Dodd-Frank Rollback: Nó có ý nghĩa gì đối với người tiêu dùng

Hạ viện Hoa Kỳ đã bỏ phiếu để quay trở lại các khía cạnh quan trọng của mốc Dodd-Frank Đạo luật, đã được thông qua để giải quyết dư thừa ngành ngân hàng sau khi sụp đổ tài chính năm 2008. Thượng viện đã thông qua biện pháp vào tháng Ba, và bây giờ sẽ đi đến Tổng thống Donald Trump cho chữ ký của mình.

Bạn có thể đã nghe về tác động của hóa đơn đối với ngành ngân hàng, nhưng một số thay đổi của hóa đơn cũng có thể ảnh hưởng đến túi tiền của bạn.

Tín dụng miễn phí bị đóng băng

Theo các biện pháp, người tiêu dùng sẽ có thể đặt và loại bỏ đóng băng trên các tập tin tín dụng của họ miễn phí. Những hành động như vậy có thể tốn tới 30 đô la nếu các yêu cầu được thực hiện từ cả ba cơ quan báo cáo tín dụng lớn, theo John Ulzheimer, một chuyên gia tín dụng đã làm việc cho FICO và Equifax.

Tín dụng bị đóng băng hạn chế quyền truy cập vào báo cáo tín dụng của bạn và có thể ngăn chặn kẻ trộm sử dụng thông tin bị đánh cắp của bạn để mở tài khoản mới. Một vụ vi phạm dữ liệu năm 2017 tại cơ quan báo cáo tín dụng Equifax đã ảnh hưởng đến gần 148 triệu người tiêu dùng ở Hoa Kỳ và đã gửi rất nhiều nỗ lực để đóng băng tín dụng của họ.

Một số người ủng hộ người tiêu dùng nói rằng sự thay đổi có thể không thân thiện với người tiêu dùng như nó có vẻ.

Ed Mierzwinski, giám đốc cấp cao cho các chương trình tiêu dùng tại Nhóm nghiên cứu lợi ích công cộng Hoa Kỳ, một tổ chức vận động lợi ích công cộng cho biết: “Việc đóng băng tín dụng miễn phí là danh nghĩa người tiêu dùng chuyên nghiệp, nhưng nó áp dụng luật nhà nước mạnh hơn”. Theo một bản phát hành từ PIRG của Hoa Kỳ, tại một số tiểu bang - bao gồm cả California và New York - tín dụng bị đóng băng được áp dụng cho kiểm tra tín dụng cho việc làm và bảo hiểm, "nơi trộm danh tính có thể là một vấn đề."

Theo biện pháp này, việc đóng băng sẽ chỉ áp dụng cho các séc được thực hiện bởi chủ nợ trong các đơn xin tín dụng mới. Và, PIRG Hoa Kỳ cho biết, các quốc gia không còn có thể vượt qua các luật mạnh mẽ hơn trong tương lai.

»10 năm sau cuộc Đại suy thoái: Chúng tôi cung cấp các mẹo và lời khuyên để chuẩn bị cho thời điểm xấu và thịnh vượng - bất kỳ lúc nào

Đối với những người ở nhiều tiểu bang, mặc dù, dự luật này là một sự cải tiến về luật hiện hành, theo Ulzheimer. Bạn là "một người tiêu dùng an toàn hơn" khi báo cáo tín dụng của bạn "đã được đưa ra khỏi lưu thông", ông nói, "và nếu không có chi phí để làm điều đó, thì đó là tuyệt vời."

Tiểu bang của bạn sẽ có thêm thông tin về các chính sách đóng băng tín dụng cụ thể - trang web của luật sư của bạn là một nơi tốt để bắt đầu.

Pháp luật cũng mở rộng cảnh báo gian lận từ 90 ngày đến một năm cho người tiêu dùng đã bị đánh cắp nhận dạng của họ. Cảnh báo gian lận yêu cầu các doanh nghiệp thực hiện các bước bổ sung trước khi đưa ra tín dụng bằng tên của bạn.

Quy định thế chấp nới lỏng

Pháp luật này sẽ bảo vệ các ngân hàng và tổ chức tín dụng với tài sản ít hơn 10 tỷ đô la - tăng từ 2 tỷ đô la hiện tại - từ một số trách nhiệm pháp lý khi viết thế chấp, bao gồm cả các khoản vay cho người vay có số nợ cao hoặc nếu không sẽ không gặp thêm yêu cầu vay nghiêm ngặt. Thông thường, các tổ chức tài chính thích những người vay có khoản thanh toán nợ chiếm hơn 43% thu nhập hàng tháng của họ.

Đối với Ryan Donovan, giám đốc vận động chính sách cho Hiệp hội quốc gia Credit Union, điều này có nghĩa là sự linh hoạt đối với những người vay có thể gặp khó khăn trong vòng loại thế chấp. Công đoàn tín dụng và ngân hàng “có thể làm việc với một người vay để đưa họ vào nhà”, ông nói.

Alys Cohen, luật sư nhân viên tại Trung tâm Luật tiêu dùng quốc gia, một nhóm đại diện cho người tiêu dùng có thu nhập thấp, yêu cầu nợ-thu nhập là “một vấn đề lớn” đối với người tiêu dùng. Để tránh kết thúc bằng một khoản thế chấp mà họ không đủ khả năng, người vay nên thực hiện nghiên cứu của mình trước khi tiến hành quy trình thế chấp. Và một khi bạn đang tiến hành, "hỏi rất nhiều câu hỏi về các điều khoản của bất kỳ khoản thanh toán cho vay để đảm bảo rằng (bạn) hiểu tất cả các bộ phận chuyển động," Cohen nói.

Ít quy định hơn cho các ngân hàng trung bình

Dự luật, được gọi chính thức là Tăng trưởng kinh tế, Đạo luật bảo vệ quyền lợi và bảo vệ người tiêu dùng, cũng quay trở lại một số quy tắc cao cấp được thực hiện sau cuộc khủng hoảng tài chính gần đây và nhắm vào ngành ngân hàng. Pháp luật:

• • Sẽ làm tăng ngưỡng mà tại đó các ngân hàng phải tuân thủ các quy định nhất định, bao gồm cả "kiểm tra căng thẳng" hàng năm của Cục Dự trữ Liên bang, từ 50 tỷ USD tài sản đến 250 tỷ USD. Các ngân hàng trung bình sẽ không còn nằm trong danh mục “quá lớn để thất bại” và bây giờ sẽ phải đối mặt với mức độ giám sát thấp hơn về sự ổn định và chuẩn bị cho một sự suy thoái khác.
  • Cho phép các ngân hàng có tài sản ít hơn 10 tỷ đô la để tham gia vào giao dịch độc quyền hoặc giao dịch bằng tiền của chính ngân hàng thay vì tiền gửi của người tiêu dùng. Những loại giao dịch này liên quan đến thất bại ngân hàng trong cuộc suy thoái cuối cùng và bị cấm bởi Quy tắc Volcker.

Các nhóm người tiêu dùng thấy những thay đổi này khi loại bỏ sự giám sát cần thiết từ các ngân hàng.

Carter Dougherty, giám đốc truyền thông của người Mỹ về cải cách tài chính, một liên minh phi lợi nhuận của hơn 200 tổ chức ủng hộ quy định tài chính cho biết: “Các ngân hàng (có tài sản từ 50 tỷ đến 250 tỷ đô la) đóng vai trò trong cuộc khủng hoảng tài chính 10 năm trước”.

Còn quá sớm để cho biết các quy định mới sẽ ảnh hưởng đến các định chế tài chính như thế nào - và giảm bớt người tiêu dùng - nhưng những người ủng hộ người tiêu dùng không lạc quan.Dougherty nói: “Vào thời điểm các ngân hàng đang kiếm lợi nhuận kỷ lục… đó không phải là lúc bạn nên đưa ra các ưu đãi.

Nhưng các nhóm ngân hàng và một số nhà lập pháp nói rằng dự luật mới sẽ mang lại lợi ích cho các ngân hàng cộng đồng và các tổ chức tín dụng bằng cách loại bỏ các yêu cầu quy định một cách chính xác hơn nhằm vào các tổ chức tài chính lớn hơn. Thư giãn những hạn chế này, họ nói, sẽ giúp người tiêu dùng.

"Có một loạt những điều khác mà luật này sẽ làm sẽ giúp mọi người trên đường chính", Donovan của CUNA nói.