Nợ tốt so với nợ xấu: Biết sự khác biệt

Trước khi bạn chịu bất kỳ khoản nợ nào, hãy xem xét liệu khoản vay mua xe hoặc thẻ tín dụng mới có giúp đáp ứng các mục tiêu tài chính của bạn hay làm tê liệt chúng hay không. Các loại nợ bạn đưa vào, cùng với số lượng và chi phí của nó, có thể có nghĩa là sự khác biệt giữa nợ tốt và nợ xấu.

Ví dụ, thẻ tín dụng có thể là phương tiện để tài trợ cho các chi phí lớn và kiếm điểm thưởng. Nhưng nếu không được quản lý cẩn thận, nợ thẻ tín dụng với lãi suất cao có thể vượt ra khỏi tầm kiểm soát.

Dưới đây là hướng dẫn chung về nợ tốt và nợ xấu, cách xử lý từng khoản nợ và phải làm gì nếu bạn đang phải đối mặt với quá nhiều nợ.

" ĐĂNG KÝ: Nhận một kế hoạch miễn phí để bỏ nợ của bạn

Nợ tốt là gì?

Nợ lãi suất thấp giúp bạn tăng thu nhập hoặc giá trị thực của bạn là những ví dụ về nợ tốt. Nhưng quá nhiều loại nợ - bất kể cơ hội nào nó có thể tạo ra - có thể biến nó thành nợ xấu.

Ví dụ, nợ y tế không nằm gọn trong danh mục nợ “tốt” hay “xấu”. Đó là một khoản chi phí không thể kiểm soát được và thường không có lãi suất. Bạn có một vài cách để thanh toán hóa đơn y tế.

Khoản vay sinh viên

Thông thường được coi là một khoản đầu tư trong tương lai của bạn, các khoản vay sinh viên có xu hướng có lãi suất thấp hơn, đặc biệt nếu chúng là các khoản vay của sinh viên liên bang.

• Hướng dẫn: Nói chung, mục tiêu cho khoản vay của sinh viên của bạn để ở dưới 10% thu nhập hàng tháng dự kiến ​​sau thuế của bạn một năm sau khi tốt nghiệp. Đối với những người dự kiến ​​kiếm được 50.000 đô la một năm, khoản vay sẽ là 29.000 đô la.
• Thực hiện hành động: Để xử lý các khoản vay sinh viên áp đảo, hãy xem xét các tùy chọn trả nợ như kế hoạch tái cấp vốn và trả nợ theo định hướng thu nhập.

Thế chấp

Có khả năng là quyết định tài chính lớn nhất mà bạn sẽ thực hiện, thế chấp là con đường dẫn đến quyền sở hữu nhà.

• Hướng dẫn: Biết bao nhiêu nhà bạn có thể đủ khả năng trước khi mua sắm, và giới hạn một khoản thanh toán thế chấp đến 36% thu nhập của bạn.
• Thực hiện hành động: Thu hẹp, tái cấp vốn hoặc di chuyển đến một khu vực có chi phí thấp hơn có thể làm cho chi phí nhà ở dễ quản lý hơn.

Cho vay xe

Đối với nhiều người, một chiếc xe là điều cần thiết cho cuộc sống hàng ngày.

• Hướng dẫn: Giữ tổng chi phí tự động, bao gồm cả khoản thanh toán khoản vay mua ô tô của bạn, trong vòng 20% ​​chi phí mang về nhà của bạn. Thời hạn cho vay phải là bốn năm hoặc ít hơn, tốt nhất là với khoản thanh toán giảm 20%.
• Thực hiện hành động: Tái cấp vốn hoặc kinh doanh một chiếc xe không thể so sánh có thể giúp bạn quản lý chi phí xe hơi.

Nợ xấu là gì?

Các khoản nợ lớn kéo dài tình hình tài chính của bạn được coi là nợ xấu. Ví dụ bao gồm các khoản nợ với lãi suất cao hoặc biến động, đặc biệt khi được sử dụng cho các chi phí tùy ý hoặc những thứ mất giá trị.

Đôi khi, các khoản nợ xấu chỉ là khoản nợ tốt đã biến mất. Nợ thẻ tín dụng là một ví dụ về điều này: Nếu bạn có một thẻ tín dụng lãi suất cao và trả hết số dư của bạn mỗi tháng, không có vấn đề gì. Nhưng nếu nợ thẻ tín dụng lãi suất cao tích lũy, bạn có thể gặp rắc rối.

Thẻ tín dụng lãi suất cao

Lãi suất cao, chẳng hạn như những người lớn hơn 20%, có thể làm cho các khoản nợ của bạn đắt hơn.

• Hướng dẫn: Nếu bạn không tiến hành nợ thẻ tín dụng của mình, mặc dù thanh toán tất cả các bạn có thể hàng tháng, đó có thể là dấu hiệu bạn đang gặp phải vấn đề với nợ thẻ tín dụng.
• Thực hiện hành động: Nếu bạn có thể giữ cho chi tiêu của bạn được kiểm soát, hãy thử phương pháp quả cầu tuyết nợ, nơi bạn trả hết khoản nợ nhỏ nhất của mình trước. Thẻ tín dụng chuyển khoản số dư có thể làm cho nợ thẻ tín dụng của bạn hợp lý hơn, mặc dù bạn sẽ cần tín dụng tốt để đủ điều kiện. Nếu không, một kế hoạch quản lý nợ từ một cơ quan tư vấn tín dụng phi lợi nhuận có thể là một lựa chọn tốt.

Khoản vay cá nhân cho các giao dịch mua tùy ý

Nhận nợ cho các chi phí như một kỳ nghỉ hoặc quần áo mới có thể là một thói quen đắt tiền.

• Hướng dẫn: Khoản vay cá nhân có thể là một lựa chọn tốt nếu bạn có một mục tiêu cụ thể trong đầu, chẳng hạn như củng cố nợ.
• Thực hiện hành động: Nếu bạn đang phải đối mặt với khoản vay cá nhân đắt tiền, bạn có thể tái cấp vốn.

Khoản vay ngắn hạn

Khoản vay ngắn hạn là một món nợ xấu có thể biến độc: Họ thường đi kèm với lãi suất cao tới 300% khiến họ không thể kiếm được ngay lập tức. Đây là những khoản vay ngắn hạn, số tiền nhỏ có nghĩa là được hoàn trả bằng tiền lương tiếp theo của bạn.

• Hướng dẫn: Các chuyên gia tài chính cảnh báo các khoản vay ngắn hạn vì người vay có thể dễ dàng rơi vào chu kỳ nợ.
• Thực hiện hành động: Hãy xem xét các lựa chọn thay thế như vay mượn từ một tổ chức tín dụng hoặc yêu cầu các thành viên gia đình giúp đỡ.

Cái gì tiếp theo?

• Bạn muốn hành động?

  Đăng ký và có kế hoạch miễn phí để bỏ nợ

• Muốn lặn sâu hơn?

  Khám phá cho dù bạn có quá nhiều món nợ

• Bạn muốn khám phá liên quan?

  Xem cho dù tư vấn tín dụng có thể giúp bạn