tế, là các kế hoạch y tế phi lợi nhuận có nghĩa là thay thế cho các công ty bảo hiểm thương mại, đã thất bại.

Trao đổi của tiểu bang và liên bang đóng vai trò quan trọng đối với những người không nhận bảo hiểm ở nơi khác. Hầu hết những người mua sắm trên chúng đủ điều kiện để được trợ cấp thuế để làm cho phí bảo hiểm giá cả phải chăng - 85% trong số họ, theo Sở Y tế và Dịch vụ Nhân sinh - và sử dụng trao đổi là cách duy nhất để có được sự giúp đỡ đó. Mở tuyển sinh cho các kế hoạch 2017 bắt đầu từ ngày 1 tháng 11 và kéo dài đến ngày 31 tháng 1.

Nhưng nếu bạn nằm trong số 15% người kiếm được quá nhiều tiền để đủ điều kiện nhận trợ cấp, có một số lý do thuyết phục để khám phá các tùy chọn khác của bạn.

Các tùy chọn gói khác, giá tương tự

Ngoài sàn giao dịch, nhiều người mua sắm sẽ tìm thấy nhiều lựa chọn gói hơn với mức giá tương tự. “Nếu bạn không đủ điều kiện nhận trợ cấp, điều đó thực sự không có ý nghĩa gì trong phần lớn thời gian để làm phiền đến các sàn giao dịch”, Tim Tracy Jr., một nhà môi giới bảo hiểm của Connecticut, nói. Tracy được cấp phép bán cả hai kế hoạch ACA và các kế hoạch ngoại hối.

Ở nhiều bang, thị trường ngoại hối lớn hơn nhiều so với những gì có sẵn trên các sàn giao dịch. Nếu các kế hoạch trao đổi không có các lợi ích bạn cần hoặc bạn sẵn sàng trả nhiều hơn cho các lợi ích tốt hơn, bạn có thể tìm thấy các tùy chọn tốt hơn ngoài trao đổi của mình.

Các kế hoạch y tế không phải ACA vẫn phải sử dụng hệ thống cấp "kim loại" xác định giá trị của kế hoạch - đồng, bạc, vàng hoặc bạch kim - vì vậy bạn có thể so sánh cả hai loại. Một kế hoạch bạc, tầng phổ biến nhất trên các sàn giao dịch, trả khoảng 70% chi phí cho các lợi ích mà nó chi trả.

Nhưng trong các tầng đó, lợi ích có thể thay đổi và lợi ích duy nhất quan trọng là những lợi ích bạn sẽ sử dụng.

Ví dụ, nhìn vào formularies, danh sách các công ty bảo hiểm thuốc sẽ trả tiền cho. Nếu quý vị cần một loại thuốc đặc sản và không có trong danh mục thuốc của chương trình ACA, quý vị có thể tìm thấy nó trên danh mục thuốc không phải ACA với các khoản phí bảo hiểm tương tự. Hoặc bạn chỉ có thể tìm thấy nó trên danh mục thuốc của chương trình không phải ACA đắt tiền. Nếu thuốc của bạn cũng đắt tiền, có thể bạn sẽ thấy nó đáng được trả phí bảo hiểm cao hơn để được bảo hiểm.

Tương tự, nếu bạn mắc bệnh mãn tính, bạn có thể tiết kiệm rất nhiều tiền bằng cách chọn một chương trình bảo hiểm y tế với mức phí bảo hiểm cao hơn, bởi vì nó sẽ trả một phần lớn hơn các hóa đơn y tế của bạn. Phí bảo hiểm cao hơn cũng thường chuyển thành khoản khấu trừ thấp hơn, do đó bạn sẽ trả trước ít hơn trước khi gói của bạn bắt đầu thanh toán các hóa đơn đó.

Khi mọi người mua sắm trên sàn, phí bảo hiểm là sự cân nhắc lớn nhất, theo sau là chi phí xuất túi, theo Quỹ Robert Wood Johnson. Mọi người thường không coi mạng nhà cung cấp là ưu tiên cao, nhưng bỏ qua mạng có thể khiến bạn mất chi phí.

"Rất nhiều các kế hoạch trao đổi có mạng lưới hạn chế, trong khi ra khỏi trao đổi, chúng tôi đã nhìn thấy truy cập mạng tốt hơn nhiều," Tracy nói. Đó là bởi vì một số bác sĩ chỉ đơn giản là không dùng kế hoạch ACA từ bệnh nhân mới hay cách khác.

Mạng lưới cũng bao gồm các phòng thí nghiệm, bệnh viện, chăm sóc khẩn cấp và các cơ sở khác. Trong nhiều chương trình sức khỏe, bạn thanh toán toàn bộ khoản phí hoặc phần lớn hóa đơn nếu bạn ra ngoài mạng. Những khoản thanh toán này không được tính vào khoản khấu trừ của chương trình hoặc giới hạn xuất túi hàng năm: $ 7.150 cho một cá nhân hoặc $ 14,300 cho một gia đình vào năm 2017.

Nếu đi khám bác sĩ chính để kiểm tra là mức độ nhu cầu chăm sóc sức khỏe dự đoán của bạn, đó không phải là vấn đề lớn. Nhưng nếu bạn cần xét nghiệm máu và bác sĩ của bạn sẽ gửi nó đến phòng thí nghiệm không thuộc mạng lưới, hoặc nếu bạn được nhận vào bệnh viện nơi một số nhà cung cấp ngoài mạng lưới, hóa đơn của bạn có thể tăng vọt.

Nói một cách đơn giản: Mạng lưới nhà cung cấp của bạn càng lớn, bạn càng phải lo lắng về mạng của mình.

" HƠN: So sánh báo giá bảo hiểm y tế

Bảo hiểm ngoại hối có phù hợp với bạn không?

Nếu bạn đủ điều kiện nhận trợ cấp dựa trên thu nhập của bạn, lựa chọn hiệu quả nhất về chi phí có thể mua sắm trên sàn giao dịch - hoặc trao đổi liên bang hoặc trao đổi nhà nước của bạn, nếu có.

Bạn có thể tìm hiểu xem liệu tiểu bang của bạn có trao đổi hay không và liệu bạn có đủ điều kiện nhận hỗ trợ hay không bằng cách vào Healthcare.gov sau ngày 1 tháng 11, khi đăng ký mở bắt đầu và trả lời một số câu hỏi.

Nếu bạn không đủ điều kiện nhận trợ cấp, bạn có thể tìm thấy kế hoạch trên trang web của công ty bảo hiểm hoặc trên các trang web so sánh kế hoạch độc lập. Để được hỗ trợ cá nhân, bạn có thể liên hệ với một nhà môi giới, nhưng hãy đảm bảo rằng bất kỳ nhà môi giới nào bạn đến đều được cấp phép bán cả hai kế hoạch Obamacare và các kế hoạch không trao đổi.

"Điều quan trọng là họ có thể làm cả hai, bởi vì bạn muốn có hướng dẫn không thiên vị," Tracy nói.

Lacie Glover là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @LacieWrites .

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi USA Today .