Làm thế nào một cố vấn tài chính có thể hướng dẫn các quyết định bảo hiểm nhân thọ của khách hàng

Bảo hiểm nhân thọ có vẻ đủ đơn giản trên bề mặt - một chủ hợp đồng thực hiện thanh toán phí bảo hiểm để những người hưởng lợi sẽ nhận được trợ cấp tử vong một lần khi cái chết của chủ hợp đồng, nhờ đó đảm bảo gia đình và những người thừa kế khác sẽ được chăm sóc.

Tuy nhiên, tình hình phức tạp do các loại bảo hiểm nhân thọ khác nhau. Trong khi các chính sách bảo hiểm nhân thọ kỳ hạn cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian bảo hiểm cụ thể - ví dụ, bảo hiểm chống lại cái chết khi trẻ còn nhỏ - các chính sách vĩnh viễn như bảo hiểm nhân thọ kết hợp một lợi ích tử vong với thành phần đầu tư giá trị tiền mặt có thể bổ sung tiền tiết kiệm hưu trí khác. Điều này có nghĩa là các quyết định về bảo hiểm nhân thọ phải được thực hiện trong bối cảnh của một kế hoạch tài chính tổng thể.

Chúng tôi đã hỏi Stephen Hart, một cố vấn tài chính và là thành viên của trang web của chúng tôi Hỏi mạng lưới tư vấn, về cách các nhà tư vấn tài chính có thể hướng dẫn khách hàng thông qua các lựa chọn bảo hiểm nhân thọ có sẵn cho họ.

Mọi người nên đưa ra quyết định về bảo hiểm nhân thọ như thế nào?

Khách hàng nên làm việc với một cố vấn duy trì tiêu chuẩn tín dụng, có nghĩa là họ có nghĩa vụ phải đặt lợi ích của khách hàng của họ trước của chính họ.

Tiếp theo, khách hàng nên hiểu rằng nhu cầu bảo hiểm nhân thọ sẽ thay đổi theo thời gian và các sản phẩm bảo hiểm có thể mang lại lợi ích cho bạn. Ví dụ, một người trẻ, chưa kết hôn có thể được chấp nhận với một số tiền bảo hiểm nhân thọ dài hạn. Một chuyên gia trung niên với một gia đình có thể cần nhiều bảo hiểm hơn và có thể xem xét một chính sách lâu dài để xây dựng giá trị tiền mặt. Một nester trống gần nghỉ hưu những người đã xây dựng một danh mục đầu tư lớn có thể cần bảo hiểm ít hơn nhưng có thể muốn bắt đầu nhìn vào niên kim và bảo hiểm chăm sóc dài hạn.

Tùy thuộc vào giai đoạn cuộc sống, tổng lợi ích tử vong của bạn có thể bao gồm thế chấp / nợ, giáo dục con cái, chi phí sinh hoạt trong ít nhất một khoảng thời gian (có thể bao gồm cả nghỉ hưu) và chi phí cuối cùng.

Điều quan trọng là phải hiểu đầy đủ về cách thức hoạt động của sản phẩm bảo hiểm nhân thọ và cách thức chúng trợ giúp với các mục tiêu và mục tiêu dài hạn. Lập kế hoạch tài chính bắt nguồn từ việc sử dụng tài sản theo cách hiệu quả nhất có thể và không có giải pháp cắt cookie.

Tư vấn tài chính nên hướng dẫn khách hàng như thế nào thông qua các tùy chọn này?

Cho dù khách hàng chọn chính sách hạn hay chính sách vĩnh viễn có thể phụ thuộc vào một số yếu tố. Quan trọng nhất, bảo hiểm nhân thọ có thời hạn thường là chi phí thấp nhưng sẽ hết hạn sau một khoảng thời gian nhất định, trong khi chính sách vĩnh viễn thì đắt hơn nhưng sẽ xây dựng giá trị tiền mặt có thể sử dụng sau này. Nếu mục tiêu của bạn chỉ đơn giản là bao gồm kịch bản trường hợp xấu nhất với chi phí thấp nhất, hãy bắt đầu với thuật ngữ. Nếu bạn đang tìm cách xây dựng giá trị theo thời gian, hãy xem thường xuyên.

Điều quan trọng là bảo hiểm nhân thọ nên luôn luôn được đóng khung bên trong kế hoạch tài chính tổng thể. Thông thường, quyết định về bảo hiểm nhân thọ được thực hiện trong một silo, dẫn đến các cá nhân không được bảo hiểm hoặc được bảo hiểm quá mức. Cũng giống như Goldilocks, bạn muốn tìm số lượng và loại đó là "vừa phải" khi được sử dụng phối hợp với kế hoạch dài hạn của bạn. Điều quan trọng cần nhớ là bảo hiểm nhân thọ là giải pháp “a” chứ không phải giải pháp “giải pháp”.

Câu hỏi cụ thể cần được giải quyết là: “Bạn muốn bảo hiểm nhân thọ của mình làm gì cho bạn?” Trong khi điều này có thể trôi dạt vào lãnh thổ “kỳ hạn hoặc perm”, điều quan trọng hơn là phải giải quyết các mục tiêu và mục tiêu.

" HƠN: Cách tìm chính sách bảo hiểm trọn đời tốt nhất

Thách thức chính của việc kết hợp các kế hoạch bảo hiểm vào chiến lược đầu tư tổng thể là gì?

Có quá nhiều tiếng ồn tiếp thị và bán hàng khi nói đến đánh giá bảo hiểm nhân thọ. Một số người bên ngoài ngành công nghiệp bảo hiểm có thể nói với khách hàng rằng tất cả các đại lý bảo hiểm nhân thọ chỉ ra hoa hồng, và những người trong ngành cho khách hàng biết những người đó là sai. Đối với khách hàng, đó là về việc tìm kiếm một cố vấn mà họ tin tưởng để hướng dẫn họ thông qua quy trình ra quyết định. Một số cố vấn sẽ tự bán chính sách và những người khác sẽ giới thiệu cho người khác. Yếu tố quan trọng là không bao giờ mua mà không xem xét các tác động đến tình hình tài chính tổng thể của bạn.

Stephen Hart là một nhà hoạch định tài chính cao cấp và cố vấn quản lý tài sản tại Talis Advisory Services ở Plano, Texas.