Ngân sách Bill giết chết 'File và đình chỉ chiến lược để tối đa hóa an sinh xã hội

Điều đó có thể có nghĩa là ít hơn 50.000 đô la trong phúc lợi an sinh xã hội suốt đời đối với một số người nhận, theo một bài báo của Laurence Kotlikoff, giáo sư kinh tế tại Đại học Boston và người đề xuất trung thành về “nộp đơn và đình chỉ”.

'Tập tin và tạm ngưng' là gì?

Theo chiến lược “tập tin và đình chỉ”, một hồ sơ của vợ / chồng cho quyền lợi An Sinh Xã Hội và sau đó ngay lập tức đình chỉ những phúc lợi đó. Bằng cách đó, người phối ngẫu này bảo tồn khả năng của mình để nhận tín dụng hưu trí bị trì hoãn trong khi cũng cho phép người phối ngẫu khác yêu cầu trợ cấp vợ chồng.

Cái này hoạt động ra sao? Hãy xem qua một ví dụ.

Tom và Beverly là một số khách hàng tư vấn an sinh xã hội đầu tiên của tôi. Họ đã 66 tuổi và sẵn sàng nghỉ hưu. Trợ cấp tuổi nghỉ hưu của Tom là 2.200 đô la và của Beverly là 900 đô la.

Khi chúng tôi thảo luận về các lựa chọn của họ, tôi đã đề cập đến Tom rằng anh ấy có thể nhận được tín dụng hưu trí hưu trí 8% mỗi năm cho đến 70 tuổi. Anh ấy bị quyến rũ. Tất cả những gì anh phải làm là chờ bốn năm để thu lợi ích và anh ta sẽ tăng ít nhất là $ 704 mỗi tháng.

Khi Tom nộp đơn xin An Sinh Xã Hội, Beverly được hưởng quyền lợi vợ chồng $ 1,100 mỗi tháng, đáng kể hơn $ 900 có sẵn theo hồ sơ công việc của chính cô. Nhưng để cô ấy nhận thêm 200 đô la, Tom sẽ phải nộp trước.

Nhập chiến lược “tệp và tạm ngưng”. Với nó, Tom có ​​thể kiếm được các khoản tín dụng hưu trí bị trì hoãn và cho phép Beverly nộp đơn xin trợ cấp vợ chồng hoàn toàn.

Dưới lửa

Nghe có vẻ đơn giản, nhưng không phải ai cũng nghĩ rằng người cao niên nên có quyền truy cập vào “hồ sơ và tạm ngưng”.

Trong một bài viết MarketWatch có tựa đề “Hãy đóng cửa trò chơi an sinh xã hội”, Alicia Munnell, giám đốc Trung tâm nghiên cứu hưu trí tại trường Boston College, cho rằng các chiến lược tuyên bố tiên tiến - bao gồm “tập tin và đình chỉ” - là những sơ hở cần phải ngừng hoạt động.

Chính quyền Obama cũng đã mô tả một số chiến lược nộp đơn này là "thao túng" và "hung hăng", cho rằng người cao niên có thu nhập cao sử dụng chúng để đạt được lợi thế không công bằng.

Nhưng "tập tin và đình chỉ" không có những người ủng hộ, bao gồm nhiều cố vấn tài chính và Kotlikoff, những người tin rằng việc loại bỏ chiến lược sẽ khiến nhiều người Mỹ mất lợi ích quá sớm, giảm chi trả an sinh xã hội cho cuộc sống.

‘Nộp và tạm ngưng’ cho tầng lớp trung lưu

Những người giàu có không phải là những người duy nhất có thể sử dụng "tập tin và đình chỉ." Nó có thể có ích cho những người ở tầng lớp trung lưu. Hầu hết công nhân không có lương hưu và nhiều người nhận thấy rằng tài khoản hưu trí của họ không cung cấp luồng thu nhập mà họ hy vọng.

Điều đó đặc biệt đúng đối với phụ nữ. Theo Cơ Quan An Sinh Xã Hội, phụ nữ độc thân trên 65 tuổi phụ thuộc vào An Sinh Xã Hội hơn một nửa thu nhập của họ. Những người đàn ông trong cùng một nhóm chỉ phụ thuộc vào An sinh Xã hội cho hơn một phần ba thu nhập của họ.

Đối với những người dựa vào an sinh xã hội, việc sử dụng các chiến lược như “tập tin và đình chỉ” có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa việc có nhà ở an toàn và vận chuyển đáng tin cậy và phải đi mà không có.

Việc tăng phúc lợi An Sinh Xã Hội hiện tại và sống sót của bạn sẽ là những cân nhắc hàng đầu khi bạn đưa ra quyết định yêu cầu bồi thường của mình. Những người đủ điều kiện bây giờ có thể tận dụng chiến lược này trong vài tháng nữa. Trừ tùy chọn “tệp và tạm ngưng”, hãy đảm bảo bạn xem xét cẩn thận các cách khác để tối đa hóa lợi ích của mình.

Hình ảnh qua iStock.