Tại sao bảo hiểm nhân thọ miễn phí tại nơi làm việc có thể không đủ

Bảo hiểm nhân thọ miễn phí tại nơi làm việc là một thỏa thuận ngọt ngào. Chủ sử dụng lao động trả tiền cho bảo hiểm, và tất cả những gì bạn phải làm là đăng ký trong quá trình ghi danh mở cho các phúc lợi của nhân viên.

Nhưng một cạm bẫy đang chờ đợi: Trong khi chấp nhận perk là một no-brainer, dựa vào nó như bảo hiểm duy nhất của bạn là nguy hiểm nếu có ai phụ thuộc vào bạn về tài chính.

"Trong nhiều trường hợp bảo hiểm có thể không đủ", Todd Katz, phó chủ tịch điều hành của MetLife nói.

Tại sao bạn có thể cần thêm bảo hiểm nhân thọ

Theo LIMRA, một nhóm nghiên cứu và tư vấn bảo hiểm nhân thọ, lần đầu tiên, nhiều người Mỹ được bảo hiểm nhân thọ dựa trên việc làm hơn là các chính sách cá nhân họ mua ngoài công việc.

Phần rắc rối? Hầu hết mọi người hiếm khi xem xét lại vấn đề sau khi đăng ký bảo hiểm nhân thọ do nhà tuyển dụng tài trợ, và 44% không bao giờ thay đổi phạm vi bảo hiểm của họ, theo nghiên cứu của LIMRA.

Rachel Podnos, một kế hoạch tài chính được chứng nhận với Wealth Care LLC ở Washington, DC, thấy hiện tượng đó giữa các khách hàng của mình. Khi được hỏi liệu họ có bảo hiểm hay không, hầu hết đều nói họ có bảo hiểm nhân thọ qua công việc.

"Nhưng họ thậm chí không biết họ có bao nhiêu bảo hiểm", cô nói. "Hầu hết khách hàng của chúng tôi đến với chúng tôi với bảo hiểm nhân thọ không đầy đủ."

Thông thường, khi người sử dụng lao động cung cấp các quyền lợi bảo hiểm nhân thọ, mức bảo hiểm miễn phí bằng một hoặc hai lần lương hàng năm của nhân viên, hoặc là một số tiền nhỏ, bằng phẳng, chẳng hạn như $ 50,000. Bảo hiểm kết thúc khi bạn rời khỏi công việc. Sẽ ổn thôi nếu bạn không cần bảo hiểm nhân thọ; ví dụ: nếu bạn độc thân và không có người phụ thuộc tài chính hoặc các khoản nợ sẽ rơi vào người khác.

Nhưng bạn có thể cần thêm bảo hiểm nếu bạn có một gia đình. Một hoặc hai năm tiền lương sẽ không đủ để trả tiền nhà, gửi trẻ em đến trường đại học và hỗ trợ người phụ thuộc tài chính trong nhiều thời gian.

Cách nhận bảo hiểm nhân thọ bạn cần

Dưới đây là những việc cần làm để đảm bảo bạn có đủ mức độ phù hợp:

Quyết định xem bạn có cần bảo hiểm nhân thọ không. Không phải tất cả mọi người, Podnos nói. Bài kiểm tra: Nếu ai đó sẽ chịu thiệt hại về tài chính khi bạn chết, thì câu trả lời là có. Có ai phụ thuộc vào thu nhập của bạn không? Có ai bị kẹt trả hết nợ không?

Tính toán mức độ phù hợp mà bạn cần. Hãy suy nghĩ về số tiền mà người phụ thuộc tài chính của bạn sẽ yêu cầu nếu bạn chết vào ngày mai. Craig Simms, phó chủ tịch cấp cao kiêm giám đốc tiếp thị của Công ty bảo hiểm nhân thọ Vantis, khuyến cáo phụ huynh mua bảo hiểm ít nhất đủ để trả tiền thế chấp và gửi con cái họ đến một trường đại học công lập. Ngoài ra, hãy quyết định bạn muốn thay thế bao nhiêu năm thu nhập.

Quyết định bao lâu bạn cần bảo hiểm nhân thọ. Có hai loại bảo hiểm nhân thọ chính: thời hạn và vĩnh viễn, chẳng hạn như toàn bộ cuộc sống. Thời hạn sử dụng cung cấp bảo hiểm trong một khoảng thời gian nhất định, chẳng hạn như 10, 20 hoặc 30 năm. Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn kéo dài toàn bộ cuộc sống của bạn, bất kể khi nào bạn chết. Podnos cho biết, thời hạn sử dụng là đủ đối với hầu hết mọi người. Bạn có thể so sánh báo giá bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn trực tuyến. Chọn một thuật ngữ đủ dài để bao gồm những năm bạn đang nuôi dạy con cái và trả hết nợ. Lý tưởng nhất, vào cuối học kỳ, những đứa trẻ độc lập, có đủ tiền tiết kiệm để cung cấp cho vợ / chồng, và bạn không còn cần bảo hiểm nhân thọ nữa.

Mua sắm xung quanh. Bạn có thể mua một chính sách cá nhân thông qua một đại lý hoặc trực tiếp từ một công ty bảo hiểm. Nhận báo giá trực tuyến rất dễ dàng và ngày càng nhiều công ty cung cấp các ứng dụng bảo hiểm nhân thọ trực tuyến nhanh chóng.

Nhiều nhà tuyển dụng cũng cung cấp cơ hội để mua bảo hiểm nhân thọ bổ sung - ngoài phạm vi bảo hiểm miễn phí - thông qua công ty môi giới của họ. Không giống như bảo hiểm miễn phí, bảo hiểm nhân thọ bạn mua thường là di động, có nghĩa là bạn giữ nó sau khi rời khỏi công việc.

Mua thông qua nhà tuyển dụng so với của riêng bạn

Cả hai cách mua đều có ưu và nhược điểm.

"Chủ nhân đã đi ra ngoài và xem xét các hãng vận chuyển và mua sắm các sản phẩm cạnh tranh nhất", Katz nói. "Đó là một quá trình rất hợp lý, thuận tiện."

Và nếu bạn có một tình trạng sức khỏe, nó có thể dễ dàng hơn để hội đủ điều kiện cho bảo hiểm thông qua người sử dụng lao động hơn nếu bạn mua sắm cho một chính sách của riêng bạn. Mỗi nhà tuyển dụng khác nhau, nhưng thông thường bạn sẽ không phải cung cấp bất kỳ thông tin y tế nào nếu bạn mua bảo hiểm bổ sung khi đăng ký quyền lợi như một nhân viên mới, Katz nói. Bạn có thể sẽ phải trả lời bảng câu hỏi sức khỏe nếu bạn đợi mua bảo hiểm bổ sung trong thời gian đăng ký mở trong những năm sau đó.

Nhược điểm của việc mua thông qua nhà tuyển dụng là bảo hiểm được cung cấp vẫn có thể không phù hợp với nhu cầu của bạn, Simms nói. Và nếu bạn còn trẻ và khỏe mạnh, bạn có thể thấy mức độ chi trả thấp hơn ở nơi khác.

Katz nói để hỏi những câu hỏi này nếu bạn đang suy nghĩ về việc mua bảo hiểm thông qua một nhà tuyển dụng:

• Tôi có thể mua đủ để đáp ứng nhu cầu của mình không?
• Tôi có thể giữ bảo hiểm sau khi rời công việc không?
• Nó sẽ có chi phí gì bây giờ và trong tương lai?
• Tôi phải làm gì để nộp đơn?
• Tôi sẽ trả bằng cách khấu trừ lương hay một số cách khác?

Cho dù mua bảo hiểm bổ sung của riêng bạn hoặc thông qua công việc, chìa khóa là để có đủ. Vì lợi ích của những người thân yêu, đây là một quyết định đòi hỏi nhiều hơn là chỉ kiểm tra một hộp trong quá trình ghi danh mở.