Muốn một thế chấp? Tín dụng tốt có thể không đủ tốt

Quá khó để đủ điều kiện cho khoản vay mua nhà. Người cho vay không muốn đưa ra các khoản thế chấp thông thường cho những người không có tín dụng nguyên sơ.

Nếu bạn đã nộp đơn xin thế chấp với điểm số tín dụng tốt, nhưng không lớn, bạn có thể phải chịu đựng ngay từ lần đầu tiên này. Bạn có thể chỉ ngón tay của bạn tại các nhà quản lý liên bang có người cho vay sợ hãi trong việc thiết lập các quy tắc thế chấp nghiêm ngặt đối với người vay.

Các ngành công nghiệp thế chấp đã kêu leng keng với các yêu cầu cho vay lỏng lẻo hơn, nhưng nhiều người vay đủ tiêu chuẩn vẫn bị từ chối các khoản vay. Dưới đây là các chi tiết - và cách bạn vẫn có thể đủ điều kiện.

Người vay rủi ro thấp bị đóng băng

Tiêu chuẩn tín dụng quá chặt chẽ từ năm 2009 đến năm 2015 đã ngăn cản ít nhất 6,3 triệu thế chấp, theo Viện đô thị.

Laurie Goodman, đồng giám đốc Trung tâm chính sách tài chính nhà ở của Viện đô thị cho biết: “Chúng tôi chấp nhận khả năng mặc định quá thấp”. “Chúng tôi chỉ muốn những người có thể trả tiền thế chấp của họ. Nghe có vẻ tốt đẹp như một lòng biết ơn, nhưng có rất ít người có 100% cơ hội trả tiền thế chấp của họ trong mọi hoàn cảnh. ”

Goodman lập luận rằng các tiêu chuẩn cho vay từ năm 2001 đến 2003 là hợp lý, trước khi những người cho vay phổ biến các sản phẩm cho vay rủi ro. Trong số các khoản thế chấp mà Freddie Mac đảm bảo từ năm 2001 đến năm 2003, tỷ lệ phần trăm được đưa vào mặc định dao động từ 1,6% đến 2,3%. Thời kỳ cho vay quá mức cho phép kéo dài từ năm 2004 đến năm 2008, và tỷ lệ mặc định cho vay thế chấp Freddie Mac đạt 8,7% cho các khoản vay được bảo lãnh trong năm 2007. Ngược lại, tỷ lệ mặc định cho các khoản thế chấp Freddie Mac từ 2009 đến 2012 - sau khi tiêu chuẩn thắt chặt trong phản ứng cho cuộc khủng hoảng tài chính - dao động từ 0,6% đến 0,1%. Kể từ năm 2013, tỷ lệ mặc định đã nhỏ hơn 0,05% - gần như bằng không.

"Một môi trường gần như bằng không mặc định là bằng chứng rõ ràng rằng chúng ta cần phải mở hộp tín dụng và cho vay đối với người vay có tín dụng ít hơn hoàn hảo," Goodman đã viết trong một bài đăng blog năm ngoái.

Bộ Gia cư và Phát triển Đô thị cũng có điểm tương tự trong tạp chí chính sách mùa xuân năm 2016, Evidence Matters: “Vì người cho vay đã thắt chặt các tiêu chuẩn tín dụng của họ, họ không phục vụ một số lượng lớn người vay tiềm năng có nguy cơ thấp”.

Investmentmatome là một công cụ miễn phí để tìm cho bạn những thẻ tín dụng tốt nhất, tỷ giá cd, tiết kiệm, kiểm tra tài khoản, học bổng, chăm sóc sức khỏe và hàng không. Bắt đầu ở đây để tối đa hóa phần thưởng của bạn hoặc giảm thiểu lãi suất của bạn. Bev O'Shea

Nhận báo cáo điểm số tín dụng miễn phí của bạn

• Mở thêm cửa cho mục tiêu tài chính của bạn.
• Đặt mục tiêu của bạn và xem tiến trình của bạn.
• Việc đăng ký sẽ không ảnh hưởng đến điểm số của bạn.

Nhận điểm tín dụng của bạn

---

Thay đổi quy tắc, ít ảnh hưởng

Cơ quan Tài chính Nhà ở Liên bang, giám sát Fannie Mae và Freddie Mac, đã thừa nhận vai trò của nó trong vấn đề này. "Chúng tôi biết rằng tiếp cận tín dụng vẫn còn chặt chẽ đối với nhiều người vay, và chúng tôi cũng đang làm việc để giải quyết vấn đề này một cách có trách nhiệm và chu đáo", Mel Watt, giám đốc FHFA, cho biết trong một bài phát biểu năm 2014 cho Hiệp hội các nhà tài trợ thế chấp.

Trong bài phát biểu đó, Watt đã hứa sẽ làm rõ các quy tắc "đại diện và bảo hành" khiến người cho vay thận trọng về việc cho vay đối với bất kỳ ai có tín dụng ít sao hơn. Các cơ quan theo sau nhưng với ít ảnh hưởng. Hai năm sau, Watt lại nói chuyện với các chủ ngân hàng thế chấp và nói rằng những thay đổi đã “giúp di chuyển kim tăng dần.” Nhưng trong hai năm đó, điểm tín dụng trung bình của một người được chấp thuận cho một thế chấp mua thông thường chỉ giảm từ 754 đến 753.

Trong thế chấp thế chấp, điểm tín dụng từ 740 trở lên được coi là tuyệt vời, xứng đáng với mức lãi suất và phí thế chấp thấp nhất.

Vào tháng 8 năm 2017, điểm số tín dụng trung bình là 752, vào khoảng “tuyệt vời”.

Nhiều cách khác để nới lỏng việc cho vay

Vì điểm số tín dụng trung bình vẫn còn cao, ngành công nghiệp thế chấp đã thử các cách khác để mở rộng cho vay nhưng nó không có tác động đáng kể bởi vì người vay cần phải có tín dụng xuất sắc để đủ điều kiện.

Phần mềm cho vay của Fannie Mae sẽ cho phép một số người có tỷ lệ nợ trên thu nhập 50%. Fannie và Freddie cũng sẽ cho phép một số người mua nhà đủ điều kiện để thế chấp mà không nhận được đánh giá. Tuy nhiên, cả hai chương trình đều được thiết kế cho khách hàng vay có tín dụng xuất sắc.

Nếu bạn là một người mua nhà tiềm năng với tín dụng tầm thường, tốt nhất bạn nên sử dụng một khoản thế chấp có thể là một người được bảo hiểm bởi Cơ quan Quản lý Nhà ở Liên bang. Vào tháng 8 năm 2017, điểm tín dụng trung bình của một người nhận khoản vay mua bảo hiểm FHA là 683, thấp hơn nhiều so với mức trung bình 752 cho các khoản vay được đảm bảo bởi Fannie và Freddie. Khoản vay FHA có mức thanh toán tối thiểu là 3,5%.

Các khoản vay VA - thế chấp được đảm bảo bởi Bộ Cựu chiến binh - được cấp cho người mua có điểm tín dụng trung bình là 710 vào tháng Tám. Người vay có thể đủ điều kiện cho các khoản vay VA mà không phải trả tiền nếu họ đáp ứng các yêu cầu hội đủ điều kiện của VA.

Và Fannie Mae và Freddie Mac có mức giảm 3% cho những người đi vay có thu nhập thấp đến trung bình. Chương trình HomeReady của Fannie dành cho những người có điểm tín dụng thấp tới 680. Trang chủ của Freddie Mac có thể hội đủ điều kiện với điểm số thấp nhất là 660.

Nhiều hơn từ Investmentmatome

• Khoản vay FHA: Những điều bạn cần biết
• Chiến lược thanh toán xuống cho người mua nhà lần đầu
• Người cho vay xem xét nhiều hơn chỉ là điểm số tín dụng