Cách tìm chính sách bảo hiểm trọn đời tốt nhất

Bảo hiểm trọn đời là một chính sách tốt để mua nếu bạn:

• Cần bảo hiểm kéo dài cho toàn bộ cuộc sống của bạn
• Muốn các khoản thanh toán giữ nguyên (gọi là phí bảo hiểm)
• Bạn muốn có lợi tức được đảm bảo về giá trị tiền mặt tích lũy trong chính sách

Trước khi bạn mua, hãy hỏi một cố vấn tài chính nếu bạn cần bảo hiểm trọn đời, thay vì một loại bảo hiểm vĩnh viễn hoặc một chính sách đời sống lâu dài. Bảo hiểm trọn đời phù hợp với hóa đơn đối với một số người, nhưng bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là đủ cho nhiều gia đình. Tham khảo ý kiến ​​cố vấn tài chính chỉ có phí, nếu có thể. Những cố vấn này không kiếm hoa hồng từ bán hàng, vì vậy họ có thể đề xuất các sản phẩm tài chính một cách khách quan.

»Cần thay thế cuộc sống thay thế? Nhận báo giá bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Giả sử toàn bộ bảo hiểm nhân thọ là phù hợp với bạn, dưới đây là danh sách những người bán hàng lớn nhất và một số mẹo về việc tìm kiếm chính sách tốt.

Người bán bảo hiểm nhân thọ lớn nhất

Dưới đây là tổng quan về những người bán hàng lớn nhất của toàn bộ bảo hiểm nhân thọ, được liệt kê theo thứ tự bảng chữ cái.

Công ty	Tùy chọn bảo hiểm trọn đời	Tìm hiểu thêm
Nguồn: LIMRA, dựa trên doanh thu bảo hiểm nhân thọ cao cấp hàng năm 2015
Bảo hiểm nhân thọ người giám hộ	Trên một số chính sách, một phần giá trị tiền mặt có thể được liên kết với hiệu suất của Standard & Poor's 500 Lựa chọn lãi suất cố định hoặc lãi suất thay đổi đối với các khoản vay được thực hiện vào ngày kỷ niệm lần thứ 10 của chính sách Tiềm năng để kiếm cổ tức	Cuộc đời giám hộ
MassMutual	Bảo hiểm nhân thọ được chấp nhận bảo đảm (không khám sức khỏe) từ $ 2,000 đến $ 25,000 cho các độ tuổi từ 50 đến 75 Chính sách bảo hiểm trọn đời lớn hơn có sẵn với một kỳ thi y tế Tiềm năng để kiếm cổ tức	Đánh giá MassMutual
MetLife	MetLife có kế hoạch tách thành hai công ty. MetLife sẽ bán bảo hiểm nhân thọ và các quyền lợi khác thông qua nhà tuyển dụng. Công ty khác, Brighthouse Financial, sẽ bán bảo hiểm nhân thọ và niên kim cho cá nhân. Bước đầu tiên trong giao dịch tách được dự kiến ​​trong nửa đầu năm 2017.	Đánh giá MetLife
Tương tự của Omaha	Ba loại bảo hiểm trọn đời với số lượng và tính năng khác nhau Không yêu cầu kiểm tra y tế Số tiền từ $ 3,000 đến $ 50,000, tùy thuộc vào loại chính sách Bảo hiểm trọn đời của trẻ em có sẵn	Tương tự của đánh giá Omaha
Cuộc sống ở New York	Hai loại toàn bộ cuộc sống được cung cấp: chính sách tiêu chuẩn và chính sách toàn bộ cuộc sống tùy chỉnh, được thiết kế để xây dựng giá trị tiền mặt nhanh hơn Tiềm năng để kiếm cổ tức	Đánh giá cuộc sống ở New York
Tây Bắc Mutual	Chính sách toàn bộ cuộc sống tiêu chuẩn và CompLife, kết hợp toàn bộ cuộc sống và bảo hiểm nhân thọ Ba tùy chọn để thanh toán phí bảo hiểm: tối đa 65 tuổi, tối đa 90 tuổi hoặc trong thời gian từ 10 đến 30 năm Tiềm năng để kiếm cổ tức	Đánh giá lẫn nhau của Northwestern
Công ty Bảo hiểm Nhân thọ Quốc gia Ohio	Bốn lựa chọn bảo hiểm trọn đời với thời hạn thanh toán phí bảo hiểm khác nhau Tiềm năng để kiếm cổ tức
State Farm Life	Tùy chọn thanh toán phí bảo hiểm có giới hạn (10 đến 20 năm) và chính sách thanh toán một lần Chính sách chi tiêu cuối cùng cho 10.000 đô la cho độ tuổi từ 50 đến 80 Tiềm năng để kiếm cổ tức	Đánh giá trang trại của tiểu bang
Transamerica	Số tiền từ $ 2,000 đến $ 50,000 Ba loại chính sách chi tiêu cuối cùng	Đánh giá Transamerica

Chọn số tiền phù hợp

Để tìm số tiền phù hợp khi bạn mua bảo hiểm trọn đời, hãy quyết định xem bạn muốn chính sách thực hiện điều gì. Một chính sách tương đối nhỏ - ví dụ 10.000 đô la - có thể trả tiền cho một đám tang. Bạn sẽ cần một chính sách lớn hơn nếu bạn có các ưu tiên khác, chẳng hạn như tài trợ một niềm tin cho một đứa trẻ có nhu cầu đặc biệt.

Không phải tất cả người bán trong toàn bộ chính sách cung cấp cuộc sống với một lượng nhỏ bảo hiểm và những chính sách tiếp thị nhỏ không phải lúc nào cũng bán những chính sách lớn.

" HƠN: Bạn cần bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ?

Hiểu các quy trình phê duyệt khác nhau

Có ba loại quy trình phê duyệt chính:

1. Vấn đề đơn giản: Bạn trả lời một số câu hỏi về sức khỏe nhưng bạn không phải làm một bài kiểm tra y tế.

2. Vấn đề được bảo đảm: Không có câu hỏi về sức khỏe hoặc khám sức khỏe và bạn sẽ được chấp nhận.

Những lựa chọn này đáng xem xét nếu bạn đã bị từ chối bảo hiểm nhân thọ tiêu chuẩn do các vấn đề về sức khỏe - nhưng hãy cẩn thận về những nhược điểm. Các phúc lợi tử vong được cung cấp tương đối nhỏ và chi phí cho mỗi 1.000 đô la bảo hiểm cao hơn các chính sách yêu cầu khám sức khỏe. Ngoài ra, các chính sách này không trả toàn bộ quyền lợi tử vong nếu bạn chết trong vòng vài năm đầu tiên.

3. Được ghi đầy đủ:Điều này thường bao gồm việc điền đơn đăng ký dài và tham gia kỳ thi y tế bảo hiểm nhân thọ. Ngay cả khi bạn có một số vấn đề về sức khỏe, bạn thường có thể tìm được mức giá tốt nhất bằng cách đăng ký một chính sách được bảo lãnh đầy đủ.

Nhìn vào tỷ lệ hoàn vốn trên giá trị tiền mặt

Các chính sách bảo hiểm trọn đời có một tài khoản tiết kiệm “tiền mặt”. Một phần phí bảo hiểm của bạn được đầu tư vào tài khoản, thường tăng chậm trên cơ sở hoãn thuế. Bạn có thể vay theo giá trị tiền mặt, sử dụng nó để mua bảo hiểm nhiều hơn hoặc đầu hàng chính sách cho tiền mặt. (Quyền lợi tử vong bị giảm nếu bạn không hoàn trả khoản vay và nó sẽ biến mất nếu bạn từ bỏ chính sách.)

Chính sách bảo hiểm trọn đời đảm bảo tỷ lệ tăng trưởng tối thiểu trên giá trị tiền mặt.

Chính sách bảo hiểm trọn đời đảm bảo tỷ lệ tăng trưởng tối thiểu trên giá trị tiền mặt. Một số chính sách có thể thực hiện tốt hơn nếu họ kiếm được cổ tức, là một phần của thặng dư tài chính của nhà bảo hiểm. Cổ tức thường được đảm bảo, nhưng chúng đáng được tính đến khi bạn so sánh các chính sách.

Các công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp minh họa về cách thức mỗi giá trị tiền mặt của chính sách có thể thực hiện. Luôn hỏi những phần nào của hình minh họa được đảm bảo. Ví dụ, một công ty bảo hiểm có thể đưa ra các dự báo giá trị tiền mặt dựa trên việc trả cổ tức, mà không được đảm bảo.

Kiểm tra người đi

Người đi là các tính năng bảo hiểm mà bạn có thể thêm vào chính sách của mình, thường là với một khoản phụ phí. Ví dụ bao gồm một người lái bệnh mãn tính, cho phép bạn truy cập một số lợi ích tử vong nếu bạn bị bệnh nghiêm trọng, và một sự miễn trừ khả năng của người lái xe cao cấp, cho phép bạn bỏ qua các khoản thanh toán nếu bạn bị vô hiệu hóa. Các loại và chi phí có sẵn của người đi lại khác nhau tùy theo công ty bảo hiểm. Hãy chắc chắn rằng chính sách của bạn có các tay đua bạn muốn.

Kiểm tra đánh giá sức mạnh tài chính của doanh nghiệp bảo hiểm

Tra cứu xếp hạng sức mạnh tài chính của từng công ty bảo hiểm mà bạn cân nhắc. Bạn có thể tìm thấy chúng thông qua các công ty xếp hạng, chẳng hạn như A.M. Tốt. Sức mạnh tài chính là quan trọng bởi vì một công ty mạnh có cơ hội tốt hơn trong vòng vài thập niên kể từ bây giờ để trả tiền bồi thường. Bất kỳ công ty nào có A.M. Xếp hạng tốt nhất của B + hoặc cao hơn là một lựa chọn tốt; các công ty được xếp loại B và thấp hơn dễ bị tổn thương hơn, vào khoảng A.M. Ý kiến ​​của Best‚Äôs.

Tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ lớn nhất, ví dụ, có xếp hạng sức mạnh tài chính vững chắc.

Nghiên cứu uy tín bảo hiểm cho dịch vụ khách hàng

Bạn có thể tìm kiếm điểm số tỷ lệ khiếu nại của nhà bảo hiểm trên trang web của Hiệp hội Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia. Tỷ lệ này dựa trên số lượng khiếu nại được gửi cho công ty bảo hiểm với các nhà quản lý nhà nước và được điều chỉnh để chia sẻ thị phần. Trung bình quốc gia là 1, do đó, một số điểm cao hơn 1 có nghĩa là công ty đã nhận được một số lượng lớn các khiếu nại về kích thước của nó.

So sánh giá cả

Nhận báo giá bảo hiểm nhân thọ cho cùng một mức độ bảo hiểm từ một số công ty bảo hiểm để so sánh giá cả. Bạn có thể thấy rằng mức giá cho toàn bộ bảo hiểm nhân thọ thay đổi rất nhiều.

Cái gì tiếp theo?

• Bạn muốn hành động?

  So sánh báo giá bảo hiểm nhân thọ cố định

• Muốn lặn sâu hơn?

  Đọc về công ty bảo hiểm nhân thọ lớn nhất

• Bạn muốn khám phá liên quan?

  Tìm ra bao nhiêu bảo hiểm nhân thọ bạn thực sự cần