Làm thế nào để không hết tiền trong quỹ hưu trí

Người Mỹ không tuyệt vời khi tiết kiệm cho nghỉ hưu. Nhiều người thậm chí còn tồi tệ hơn khi nói đến việc tìm ra bao nhiêu để chi tiêu một khi họ đạt được điều đó.

Một chuyên gia đã nghiên cứu vấn đề này trong ba thập kỷ gần đây đã đề xuất một chiến lược tương đối đơn giản có thể giúp đỡ. Ở dạng đơn giản nhất, kế hoạch “Chi tiêu an toàn khi nghỉ hưu” đề nghị đợi đến 70 tuổi để yêu cầu An sinh Xã hội và sử dụng bảng phân phối tối thiểu bắt buộc của IRS để xác định số tiền rút từ tiền tiết kiệm mỗi năm.

Ngay cả những người ngừng làm việc trước đó có thể sử dụng chiến lược, hoặc một phiên bản của nó, để tìm ra khi họ có thể đủ khả năng để nghỉ hưu và bao nhiêu họ có thể chi tiêu, Steve Vernon, một nhà nghiên cứu tại Trung tâm Stanford về tuổi thọ tại Stanford, phi lợi nhuận California. Vernon đã làm việc với Hiệp hội các Chuyên gia Thống kê để nghiên cứu gần 300 cách tiếp cận thu nhập hưu trí khác nhau. Chiến lược này là cách tốt nhất cho những người có thu nhập trung bình với 100.000 đô la đến 1 triệu đô la được lưu để tạo ra một nguồn thu nhập, Vernon nói.

Hầu hết những người gần nghỉ hưu không tham khảo ý kiến ​​một cố vấn tài chính, và chỉ khoảng một nửa cố gắng tính toán số tiền họ cần để nghỉ hưu thoải mái, theo khảo sát của Viện nghiên cứu lợi ích nhân viên. Thay vào đó, người về hưu thường có một trong hai cách tiếp cận, Vernon nói:

• Họ cố gắng giảm thiểu số tiền rút tiền, xem tiền tiết kiệm hưu trí của họ như một quỹ khẩn cấp phải được bảo toàn, hoặc
• Họ cánh nó, sử dụng tiết kiệm hưu trí như một tài khoản kiểm tra để trả chi phí sinh hoạt hiện tại của họ mà không cần suy nghĩ nhiều cho tương lai.

“Những cách tiếp cận này thực sự không lý tưởng,” Vernon, tác giả của một số cuốn sách về hưu đã nói. Đám đông cánh thường đốt cháy tiền của họ quá nhanh, trong khi các nhân viên bán hàng có thể chi tiêu quá ít.

»Sẵn sàng trợ giúp chuyên nghiệp? Cách chọn nhà tư vấn tài chính

Theo truyền thống, các nhà lập kế hoạch tài chính đã đề nghị "4% quy tắc" - rút 4% tiền tiết kiệm hưu trí trong năm đầu tiên và tăng số tiền mỗi năm bằng tỷ lệ lạm phát. Gần đây một số nhà nghiên cứu đã đặt câu hỏi về cách tiếp cận đó, nói rằng nó có thể không đủ an toàn cho những người về hưu có thể phải đối mặt với môi trường sinh lợi thấp hơn so với các thế hệ trước.

Một cách khác để thiết lập thu nhập hưu trí là mua một khoản thanh toán ngay lập tức, trong đó cung cấp một dòng thanh toán để đổi lấy một lần, từ một công ty bảo hiểm. Tuy nhiên, nhiều người về hưu không muốn từ bỏ một khoản tiền mà họ sẽ không thể truy cập trong trường hợp khẩn cấp hoặc để lại cho người thừa kế.

Mặt khác, an ninh xã hội là một loại niên kim có thể là một nền tảng vững chắc cho hầu hết mọi người nghỉ hưu, Vernon nói. Lợi ích tăng theo lạm phát, không dao động với thị trường và không thể sống lâu hơn.

Nếu mọi người có thể trì hoãn xác nhận quyền lợi cho đến khi họ 70 tuổi, họ sẽ nhận được séc lớn nhất có thể. (Đối với các cặp vợ chồng, chỉ có người có thu nhập cao hơn cần phải đợi đến 70 tuổi, Vernon nói. Người phối ngẫu khác có thể bắt đầu kiểm tra An Sinh Xã Hội ở tuổi nghỉ hưu đầy đủ, hiện là 66.)

Khi được tối đa hóa, lợi ích An Sinh Xã Hội có thể sẽ tạo ra 75% hoặc nhiều hơn thu nhập của người nghỉ hưu điển hình, Vernon nói. Với số lượng lớn thu nhập của họ được đảm bảo, người về hưu có thể giữ tiền tiết kiệm của họ đầu tư vào cổ phiếu để gặt hái tăng trưởng lạm phát. Một quỹ chỉ số cân bằng hoặc một quỹ mục tiêu có thể là một cách dễ dàng, chi phí thấp để họ đầu tư, ông nói.

Những người muốn bỏ công việc trước đó, nói ở tuổi 65, có thể sử dụng một số tiền tiết kiệm của họ như là một “quỹ chuyển tiếp” để thay thế kiểm tra An Sinh Xã Hội.

“Có một số phán đoán liên quan đến quy mô của quỹ chuyển tiếp,” Vernon nói, vì việc khắc phục quá nhiều có thể để lại quá ít để sống sau này. Mọi người có thể cần phải giảm chi phí sinh hoạt của họ và xem xét làm việc bán thời gian.

Rút tiền có thể bắt đầu ở tuổi 65, sử dụng tỷ lệ rút tiền 3,5% ban đầu. Ở tuổi 70, mọi người có thể chuyển sang bảng phân phối tối thiểu bắt buộc của IRS, quyết định số người phải nhận từ hầu hết các tài khoản hưu trí ở tuổi đó. Tỷ lệ rút tiền ở mức 70 là 3,65%, và tăng nhẹ sau mỗi năm; ở tuổi 90, ví dụ, là 8,7%.

Chiến lược chi tiêu một cách an toàn sẽ không bù đắp cho việc tiết kiệm không đầy đủ, và một số người có thể cần phải bổ sung thu nhập bằng cách khai thác vốn chủ sở hữu của họ, hoặc bằng cách thế chấp ngược hoặc bán nhà của họ, Vernon nói.

Bao nhiêu người rút tiền có thể thay đổi đáng kể mỗi năm với sự gia tăng và giảm của thị trường chứng khoán. Nhưng phương pháp này cho phép mọi người thu nhập càng nhiều càng tốt từ khoản tiết kiệm mà họ có mà không cần hết, ông nói.

"Chúng tôi thực sự đã không đặt ra để tìm một giải pháp đơn giản," Vernon nói. “Nhưng so với những người khác, đây là điều tốt nhất.”

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.