Thể hình tài chính cho một trường cao đẳng gần đây Grad: Một cuộc phỏng vấn với Tiến sĩ McQuarrie

Trong ngày và tuổi này, thanh niên thấy khó khăn hơn bao giờ hết để tiết kiệm tiền. Các công ty quảng cáo trực tiếp tại nhóm tuổi mục tiêu này coi họ là vàng trong thế giới của người tiêu dùng. Từ thời trang mới nhất đến một buổi hòa nhạc phải đi, thế hệ Y ném tiền xung quanh như tiền độc quyền của nó. Vì vậy, chúng tôi ngồi xuống với Tiến sĩ Edward McQuarrie, một giáo sư tiếp thị tại Đại học Santa Clara để nói về thể lực tài chính.

Tiến sĩ McQuarrie chịu trách nhiệm trong nhiều thập kỷ nghiên cứu thị trường trong các lĩnh vực công nghệ và quảng cáo, xem xét hùng biện và học thuật giữa các chủ đề nghiên cứu khác. Ông đã xuất bản hai cuốn sách và nhiều bài báo liên quan đến sáng kiến ​​nghiên cứu của mình. Phục vụ trên diễn đàn cho Tạp chí Nghiên cứu Người tiêu dùng, Tiến sĩ McQuarrie biết các mẫu tiêu thụ tốt hơn bất cứ ai. Là một sinh viên tốt nghiệp đại học sớm, tôi yêu cầu bác sĩ khai sáng cho tôi về kế hoạch tài chính phù hợp với kịch bản thực tế của tôi.

Một ví dụ thực tế tiềm năng

Giả sử tôi được thuê làm nhà phân tích tài chính ở San Francisco, kiếm được thu nhập 50.000 đô la ngay từ trường đại học. Quyết định tiết kiệm sẽ được viết trên phiếu lương đầu tiên của tôi nói rằng Tiến sĩ McQuarrie: "Tiết kiệm là một nguyên tắc - nếu bạn không bắt đầu sớm, bạn có thể sẽ không bao giờ làm được." Mặc dù bước nhảy vọt trong thu nhập từ thực tập đến công việc năm nhất có lẽ sẽ là bước nhảy đáng kể nhất trong toàn bộ sự nghiệp của tôi, thói quen chi tiêu của tôi sẽ vẫn nhất quán.

Giáo sư McQuarrie tin rằng về cơ bản có hai cách để tiết kiệm: tích cực tiết kiệm hoặc chi tiêu ít hơn, hoặc cách ngân sách đóng một vai trò quan trọng trong cả hai.

Tích cực tiết kiệm

Cách tiếp cận năng động này đòi hỏi phải giữ một ngân sách, xác định mức thuế suất biên của bạn, và vi phạm chi phí của bạn. Nếu bạn dành một phần thu nhập của bạn vào một tài khoản tiết kiệm sớm, bạn sẽ có một khởi đầu trong trò chơi lập kế hoạch tài chính. Tiến sĩ McQuarrie chỉ thị: “bạn phải xây dựng kế hoạch tiết kiệm để phù hợp về mặt tài chính”, vì vậy, giả sử tôi sẽ nằm trong khung thuế 8% ở California, với mức thuế suất biên 33%, nghĩa là tôi sẽ có khoảng 37.000 đô la thu nhập chịu thuế.

Các chuyên gia thường cho rằng thanh niên có tỷ suất cận biên thấp, tuy nhiên điều này không phải lúc nào cũng đúng. Từ quan điểm chi tiêu, lợi ích của kế hoạch 401 k cao hơn một sắp xếp Roth cho một sinh viên tốt nghiệp đại học điển hình như một người California duy nhất. Trong thỏa thuận 401k, khấu trừ 100 đô la với tỷ lệ cận biên 33% có nghĩa là bạn chỉ từ bỏ chi tiêu 67 đô la. Nhưng một khoản đóng góp $ 100 cho một sắp xếp Roth (thường được quảng bá cho những người trẻ tuổi) sẽ có nghĩa là chi tiêu ít hơn 100 đô la. Ngoài ra, một kế hoạch 401k điển hình cung cấp một trận đấu 50% trên các khoản đóng góp lên đến 6% (thay đổi tùy thuộc vào chủ nhân của bạn). Nói một cách đơn giản, nếu bạn đóng góp tới 6% tổng tiền lương của bạn vào tài khoản 401k, công ty của bạn sẽ khớp với nó, tăng gấp đôi số tiền tiết kiệm của bạn! Một sự hiểu biết đơn giản về các kế hoạch tiết kiệm chắc chắn sẽ giúp đưa ra quyết định thông minh đối với một tương lai được lên kế hoạch tốt.

Chi tiêu ít hơn

Kỹ thuật tiết kiệm này là tất cả về việc ra quyết định hợp lý trong môi trường hàng ngày. Frugality sẽ hạn chế chi phí và hy vọng giữ cho bạn ra khỏi nợ nần. Tôi có thể thuê một phòng ngủ một phòng ngủ với giá 2000 đô la một tháng, hoặc thuê một chiếc Mercedes, hoặc tôi có thể tiếp tục dùng chung phòng và xe đạp để làm việc - quyết định hợp lý rõ ràng là sau này. Thanh toán bằng xe hơi cùng với bảo hiểm có thể làm tăng đáng kể chi tiêu của bạn, điều mà bạn nên tránh nếu có thể. Nó có thể là một chút khó chịu tách một căn phòng, nhưng chia đôi tiền thuê nhà cho phép bạn để dành một số tiền đi cho tương lai.

Tiến sĩ McQuarrie nhắc lại tầm quan trọng của việc theo dõi chi tiêu, tôn giáo: “Nếu bạn không biết mình đang chi tiêu bao nhiêu, tỷ lệ cho vay của bạn là gì, hoặc nợ / nợ của bạn là gì thì không thể tiết kiệm hiệu quả”.

Ngân sách

Lập ngân sách là điều cần thiết để hiểu giới hạn cá nhân để chi tiêu. Chi phí theo dõi mỗi tháng và phân bổ một phần thu nhập trực tiếp cho một tài khoản tiết kiệm sẽ đảm bảo cho hoạt động tài chính. Phải mất một số hình thức tổ chức để giữ cho chi tiêu của bạn trong kiểm tra, do đó bạn liên tục nhận thức được tình trạng tài chính của bạn. Tiến sĩ McQuarrie trình bày phương trình đơn giản này để theo dõi chi tiêu liên quan đến thu nhập, tính thuế.

Mức lương của tôi phải = Chi tiêu / 1 - (Thuế suất biên + Thuế)

Chi tiêu có thể chi tiêu

Tiến sĩ McQuarrie cũng đề cập đến khoản nợ vay sinh viên, một vấn đề gây nhiều rắc rối cho các đồng nghiệp của tôi. Nếu bạn đối mặt với nợ đại học, hãy tiếp cận nó như bạn sẽ là một kế hoạch tiết kiệm - bỏ tiền qua một cách đặc biệt cho nợ vay sinh viên là cách duy nhất để loại bỏ nó.

Giả sử bạn đã vay 20.000 đô la trong khoản vay sinh viên trong sự nghiệp đại học của bạn. Nếu bạn có thể tiết kiệm $ 600 một tháng, bạn có thể trả hết nợ của bạn trong vòng ba năm phát hành. Trong những trường hợp nghiêm trọng, tiến sĩ McQuarrie đề nghị một chương trình trả nợ hoặc tha thứ cho học sinh. Các chương trình của chính phủ này giúp giảm bớt khoản nợ vay sinh viên để đổi lấy việc tham gia vào một số nghề nghiệp, dịch vụ quân sự hoặc công việc tình nguyện. Nếu điều này phù hợp với sở thích của bạn, hãy xem trang của Bộ Giáo dục Hoa Kỳ về các chương trình tha thứ cho sinh viên vay.

Con đường dẫn đến tập thể dục tài chính đòi hỏi công việc khó khăn, cũng như mọi con đường thành công trong cuộc sống. Vì vậy, thiết lập tốc độ sớm - quản lý thói quen chi tiêu của bạn và phân bổ tiền đối với một tài khoản tiết kiệm bây giờ sẽ chỉ có lợi cho bạn trong tương lai, tin tưởng Giáo sư McQuarrie, ông là một bác sĩ.