Bạn có cần bảo hiểm lũ lụt không?

Nhiều người Mỹ không cần phải tự hỏi liệu họ có cần bảo hiểm lũ lụt hay không - nó được yêu cầu như một điều kiện của khoản vay mua nhà của họ. Nhưng không giống như bảo hiểm xe hơi, bảo hiểm lũ lụt không bắt buộc đơn giản chỉ vì bạn sở hữu tài sản. Trong những trường hợp này, bảo hiểm lũ tăng cùng một câu hỏi như các chính sách bảo hiểm khác: Khi nào phí bảo hiểm vượt quá rủi ro thực tế? Ngay cả phí bảo hiểm hàng năm $ 650, số tiền Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia (NFIP) trích dẫn là trung bình, có vẻ như rất nhiều nếu bạn không bao giờ sử dụng bảo hiểm.

Thiệt hại do lũ lụt không được bao gồm trong hầu hết các chính sách của chủ nhà và một số có thể có trách nhiệm mà không có lợi ích. Sau đây là những việc cần làm nếu bạn chọn tuyến đường đó - và cách lưu nếu bạn muốn bảo vệ sau khi tất cả.

Bạn có thể làm mà không có nó?

Nếu bảo hiểm lũ lụt không được yêu cầu như một điều kiện thế chấp của bạn, bạn không bắt buộc phải mang nó. Tuy nhiên, ngay cả một lượng nhỏ lũ lụt có thể gây hậu quả tài chính thảm khốc. Theo NFIP, một chân nước có thể gây thiệt hại 27,150 đô la cho một căn nhà rộng 1000 foot vuông và yêu cầu bồi thường trung bình là hơn 38.000 đô la. Bạn có thể sử dụng công cụ của chương trình để tạo ước tính được cá nhân hóa. Các khu vực có nguy cơ trung bình đến thấp vẫn nhận được một phần ba trợ giúp thiên tai liên bang cho lũ lụt.

Điều đó nói rằng, nếu bạn sống trong một khu vực có nguy cơ thấp, bạn có thể muốn cân nhắc chi phí bảo hiểm chống lại khả năng phải nộp đơn kiện. Nếu khu vực của bạn chưa bao giờ bị hư hại nghiêm trọng, và bạn đang nghĩ đến việc bỏ kế hoạch của bạn (hoặc không nhận được kế hoạch đầu tiên), bạn vẫn nên dành tiền để sửa chữa.

Xem xét việc số tiền bạn sẽ trả trong phí bảo hiểm tự động được gửi mỗi tháng vào tài khoản thị trường tiền tệ hoặc séc có năng suất cao. Điều này sẽ giúp bạn có lợi nhuận cao hơn chỉ đơn giản là tiết kiệm tiền mặt của bạn và với ít rủi ro. Một số tiểu bang, chẳng hạn như South Carolina, cũng cho phép khách hàng đặt các quỹ khẩn cấp của họ trong Tài khoản tiết kiệm thảm họa được miễn thuế thu nhập tiểu bang. Các khoản thuế liên bang vẫn được áp dụng, và các khoản giải ngân sẽ bị đánh thuế như bình thường nếu bị rút cho các mục đích khác ngoài việc sửa chữa lũ lụt.

Trừ khi bạn chắc chắn bạn có thể tài chính thời tiết một trận lũ lớn, không đưa ra quyết định về bảo hiểm nhẹ. Nhận ước tính về thiệt hại tiềm năng và tham khảo ý kiến ​​với người lập kế hoạch tài chính hoặc đại diện từ ngân hàng của bạn để xem chi phí có khả thi hay không.

Nơi để mua nó

Nếu bạn đã quyết định rủi ro quá lớn và bạn muốn mua bảo hiểm lũ lụt, bạn có một vài lựa chọn thay thế. Các chương trình quốc gia hoặc nhà nước, chẳng hạn như NFIP, là đặt cược tốt nhất cho nhiều chủ nhà. (Danh sách các cộng đồng tham gia vào NFIP có sẵn ở đây.) Nếu không có khu vực nào trong khu vực của bạn, tuy nhiên, một số công ty bảo hiểm tư nhân cung cấp bảo hiểm lũ lụt. Trên thực tế, phí bảo hiểm của họ có thể cắt giảm NFIP, do đó, bạn nên thu thập báo giá trước khi cam kết với chính sách.

Làm thế nào để tiết kiệm

Khi bạn đã quyết định về hãng bảo hiểm lũ lụt, có nhiều cách để tiết kiệm một chút phí bảo hiểm của bạn. Một số cải tiến về nhà, chẳng hạn như nâng cao độ cao của ngôi nhà của bạn hoặc lắp đặt lỗ thông hơi, có thể làm giảm nguy cơ ngập lụt và giảm mức thanh toán bảo hiểm hàng tháng của bạn. Nếu bạn đi tuyến đường này, hãy đảm bảo chi phí không ăn vào bất kỳ thứ gì bạn đã dành để đáp ứng khoản khấu trừ của mình. Quý vị cũng có thể chọn mức khấu trừ cao hơn hoặc ít bảo hiểm hơn. Đồng ý trả nhiều hơn trong trường hợp yêu cầu bồi thường sẽ giúp bạn quản lý phí bảo hiểm của mình - chỉ cần chắc chắn rằng bạn có thể đủ khả năng thanh toán bằng tiền mặt nếu cần.

Điểm mấu chốt

Tất nhiên, không có vấn đề như thế nào bạn có kế hoạch cho một lũ lụt, chi phí có thể nhiều hơn bạn dự đoán. Nếu bạn không ở trên nền tảng tài chính vững chắc, với một số tiền dành cho trường hợp khẩn cấp, có thể tốt hơn để được bảo hiểm. Chính sách lũ lụt ở các khu vực có nguy cơ từ trung bình đến thấp có thể tốn ít hơn hóa đơn điện thoại di động hàng tháng của bạn và có thể tiết kiệm cho bạn một gói nếu căn nhà của bạn bị thiệt hại.

Ảnh thiệt hại do Shutterstock gây ra.