Thẻ tín dụng 'miễn phí' có thể chi phí cho bạn như thế nào

Cho đến một vài năm trước, Bobby Hoyt đã tránh các loại thẻ tín dụng với phí hàng năm. Không còn nữa.

Những ngày này, ông mang theo một thẻ kinh doanh nhỏ với một khoản phí hàng năm là $ 175, được miễn năm đầu tiên. Đối với anh ta, những phần thưởng và lợi ích đang diễn ra của thẻ đã khiến nó đáng giá.

"Tôi chỉ không biết bạn có thể nhận được 3X điểm trong một thể loại, hoặc nhận được một tiền thưởng đăng ký 50.000 điểm," ông nói, giải thích lý do tại sao ông đã chọn một thẻ lệ phí hàng năm trên một mà không có lệ phí hàng năm. Hoyt, người đã thành lập blog Millennial Money Man và sống ở Houston, hiện đang sử dụng thẻ để trang trải chi phí kinh doanh của mình.

Thật dễ dàng để bỏ qua giá trị tiềm năng của một thẻ tín dụng đắt tiền. Đối với nhiều người, "miễn phí" có vẻ là lựa chọn tốt nhất: Khi được hỏi về những gì họ đang tìm kiếm trong thẻ tín dụng, khoảng 54% người được hỏi cho biết họ muốn một thẻ không tính phí hàng năm, theo khảo sát trực tuyến năm 2017 từ phòng tín dụng Experian.

Nhưng một thẻ tín dụng không lệ phí hàng năm vẫn có thể khiến bạn mất chi phí, gián tiếp. Nó có thể giữ cho bạn khỏi một thỏa thuận tốt hơn, đặc biệt là nếu bạn:

• Thanh toán đầy đủ mỗi tháng
• Duy trì tín dụng tốt
• Chi tiêu rất nhiều trong các danh mục nhất định
• Thường xuyên đi lại

"Đừng để một khoản phí thường niên giữa bạn và đúng thẻ," Rod Griffin, giám đốc giáo dục công cho Experian nói. Bằng cách chửi thề các thẻ có thẻ giá, bạn có thể bỏ lỡ các giao dịch tốt nhất.

Bạn có thể từ bỏ một phần thưởng đăng ký lớn

Khi tìm kiếm một thẻ tín dụng phần thưởng mới, bạn có thể nhận thấy rằng hầu hết đều rơi vào hai nhóm:

• Thẻ có tiền thưởng đăng ký trị giá trên 200 đô la hoặc
• Thẻ không có phí thường niên

Nói chung, bạn không thể có cả hai cách với cùng một thẻ tín dụng. Vì vậy, là một tiền thưởng chào đón béo hơn đáng giá?

Thông thường, có - giả sử bạn có thể dễ dàng đổi phần thưởng kiếm được và đáp ứng các yêu cầu chi tiêu mà không phá vỡ ngân sách. Bỏ qua các lợi ích và phí khác trong một thời điểm, hãy xem xét giá trị của các thẻ tín dụng này so với năm đầu tiên như thế nào:

• Tiền thưởng đăng ký trị giá $ 500, lệ phí hàng năm $ 95: $ 405 net return
• Tiền thưởng đăng ký trị giá 300 đô la, phí hàng năm 75 đô la: lợi nhuận ròng 225 đô la
• Tiền thưởng đăng ký trị giá $ 150, $ 0 lệ phí hàng năm: $ 150 net return

Với một thẻ lệ phí hàng năm cung cấp một khoản tiền thưởng đăng ký rất lớn và từ bỏ phí hàng năm đầu tiên, bạn có thể thậm chí còn nhiều hơn. Thêm vào đó, quảng cáo khổng lồ đó có thể bao gồm một phần lớn của một kỳ nghỉ.

Bạn có thể bị mất phần thưởng liên tục hào phóng

Nhận được phần thưởng liên tục cao nhất có thể có trong các danh mục quan trọng nhất đối với bạn có thể có chi phí. Hãy xem xét hai thẻ này, ví dụ:

• Thẻ A: 3% trở lại tại các siêu thị ở Hoa Kỳ, $ 0 phí thường niên
• Thẻ B: 6% trở lại tại các siêu thị ở Hoa Kỳ, phí hàng năm là $ 95

Các tính năng khác sang một bên, Thẻ B sẽ là lựa chọn có giá trị hơn nếu bạn chi hơn 61 đô la tại các siêu thị của Mỹ mỗi tuần- bất kể phí hàng năm.

Thẻ có phí hàng năm cũng có nhiều khả năng thu được phần thưởng tốt hơn trong các danh mục thích hợp. Ví dụ, thẻ kinh doanh nhỏ của Hoyt thu được 3 điểm cho mỗi đô la để quảng cáo lên tới 100.000 đô la mỗi năm.

"Đối với tôi, bởi vì tôi sở hữu một doanh nghiệp trực tuyến, tôi làm rất nhiều quảng cáo," Hoyt nói. "Tôi nhận được một tấn điểm trên một cái gì đó tôi phải tiêu tiền vào anyway."

Những phần thưởng tiền thưởng này tăng nhanh. Gần đây, Hoyt đã sử dụng số điểm anh kiếm được thông qua chi tiêu trên thẻ của mình để trang trải vé máy bay đến Aruba cho anh và vợ.

Bạn có thể bỏ qua những lợi ích có giá trị

Một trong những thẻ go-to của David Rae mang một khoản phí hàng năm là $ 450. Tuy nhiên, thẻ được anh ta một giấy chứng nhận đồng hành mỗi năm kỷ niệm, trong số các đặc quyền khác. Giấy chứng nhận đó cho phép Rae mua hai cabin chính hoặc vé khứ hồi hạng nhất với giá một chiếc. Gần đây nhất, anh đã sử dụng điều đó để tiết kiệm cho một chuyến bay nghỉ với chồng.

Rae, một nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận tại DRM Wealth Management ở Los Angeles, cho biết: “Đối với tôi, thật dễ dàng để đi, 'Hãy nhìn: Quên đi mọi thứ khác, nhưng trên thẻ hàng không này, tôi có chuyến bay miễn phí này”. được định giá khoảng 800 đô la. “Tôi kiếm được ít nhất 800 đô la trên thẻ đó.”

Ngoài chứng nhận đồng hành, dưới đây là một số lợi ích thẻ tín dụng khác mà bạn khó có thể tìm thấy trên thẻ không tính phí hàng năm:

• Miễn phí túi đã kiểm tra (trị giá $ 25 cho mỗi túi đã kiểm tra)
• Một khách sạn miễn phí hàng năm (trị giá lên tới 100 đô la một đêm)
• Quyền sử dụng phòng chờ sân bay (thường trị giá $ 45- $ 59 mỗi lần, tùy thuộc vào phòng chờ)
• Các khoản tín dụng sao kê có thể được áp dụng cho chi phí đi lại (trị giá $ 100- $ 325, tùy thuộc vào thẻ)

Những goodies là đánh cắp rõ ràng cho du khách thường xuyên. Nhưng - bất ngờ! - các quyền lợi như túi được kiểm tra miễn phí, vé đi kèm và các đợt lưu trú miễn phí của khách sạn cũng có thể có giá trị đối với những khách du lịch một lần trong một năm. Trước khi đánh dấu một thẻ từ danh sách của bạn vì phí hàng năm của nó, hãy xem bạn có thể nhận được bao nhiêu giá trị từ nó.

Nói Rae: "Tôi tìm kiếm giá trị tốt nhất, không nhất thiết phải là chi phí thấp nhất."

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi tạp chí Forbes.