Đừng để tín dụng của bạn chết vì bỏ bê

Kế hoạch tài chính được chứng nhận David Rae nói rằng ông từng nghĩ rằng "bất cứ ai có thể hút hơi thở" đều có thể vay tiền tự động. Sau đó, một trong những khách hàng triệu phú của ông đã cố gắng mua một chiếc xe - và thất bại.

Khách hàng 42 tuổi này đã bị từ chối vì một khoản vay vì anh ta không có điểm tín dụng, theo Rae, người có trụ sở tại Los Angeles.

Mười chín triệu người Mỹ trưởng thành là “không thể đếm được”, thiếu lịch sử tín dụng gần đây để tạo ra điểm tín dụng, theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng. Chúng có các tệp "mỏng", với quá ít tài khoản hoặc các tệp "cũ" chưa được cập nhật trong một thời gian.

Khoảng 7 triệu người này là công ty chấm điểm tín dụng mà FICO gọi là “tín dụng đã nghỉ hưu”. Họ không còn tích cực sử dụng tín dụng nữa, nhưng lịch sử của họ không bị mất phí, bộ sưu tập hoặc các dấu hiệu tiêu cực khác. Ethan Dornhelm, phó chủ tịch của FICO về điểm số và phân tích dự đoán.

Không có điểm số nào có thể khiến bạn mất chi phí

Những người tiêu dùng này có thể gặp phải một loạt vấn đề tiềm ẩn, bao gồm:

• Những người không có điểm số có thể bị loại khỏi tín dụng mà họ có thể muốn trong tương lai, bao gồm phần thưởng thẻ tín dụng và các khoản vay có chi phí thấp.
• Công ty bảo hiểm thường sử dụng điểm số dựa trên tín dụng để đặt phí bảo hiểm cho bảo hiểm ô tô và bảo hiểm nhà, do đó, không có tín dụng có thể khiến những người không có điểm số bỏ lỡ mức giá thấp hơn.
• Những người không có điểm tín dụng có thể không hội đủ điều kiện cho các kế hoạch điện thoại di động tốt nhất và có thể phải gửi tiền lớn hơn để nhận các tiện ích.

Độ tuổi trung vị của những người nghỉ hưu tín dụng là 71, Dornhelm nói. Họ có thể đã nghỉ hưu khỏi công việc, trả tiền nhà của họ và cảm thấy không cần vay tiền. Nhưng tín dụng đã nghỉ hưu cũng có thể bao gồm những người trẻ hơn, bao gồm cả những người sống lối sống chỉ dùng tiền mặt.

Điểm số tín dụng có thể chết nhanh

Họ có thể không nhận ra rằng điểm số tín dụng có thể chết tương đối nhanh chóng. Mặc dù tài khoản bị đóng ở trạng thái tốt thường nằm trong báo cáo tín dụng trong 10 năm, người cho vay thường ngừng cập nhật các tài khoản đó ngay sau khi tài khoản bị đóng. Không có bản cập nhật, không thể tạo điểm số. Công thức tính điểm FICO được sử dụng trong hầu hết các quyết định cho vay đòi hỏi báo cáo tín dụng của mọi người phải hiển thị ít nhất một tài khoản đã được cập nhật trong vòng sáu tháng trước đó.

VantageScore đối thủ nhìn lại một chút nữa, 24 tháng, cho các tài khoản được cập nhật. Công thức thay thế của VantageScore và FICO, FICO Score XD, cũng tạo điểm số cho mọi người dựa trên lịch sử của họ trả các tài khoản không phải tín dụng, chẳng hạn như hóa đơn viễn thông và cáp. Nhưng người nộp đơn thường không thể biết trước nếu người cho vay sử dụng VantageScore hoặc điểm số thay thế, vì vậy họ nên cho rằng đó sẽ là điểm FICO truyền thống.

Sử dụng một thẻ tín dụng có thể tiết kiệm trong ngày

Chìa khóa để phục hồi điểm số truyền thống? Có và sử dụng một thẻ tín dụng duy nhất là đủ, miễn là công ty phát hành thẻ báo cáo cho cả ba văn phòng tín dụng (hầu hết đều làm). Số dư có thể và phải được thanh toán đầy đủ mỗi tháng, vì không có lợi thế về điểm số tín dụng để thực hiện nợ.

Khách hàng của Rae là một người thuê nhà chỉ có thẻ tín dụng được gắn với công việc kinh doanh của anh ta. Thẻ tín dụng doanh nghiệp thường không hiển thị trên báo cáo tín dụng của cá nhân. Các khoản thanh toán cho thuê được bao gồm trong một số báo cáo tín dụng, nhưng chúng không được tính vào các điểm tín dụng FICO được sử dụng phổ biến nhất.

Vì vậy, Rae đã có khách hàng của mình áp dụng cho một thẻ tín dụng bảo đảm, mà yêu cầu một khoản tiền gửi $ 500 để có được một giới hạn tín dụng $ 500. Sau bốn tháng, khách hàng đã nộp đơn xin thẻ tín dụng thông thường từ ngân hàng của mình. Số dư tài khoản lành mạnh của ông đã giúp thuyết phục ngân hàng ông là một cá cược tốt, Rae nói.

Có rất nhiều tài sản hoặc thực hiện thanh toán lớn có thể giúp tín dụng đã nghỉ hưu được phê duyệt cho nhiều loại tín dụng, ghi chú Jeff Richardson, phó chủ tịch truyền thông cho VantageScore. Các công đoàn tín dụng, vốn thuộc sở hữu của thành viên, cũng có thể sẵn sàng vượt qua điểm tín dụng khi đưa ra quyết định cho vay, Richardson nói.

Hai tháng sau khi được chấp thuận cho thẻ tín dụng, khách hàng của Rae có một khoản vay xe hơi. Và một năm sau đó, ông đã có một thế chấp để mua một ngôi nhà hàng triệu đô la, Rae nói.

"Tất cả đều tốt … nhưng nó thô ráp và rắc rối lớn ngay từ đầu," Rae nói.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.