Ưu tiên thanh toán: Quản lý nợ của bạn trước khi xem xét phá sản

Nợ tiêu dùng hộ gia đình đứng ở mức trên 11,4 nghìn tỷ đô la theo báo cáo gần đây nhất của Cục Dự trữ Liên bang - gần $ 37,000 cho mỗi người ở Hoa Kỳ. Nhiều người thấy mình thậm chí còn sâu sắc hơn. Có khoản nợ 100.000 đô la dễ hiểu hơn khi bạn cân nhắc mức độ nhanh chóng có thể tăng lên: $ 125.000 từ trường luật, $ 26,971 từ thủ tục y tế không có bảo hiểm, $ 14,517 trên thẻ tín dụng của bạn. Không ngạc nhiên khi nhiều người Mỹ thấy mình bị chôn vùi dưới nghĩa vụ tài chính của họ. Nếu bạn thấy mình trong tình huống này, hãy nhớ: không phải tất cả các khoản nợ đều được tạo ra như nhau.

Loại nợ	Hậu quả không trả
Cho vay tự động	Lãi suất cao hơn, phí trả trễ và tín dụng bị lỗi với các khoản thanh toán bị thiếu Tái sử dụng xe hoặc tài sản thế chấp khác theo mặc định Vẫn chịu trách nhiệm cho số dư còn lại trên khoản vay; Phí vận chuyển và lưu kho
Thế chấp	Các khoản thanh toán trễ sẽ làm hỏng xếp hạng tín dụng của bạn và dẫn đến phí trả trễ Ba tháng bỏ lỡ có thể bắt đầu quá trình tịch thu nhà
Nợ thẻ tín dụng	$ 15- $ 35 phí trễ Thiệt hại về xếp hạng tín dụng Hai lần thanh toán bị mất liên tiếp có thể dẫn đến “lãi suất mặc định” tăng APR của bạn lên tới 31%,
Hóa đơn y tế	Thanh toán bị nhỡ sẽ hiển thị trên điểm tín dụng của bạn Các vụ kiện có thể dẫn đến việc cầm giữ nhà của bạn và kiếm tiền lương
Khoản vay sinh viên	Khoản thanh toán bị mất sẽ làm giảm điểm tín dụng của bạn Lãi suất tăng Mặc định có thể dẫn đến mất tiền hoàn thuế của bạn, tiền lương trang trí và phí thu thêm
Tiện ích	Phí thanh toán chậm Các khoản thanh toán bị trễ liên tiếp có thể dẫn đến dịch vụ bị ngắt kết nối. Phí kết nối lại có thể
Hỗ trợ trẻ em	Tiền lương được thanh toán Đình chỉ giấy phép lái xe Hộ chiếu được giữ lại Từ chối hoàn thuế Thời gian tù có thể

Ví dụ được liệt kê là một số hình thức nợ phổ biến nhất và hậu quả của chúng; danh sách này không có nghĩa là đầy đủ. Các hình phạt và lệ phí thực tế có thể khác nhau tùy theo luật tiểu bang và hoàn cảnh cá nhân. Tham vấn với chủ nợ của bạn, quy định địa phương hoặc luật sư phá sản được công nhận trước khi đưa ra các quyết định tài chính quan trọng.

Đề xuất trang web của chúng tôi

Trước hết, nếu bạn thực sự không thể thanh toán, đừng bỏ qua nó. Hãy chủ động và tìm kiếm các điều khoản thương lượng hoặc lịch trình trả nợ. Có một loạt các cơ quan tư vấn tín dụng được chính phủ phê duyệt có thể giúp đưa bạn trở lại đúng hướng.

Xử lý một lượng nợ lớn trở nên khó khăn hơn nếu không có mái nhà trên đầu hoặc nước chảy. Ưu tiên các khoản nợ sẽ ảnh hưởng đến các nhu cầu thiết yếu này: tiền thuê nhà, thế chấp nhà, các tiện ích, có thể vay tự động (nếu bạn phụ thuộc vào xe của bạn để làm việc), v.v.

Nếu bạn nợ tiền cấp dưỡng con cái, hãy đảm bảo bạn tiếp tục thanh toán. Hậu quả của việc không đáp ứng các nghĩa vụ của bạn là nghiêm trọng và bao gồm khả năng thời gian tù.

Từ đó, nó có ý nghĩa nhất để trả hết các khoản vay với lãi suất cao, thường có nghĩa là thẻ tín dụng. Tỷ lệ phạt có thể vượt quá 30% APR, có nghĩa là bạn sẽ không bao giờ trả tiền gốc nếu bạn chỉ thanh toán khoản thanh toán tối thiểu. Trong khi trả các khoản nợ nhỏ hơn có thể cung cấp cho bạn một sự thúc đẩy tâm lý, về lâu dài bạn sẽ tiết kiệm được nhiều tiền hơn bằng cách trả càng nhiều khoản vay lãi suất cao nhất có thể.

Các khoản vay sinh viên, đặc biệt là các khoản vay từ chính phủ, mang hình phạt nặng và cần được tiếp cận với mức độ ưu tiên trung bình. Với khoản vay liên bang, bạn được coi là mặc định sau 270 ngày so với 120 cho khoản vay tư nhân.

Điều gì về phá sản?

Phá sản là một tình trạng pháp lý cho những người không thể trả nợ cho chủ nợ của họ, nhưng chỉ nên được xem như là phương sách cuối cùng. Nếu bạn đang phải đối mặt với các vụ kiện, trang bị tiền lương, tịch thu nhà, hoặc bạn nợ nhiều hơn bạn sở hữu, và bạn đã cạn kiệt các biện pháp quản lý nợ thay thế (như tư vấn nợ và đàm phán trực tiếp với chủ nợ), sau đó phá sản có thể đáng để theo đuổi.

Có hai lựa chọn cho những người muốn phá sản: Chương 7 và Chương 13.

Chương 7 liên quan đến việc bán hết tất cả tài sản không được miễn trừ của bạn và phân phối số tiền thu được cho chủ nợ. Chương 13 dành cho những cá nhân có thu nhập thường xuyên. Nó cho phép bạn giữ cho nhà của bạn hoặc tài sản khác để đổi lấy một lịch trả nợ điều chỉnh thường kéo dài từ ba đến năm năm tùy thuộc vào số tiền bạn kiếm được.

Phá sản là hấp dẫn bởi vì bạn có thể xả một phần lớn nợ của bạn, bảo vệ tài sản và thu nhập của bạn, và ngăn chặn bất kỳ hành động được thực hiện bởi các chủ nợ của bạn.

Tuy nhiên, quá trình này không nên được xem nhẹ. Phá sản không phải là rẻ, cũng không có nghĩa là một phương tiện hoàn toàn trống. Phí nộp hồ sơ là hơn 200 đô la và tốt nhất là luật sư đại diện tại tòa án. Nó không giải phóng bạn về hỗ trợ nuôi con, nghĩa vụ cấp dưỡng, hoặc các khoản vay sinh viên. Ngoài ra, việc nộp đơn xin phá sản sẽ vẫn là dấu hiệu tối tăm trong báo cáo tín dụng của bạn trong 10 năm, và đã nộp một lần, bạn sẽ bị cấm làm việc này trong tám năm nữa.

Ý kiến ​​chuyên gia khác

Anthony Mangianello , tác giả của "The Million-Debt-Free Millionaire" và tác giả của DebtFreeAcademy.com , đã có lời khuyên này cho các cá nhân mắc nợ:

“Nếu bất kỳ lúc nào không thanh toán cho bất kỳ khoản nợ nào của bạn dẫn đến một bản án, điều đó có thể thay đổi trò chơi và chuyển số nợ đó lên danh sách ưu tiên. Trong mọi trường hợp, hãy sử dụng phán quyết tốt nhất của bạn để 'giữ cho chó sói bay' trong khi bạn đấu tranh trong thời gian khó khăn này. Mỗi tình huống có thể là duy nhất như một dấu vân tay. Sai lầm lớn nhất mà mọi người trong danh mục này tạo ra là giả định rằng 'mọi thứ sẽ trở nên tốt hơn.' Khi nói đến việc thoát khỏi sự xiềng xích của nợ nần, giả định điều tồi tệ nhất là không bao giờ hết và duy trì tính khẩn cấp cho đến khi bạn giành lại quyền kiểm soát tài chính của mình tình hình - và sở hữu thu nhập của bạn một lần nữa. ”

Steven Lever , luật sư phá sản và người sáng lập LeverLaw, đã có lời khuyên này:

“Thông thường người ta có thể trả hết các nghĩa vụ chịu lãi cao nhất trước. Tuy nhiên, nếu một sự phá sản được dự tính hoặc cần thiết, chỉ nợ không trả được nên được trả trước, nếu đó là một trường hợp Chương 7. Không có gì nên được trả trước thường nếu nó là một tổ chức lại, chẳng hạn như một Chương 13. Một cũng cần phải cẩn thận về việc ưa thích một chủ nợ khác, bởi vì các ủy viên trong phá sản có thể claw rằng trở lại bằng cách kiện chủ nợ ưa thích.

Kimberly Pelkey ​​Sdeo , luật sư phá sản tại MasselliWarren , đã có cái nhìn sâu sắc này vào các nguồn tải nợ nặng:

“Khi tôi có ai đó đến với tôi với số nợ $ 100,000 trở lên, hầu như luôn luôn là do một nỗ lực kinh doanh thất bại. Những người nợ này tiếp tục đổ tiền và tài nguyên vào các doanh nghiệp đang cố gắng để giữ cho họ nổi bật. Sai lầm phổ biến nhất là không biết khi nào để gió xuống và quấn lên các hoạt động kinh doanh của họ. Nó có thể bắt đầu nhỏ với con nợ đổ thêm tiền vào kinh doanh và sau đó phát sinh thêm các khoản vay ngân hàng hoặc nợ thẻ tín dụng cho đến khi hợp chất và xoắn ốc không có bất kỳ cải thiện hoặc tăng trưởng nào để doanh nghiệp hấp thụ các khoản nợ lớn hơn. vị trí bấp bênh. Thông thường, người cho vay yêu cầu bảo lãnh cá nhân trước khi mở rộng khoản vay kinh doanh, để chủ sở hữu cuối cùng trên móc nếu doanh nghiệp không thành công. ”

Daniel Gershburg , một luật sư phá sản ở thành phố New York, có lời khuyên này:

“Nói chung, nếu bạn biết rằng không có cách nào để trả nợ này, ngay cả khi nó đã bị cắt giảm một nửa, thì phá sản có thể giúp bạn TREMENDOUSLY. Tất cả đều phụ thuộc vào tài sản của bạn. Bạn có một ngôi nhà dưới nước mà bạn không muốn bỏ đi? Vâng, phá sản có thể phù hợp với bạn. Bạn của bạn có để lại cho bạn một ngôi nhà trị giá 600.000 đô la và không có thế chấp khi cô ấy chết? Vâng, sau đó phá sản có thể không phù hợp với bạn. Tôi biết tôi nghe giống như một thương mại, nhưng hãy đi gặp một luật sư có uy tín nếu bạn đang xem xét phá sản. Đi xem hai. Họ có tư vấn miễn phí và bạn sẽ biết các lựa chọn của mình. ”

Thoát khỏi hình ảnh nợ qua Shutterstock