Cách chia cổ tức bảo hiểm nhân thọ cho người hưởng lợi

Quyết định mua bảo hiểm nhân thọ bắt nguồn từ một mong muốn: để cung cấp một tài chính đệm cho một số người. Vì vậy, hiểu thuật ngữ chiến thắng thường được sử dụng cho các chỉ định thụ hưởng là quan trọng.

Bạn có thể đặt tên cho nhiều người để nhận số tiền thu được từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của bạn và chỉ định phần mà mỗi người sẽ nhận được khi bạn chết. Ví dụ, nhiều bậc cha mẹ của trẻ em người lớn tên tất cả các trẻ em để có được cổ phần bằng nhau.

Nhưng điều gì sẽ xảy ra nếu một trong những người thụ hưởng chết trước khi bạn làm? Đây là một trong những câu hỏi bạn cần cân nhắc khi mua bảo hiểm nhân thọ.

Hai phương pháp tiếp cận: bình quân đầu người so với mỗi lần khuấy

Bạn luôn có thể cập nhật người thụ hưởng của mình bất cứ lúc nào. Các chuyên gia tài chính, trên thực tế, khuyên mọi người nên xem xét định danh thụ hưởng của họ theo định kỳ và thực hiện bất kỳ thay đổi cần thiết nào sau các sự kiện lớn như hôn nhân hay ly hôn. Điều này chỉ đơn giản là yêu cầu điền vào một mẫu đơn và nộp cho công ty bảo hiểm.

Bạn cũng có thể chỉ định trước thời hạn tiền sẽ chảy trong trường hợp một trong những người thụ hưởng chính của bạn chết trước khi bạn làm.

Có hai cách chính để kiểm soát tiền bảo hiểm nhân thọ được phân phối như thế nào nếu bạn sống lâu hơn một trong những người hưởng lợi của bạn:

• Bình quân đầu người là một người.
• Mỗi lần khuấy đều là nhánh của gia đình.

Bạn có thể chỉ ra cách tiếp cận bạn muốn sử dụng trên chính sách bảo hiểm nhân thọ khi bạn điền vào mẫu chỉ định người thụ hưởng. Đây là cách hai phương pháp tiếp cận sẽ hoạt động.

Ví dụ, nói rằng, bốn đứa con của bạn, một đứa con trai và ba con gái, đều là những người thụ hưởng bình đẳng về chính sách của bạn. Nếu tất cả chúng đều còn sống khi bạn chết, mỗi người sẽ nhận được 25% số tiền bảo hiểm nhân thọ. Tuy nhiên, nói rằng bạn sống lâu hơn con trai của bạn, những người có hai con của riêng mình. Đây là cách nó sẽ diễn ra:

• Bình quân đầu người: Ba cô con gái của bạn sẽ nhận được 25% cộng với số tiền bằng nhau của số tiền mà có thể đã đi đến con trai của bạn.
• Mỗi lần khuấy: Ba cô con gái của bạn sẽ nhận được 25%. Phần con trai của bạn sẽ bị chia cắt giữa hai đứa con của mình.

Sự lựa chọn đúng tùy thuộc vào hoàn cảnh gia đình của bạn. Hầu hết mọi người đều muốn số tiền được chia cho mỗi đợt khi cháu có liên quan, Scott Malin, một luật sư lập kế hoạch bất động sản và đối tác tại Lathrop & Gage LLP ở St. Louis nói.

Các hình thức thụ hưởng khác nhau giữa các công ty bảo hiểm nhân thọ, vì vậy hãy đọc kỹ biểu mẫu. Thông thường, lợi ích được chia theo đầu người theo mặc định giữa những người thụ hưởng chính sống, và bạn phải chỉ ra “mỗi lần khuấy” nếu bạn muốn tiền phân phối cho con của người thụ hưởng đã chết.

Những điều khoản này cũng được sử dụng cho di chúc, tín thác và các tài khoản tài chính khác mà bạn đặt tên cho những người hưởng lợi, Malin nói.

" SO SÁNH: Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi

Một lựa chọn khác: Một niềm tin bảo hiểm nhân thọ

Bạn không cần phải nêu tên những người cụ thể là người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ của bạn. Bạn có thể chỉ định rằng khoản thanh toán sẽ chuyển sang niềm tin mà bạn đã thiết lập cho người thừa kế của mình. Tài liệu ủy thác, luật sư lập kế hoạch bất động sản có thể giúp bạn tạo ra, giải thích cách thức phân chia và quản lý tài sản và người được ủy thác - người bạn chỉ định - giám sát sự tin tưởng. Yêu cầu luật sư của bạn làm thế nào để từ chỉ định thụ hưởng trên các hình thức bảo hiểm nhân thọ để chỉ đạo các khoản thanh toán vào sự tin tưởng.

Nếu bạn có con nhỏ và bạn muốn chúng được hưởng lợi từ tiền bảo hiểm nhân thọ, bạn nên thiết lập một ủy thác bảo hiểm nhân thọ cho trẻ nhỏ. Nếu bạn chết trong khi những đứa trẻ vẫn còn là trẻ vị thành niên, công ty bảo hiểm nhân thọ không thể trả các khoản trợ cấp cho đến khi tòa chỉ định một người giám hộ, có thể mất thời gian và tiền bạc. Một sự tin tưởng cũng có thể cung cấp một số bảo vệ tài chính cho trẻ em người lớn chống lại chủ nợ hoặc trong trường hợp ly hôn, Malin nói.

Nhiều người không nghĩ rằng họ đủ giàu để thiết lập một niềm tin. "Nhưng nếu họ có bảo hiểm nhân thọ 1 triệu đô la hoặc 2 triệu đô la, điều đó có thể thay đổi quyết định", ông nói.

Khi bạn nghĩ về cách phân phối tiền bảo hiểm nhân thọ của bạn, hãy đảm bảo bạn có bảo hiểm đầy đủ để bảo vệ những người phụ thuộc vào bạn về mặt tài chính. Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi có thể giúp bạn bắt đầu so sánh báo giá bảo hiểm nhân thọ.

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @barbaramarquand .

Hình ảnh qua iStock.