Bỏ bê tài chính dẫn đến hậu quả ngoài ý muốn

Bởi J. Kevin Stophel

Tìm hiểu thêm về Kevin trên trang web của chúng tôi

Gần đây, tôi đã nhận được một cuộc gọi bi thảm từ một khách hàng lập kế hoạch tài chính. Trong khi đi nghỉ mát ở Florida với vợ của mình cho 35 của họ^th kỷ niệm, anh nhận thấy rằng cô bắt đầu mất thăng bằng và ngã. Những sự cố chưa bao giờ xảy ra trước đó đã trở nên tồi tệ hơn từ thứ sáu đến chủ nhật khi cô than phiền “liên tục cảm thấy chóng mặt.” Vào thứ hai họ đã gặp bác sĩ chăm sóc chính của cô, và cuối tuần là chuyên gia về não. Các lần quét cho thấy điều tồi tệ nhất: một khối u não. Phẫu thuật hung hăng loại bỏ tất cả khối lượng có thể tiếp cận được, và một phác đồ hóa trị và bức xạ đã được sử dụng để cố gắng tiêu diệt các tế bào ung thư còn lại. Nhưng hai tháng sau khi phẫu thuật và lúc bắt đầu phác đồ, một chứng phình động mạch não đã lấy đi mạng sống của cô.

Cặp vợ chồng đã tham gia các dịch vụ của chúng tôi để cung cấp cho họ các phân tích và đề xuất lập kế hoạch tài chính mà chúng tôi đã cung cấp. Mặc dù họ đã thanh toán cho các dịch vụ của chúng tôi, được coi là phân tích của chúng tôi và đã nghe đề xuất của chúng tôi, họ không thực sự triển khai các đề xuất mà chúng tôi đã cung cấp cho họ. Cả hai đều ở độ tuổi 50 của họ và tin rằng, người chồng còn sống nói với tôi, họ có nhiều thời gian để có được ngôi nhà tài chính của họ theo thứ tự. Trong cuộc họp cuối cùng của chúng tôi, ông đã chia sẻ một số vấn đề cụ thể nảy sinh trong cuộc khủng hoảng, có thể giúp đỡ người khác khi họ xem xét kế hoạch của chính họ.

Khi chúng tôi xem xét tài chính của mình, chúng tôi nhận thấy rằng chính sách bảo hiểm nhân thọ của vợ thông qua chủ nhân của cô ấy không có người thụ hưởng có tên. Chúng tôi đã thảo luận về luật liên quan đến tình trạng của chúng tôi - điều này phân bổ cách thức tài sản được phân phối nếu không có hướng nào được cung cấp bởi ý chí, hợp đồng hoặc hành động - và một phần ba chính sách của cô ấy sẽ được chuyển đến chồng trong khi hai phần ba sẽ được chia đều cho ba người con trai của họ nếu cô ấy qua đời. Cả ba đứa con trai đều ở độ tuổi 20; hai người vẫn còn đang học đại học. Các bậc cha mẹ mong đợi con cái của họ có thể xử lý tiền một cách khôn ngoan khi họ trưởng thành, nhưng không có ý định đưa gần 70.000 đô la vào mỗi tay trong những năm đầu của họ. Ngoài ra, người chồng có thể cần số tiền đó sẽ được trả cho con cái của mình để sống nghỉ hưu để được an toàn về mặt tài chính. Không xem xét và cập nhật đối tượng hưởng lợi về hợp đồng bảo hiểm và tài khoản hoãn thuế, chẳng hạn như tài khoản hưu trí của công ty và IRA, có thể dẫn đến hậu quả không mong muốn, như đối với gia đình này.

Trong việc phân tích thông tin của họ, chúng tôi cũng nhận thấy rằng không có luật sư (POA) nào được soạn thảo khi họ có đơn giản sẽ được rút ra gần 20 năm trước. Khi yêu cầu bất kỳ POA được định dạng trước nào (đôi khi được cung cấp bởi người quản lý tài khoản đầu tư để cho phép người không phải chủ sở hữu cung cấp hướng trên tài khoản như được cho phép theo quy định của tài liệu) đã được đưa ra cho tài khoản hưu trí của vợ / chồng (IRA không thể cùng nhau sở hữu), chúng tôi đã nói không có gì đã được soạn thảo, thực hiện hoặc cung cấp cho bất kỳ công ty dịch vụ tài chính của họ. Chúng tôi đã nói về thực tế là người giám hộ sẽ không nhận chỉ đạo từ người không được ủy quyền, không phải là chủ sở hữu tài khoản mà không được ủy quyền từ tòa án có chứng thực nếu POA hoặc một số tài liệu pháp lý khác không cung cấp, và điều này có thể là trong một số trường hợp. Thật không may, một trong những trường hợp phát sinh như có lần ông cần truy cập vào quỹ cho việc chăm sóc của cô, các quỹ cần rút khỏi IRA của cô khi IRA nhỏ của anh nhanh chóng cạn kiệt. Người giám hộ sẽ không cho phép anh ta lấy tiền ra trong khi cô ấy bị mất khả năng trong hôn mê do thuốc gây ra. Ông đã phải làm việc thông qua tòa án chứng thực để có được quyền truy cập tài khoản của mình thay mặt cho cô, mất thời gian và tiền bạc để làm. Khi họ nhận ra, việc lên kế hoạch cho những điều bất ngờ và có một hệ thống để trang trải cho nhau trong những khoảng thời gian bất lực không nên bỏ qua.

Rõ ràng là sự lựa chọn lối sống đã dẫn gia đình cũng từ bỏ một tài khoản dự trữ cho trường hợp khẩn cấp. Thông thường, vì thu nhập gia đình cũng tăng lên, lối sống của gia đình, đôi khi thậm chí còn nhiều hơn tỷ lệ phần trăm tăng thu nhập. Điều này có thể dẫn đến rủi ro thanh khoản, như nó đã làm ở đây. Khi cần tiền mặt, có rất ít số tiền đã được chi tiêu hoặc đặt vào tài khoản bị hạn chế. Trong trường hợp này cặp vợ chồng đã đóng góp vào kế hoạch nghỉ hưu mà không có các điều khoản cho vay hoặc khó khăn, vì vậy tiền trong kế hoạch đã bị khóa cho đến khi nghỉ hưu. Cặp vợ chồng này giữ khoảng hai tháng chi phí phân chia giữa các tài khoản ngân hàng tách biệt của họ, dẫn đến một cuộc tranh giành tiền mặt khi nhu cầu y tế của cô phát sinh. Chúng tôi đã cảnh báo họ về rủi ro này và đề nghị họ giảm một số chi tiêu tùy ý và ngừng cấp vốn cho IRA của họ cho đến khi họ đã xây dựng một khoản dự trữ lớn hơn. Họ dự định làm như vậy, nhưng không bao giờ thực sự có xung quanh với nó. Không có dự trữ đầy đủ chất lỏng có thể có tác động đáng kể đến an ninh tài chính của gia đình và phải là ưu tiên cho hầu hết các gia đình.

Cặp đôi này cũng đã thiết lập các thẻ tín dụng riêng biệt với chủ sở hữu duy nhất, một thẻ MasterCard và một thẻ Visa khác. Họ đã gửi các mẫu đơn cho phép vợ / chồng của họ trở thành người dùng được ủy quyền. Cụ thể, người vợ đã sử dụng thẻ của mình để tích luỹ điểm. Tất cả hàng tạp hóa, nhà hàng, gas và các khoản phí khác có thể được quảng cáo qua thẻ của cô ấy. Cô đã tích luỹ hơn 100.000 điểm, với giá trị dự kiến ​​hơn 1.000 đô la.Khi người chồng liên lạc với họ sau khi cô chết để “chuyển điểm của mình cho anh ta như một người dùng được ủy quyền”, anh ta nói điều này là không thể và rằng các điểm sẽ bị mất vì anh ta không phải là chủ sở hữu trên tài khoản, chỉ là người dùng được ủy quyền. Khi chúng tôi hỏi họ rằng có một lý do cụ thể nào đó họ không phải là chủ sở hữu, chúng tôi đã được thông báo rằng “vừa mới xảy ra như vậy. Không có lý do thực sự. ”Chúng tôi khuyên họ nên thêm lẫn nhau với tư cách là chủ sở hữu bổ sung trên thẻ, nhưng không may là họ không có mặt ở đó. Việc suy nghĩ thông qua các quyết định quyền sở hữu cơ bản về tài khoản, sản phẩm và công cụ tài chính không được bỏ qua vì các hậu quả không mong muốn có thể xảy ra.

Tất cả các quy hoạch trên thế giới là vô nghĩa nếu không thực hiện. Đã có và sẽ tiếp tục có vô số các kế hoạch tài chính tốt được phát triển và trình bày, nhưng không thực hiện chúng là vô giá trị. Các nhà hoạch định tài chính, CPA và luật sư bất động sản thường sẽ giúp khách hàng phát triển các kế hoạch phù hợp để đáp ứng nhu cầu của họ và đưa ra các khuyến nghị cụ thể mà khách hàng đồng ý nhưng sau đó không bao giờ hành động. Ngoài tiền lãng phí cho lời khuyên của chuyên gia, các gia đình thường bỏ bê những khuyến nghị của các cố vấn của họ, đôi khi có thể tránh được nhưng hậu quả nghiêm trọng. Đừng để bỏ bê đưa bạn vào một vị trí tương tự.