Đừng làm những sai lầm bảo hiểm nhân thọ lớn này

Bảo hiểm nhân thọ cung cấp một mạng lưới an toàn tài chính cho các gia đình. Nghe có vẻ đơn giản, nhưng quyết định về việc có nên mua bao nhiêu và có phức tạp không, và những sai lầm có thể tốn kém.

Dưới đây là những sai lầm phổ biến mà các nhà lập kế hoạch tài chính thấy:

Mua quá nhiều hoặc không đủ

Không phải ai cũng cần bảo hiểm nhân thọ.

Alyssa Lum, người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và là người sáng lập của Luminate Financial Planning ở Sterling, Virginia cho biết: “Nếu không có ai khác tùy thuộc vào thu nhập của bạn, có thể bạn không cần nhiều hay gì cả”.

Nhưng những người có con nhỏ sẽ cần rất nhiều. Đối với những người làm bánh mì, quy tắc ngón tay cái ít nhất gấp bảy lần tiền lương hàng năm của bạn, cộng thêm tiền để trả hết nợ và quỹ đại học. "Những đô la thực sự tăng lên," Lum nói.

Cha mẹ ở nhà không cần nhiều, nhưng cần phải có một số bảo hiểm, Greg Klingler, một kế hoạch tài chính được chứng nhận và giám đốc quản lý tài sản cho Hiệp hội Phúc lợi Nhân viên của Chính phủ nói. Mua đủ để đài thọ dịch vụ giữ trẻ và các dịch vụ khác mà cha mẹ ở nhà tại nhà cung cấp.

Mua sai chính sách

Có hai loại bảo hiểm nhân thọ chính: hạn và vĩnh viễn.

• Bảo hiểm nhân thọ thời hạn là đơn giản, giá rẻ và cung cấp bảo hiểm cho một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 10, 20 hoặc 30 năm. Nó thanh toán nếu chủ hợp đồng bị chết trong thời hạn đó.
• Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, chẳng hạn như toàn bộ cuộc sống, kéo dài toàn bộ cuộc sống của bạn và bao gồm một thành phần tiết kiệm được gọi là giá trị tiền mặt, phát triển chậm trong nhiều năm. Bạn có thể vay dựa trên giá trị tiền mặt hoặc từ bỏ chính sách tiền mặt. Nó phức tạp và tốn kém hơn so với cuộc sống lâu dài. Nó cũng là hoa hồng cao nhất cho các đại lý bảo hiểm.

Thời hạn sử dụng là sự lựa chọn tốt nhất cho hầu hết các gia đình, Klingler nói, bởi vì “hầu hết mọi người sẽ có một nhu cầu hữu hạn.” Thời hạn sử dụng có thể bao trùm bạn trong khi những đứa trẻ lớn lên hoặc bạn đang trả nợ, chẳng hạn như thế chấp. Lý tưởng nhất là, vào cuối học kỳ, bạn không cần bảo hiểm nhân thọ nữa.

Tuy nhiên, một số người đã nói chuyện với các chính sách vĩnh viễn khi tất cả họ cần là cuộc sống lâu dài, Jason Speciner, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận ở Fort Collins, Colorado nói. Việc xây dựng giá trị tiền mặt bên trong một chính sách có thể hấp dẫn, nhưng phí và hoa hồng của đại lý sẽ bị lấy đi khi trả lại. Thay vì đổ tiền vào một chính sách vĩnh viễn, hãy tiết kiệm tối đa các tài khoản hưu trí có lợi thế về thuế. Nếu còn tiền để đầu tư dài hạn, một quỹ chỉ số chi phí thấp có thể sẽ mang lại lợi nhuận cao hơn bảo hiểm nhân thọ, ông nói.

“Trong hầu hết các trường hợp, câu nói cũ,‘mua thuật ngữ và đầu tư sự khác biệt, ”có ý nghĩa,” Speciner nói.

Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể là một công cụ lập kế hoạch bất động sản quan trọng cho những người có phụ thuộc tài chính suốt đời, chẳng hạn như một đứa trẻ có nhu cầu đặc biệt, hoặc bất động sản đủ lớn để chịu thuế cho người thừa kế. (Chỉ bất động sản trên 11,18 triệu đô la cho một cá nhân và 22,36 triệu đô la cho một cặp vợ chồng phải chịu thuế bất động sản liên bang vào năm 2018.)

Tắt giao dịch mua

Việc mua bảo hiểm nhân thọ dễ dàng hơn là nghĩ về cái chết của bạn sẽ ảnh hưởng đến người khác như thế nào. "Nhưng đó là một canh bạc khá mạo hiểm, đặc biệt là nếu bạn có con nhỏ", Michael Kelley, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận ở Cleveland, Ohio nói.

Lo lắng về chi phí? Nó có thể rẻ hơn bạn nghĩ. Hầu hết người tiêu dùng đánh giá cao mức giá bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn nhiều hơn ba lần, theo một nghiên cứu năm 2018 bởi các nhóm ngành công nghiệp Life Happens và LIMRA. Nghiên cứu được dựa trên một cuộc khảo sát khoảng 2.000 người lớn là những người ra quyết định tài chính hộ gia đình. Chi phí thực tế của một chính sách 20 năm, 250.000 đô la trong cuộc sống cho một người không hút thuốc, 30 tuổi khỏe mạnh là khoảng 160 đô la một năm, nghiên cứu cho biết.

So sánh các trích dẫn từ ít nhất một vài công ty để tìm mức giá tốt nhất.

Dựa vào bảo hiểm nhân thọ miễn phí tại nơi làm việc

Lợi ích bảo hiểm nhân thọ thông qua công việc có lẽ là không đủ cho những người có một gia đình tùy thuộc vào thu nhập của họ, Speciner nói.

Mức bảo hiểm đó thường bằng một đến hai lần mức lương hàng năm của bạn - không đủ để duy trì một gia đình sau khi mất một người trụ cột. Một nhược điểm khác: Phạm vi bảo hiểm thường kết thúc khi một nhân viên rời công ty.

Mua chính sách của riêng bạn nếu bạn cần bảo hiểm nhân thọ, và xem xét các lợi ích miễn phí từ công việc một tiền thưởng.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.