Khi có lời khuyên về tiền tốt cho bạn

Thảo luận về tầng lớp kinh tế là khó khăn ở Mỹ, nhưng các lớp học làm việc và trung lưu phải đối mặt với những thách thức tài chính khác nhau nhiều so với các gia đình có thu nhập cao, và những khoảng trống ngày càng lớn hơn. Lời khuyên tốt về tiền cho người có thu nhập cao có thể tệ hại cho người có thu nhập thấp và ngược lại.

Ví dụ: các nhà lập kế hoạch tài chính được chứng nhận khuyên bạn nên tiết kiệm quỹ khẩn cấp ba tháng trước khi giải quyết các mục tiêu tiền khác.

Lời khuyên đó có thể có ý nghĩa đối với các gia đình giàu có - những người có thể chi trả cho một người lập kế hoạch tài chính - vì người có thu nhập cao thường có đủ thu nhập tùy ý để tạo quỹ khẩn cấp nhanh chóng. Đối với các gia đình sống tiền lương để trả lương, lời khuyên tương tự có thể là một sai lầm đắt tiền.

Dưới đây là ví dụ về toán học cho một gia đình có thu nhập trung bình chi tiêu $ 4.000 một tháng. Họ có thể cắt giảm chi tiêu của họ đến $ 3,600 và quản lý để tiết kiệm thêm $ 400. Chi phí của ba tháng sẽ bằng $ 10,800, chia cho $ 400 sẽ mất 27 tháng để tích lũy - và đó là nếu họ không có chi phí bất ngờ trong thời gian chờ đợi.

Đó là ít nhất hai năm mà họ có thể vượt qua các trận đấu của công ty trong 401 (k) s, mất thời gian nghỉ thuế cho các khoản đóng góp kế hoạch nghỉ hưu và trả lãi suất cắt cổ trên thẻ tín dụng và các khoản nợ khác.

Mọi người đều cần một quỹ khẩn cấp. Nhưng ngay cả một cái nhỏ - $ 500 đến $ 1,000 - sẽ làm cho một sự khởi đầu. Xây dựng một quỹ ba tháng nên đến sau khi tiết kiệm hưu trí là theo dõi và nợ với lãi suất cao đã được trả hết.

Bảo vệ tiền vay sinh viên có thể lớn hơn một khoản hoàn trả nhanh hơn

Nợ giáo dục là một ví dụ khác mà lời khuyên tốt nhất phụ thuộc vào mức độ bạn đã cố định.

Các gia đình có nhiều khả năng vay nợ sinh viên gấp hai lần so với thế hệ trước, theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang. Gần 45% các gia đình do những người dưới 35 tuổi đứng đầu, và 34% trong số những người từ 35-44 tuổi, có khoản vay sinh viên, theo Khảo sát tài chính người tiêu dùng mới nhất của Fed.

Nhưng chỉ có những người có bằng cử nhân hoặc sau đại học năm 2016 có thu nhập cao hơn và giá trị ròng so với các đối tác của họ vào năm 1989. Những người đã đi học đại học nhưng không nhận được ít nhất một bằng bốn năm có giá trị ròng trung bình là 23% thu nhập thấp hơn và thực tế, điều chỉnh lạm phát thấp hơn 16% so với các gia đình có học thức tương tự vào năm 1989, cuộc khảo sát cho thấy.

Thu nhập của bạn càng thấp và bạn càng có ít tài sản, bạn càng phải vội vã trả hết nợ vay sinh viên. Thêm tiền bạn có thể gửi cho người cho vay có thể sẽ được sử dụng tốt hơn để tăng cường tài chính của bạn đệm. Có, trả nợ sớm sẽ giảm số tiền bạn trả, nhưng bạn không thể lấy lại số tiền đó nếu bạn bị mất việc hoặc phải đối mặt với những trở ngại về tài chính khác.

Các khách hàng vay giàu có hơn cũng không nên tái cấp vốn các khoản vay của sinh viên liên bang, có bảo vệ người tiêu dùng và các kế hoạch trả nợ linh hoạt, vào các khoản vay tư nhân có lãi suất thấp hơn mà thiếu những lựa chọn này. Chỉ những người không có khả năng cần sự nhẫn nại và trì hoãn (người có thu nhập cao với nhiều tiền tiết kiệm) nên cân nhắc tái cấp vốn hoặc trả hết nợ vay sinh viên.

Roth IRA cung cấp tính linh hoạt mà 401 (k) không

Roth IRAs là một ví dụ khác về lời khuyên tốt nhất tùy thuộc vào tình trạng kinh tế của bạn.

Đề xuất điển hình là mọi người chỉ nên lưu trong Roth IRA nếu họ dự kiến ​​sẽ ở cùng một hoặc một khung thuế cao hơn trong tương lai, vì những điều này không đưa ra quyết định về thuế, nhưng hứa hẹn rút tiền miễn thuế khi nghỉ hưu. Điều đó có nghĩa là hầu hết người lao động nên gắn bó với 401 (k) s và IRA thông thường cung cấp các khoản đóng góp được khấu trừ, vì thu nhập thường giảm khi nghỉ hưu.

Nhưng những người kiếm được ít có nhiều khả năng phải đối mặt với sự gián đoạn thu nhập có thể khiến họ phá vỡ tiền tiết kiệm hưu trí của họ sớm.

Rủi ro thất nghiệp tăng đáng kể với mức giáo dục và thu nhập thấp hơn, theo Cục Thống kê Lao động Hoa Kỳ. Trong năm 2015, tỷ lệ thất nghiệp là 8% cho những người không có bằng tốt nghiệp trung học và 5% cho những người không có bằng đại học bốn năm. Tỷ lệ thất nghiệp cho những người có bằng cử nhân là 2,8% và 1,5% cho bằng cấp chuyên nghiệp.

Nếu bạn có 401 (k) tại nơi làm việc, nó có ý nghĩa để đóng góp đủ để có được trận đấu đầy đủ. Nhưng nếu bạn có thể đóng góp nhiều hơn, Roth có thể là lựa chọn tốt hơn nếu thu nhập của bạn thất thường. Roths cho phép bạn rút số tiền bạn đã đóng góp bất kỳ lúc nào mà không kích hoạt thuế thu nhập và tiền phạt. Lý tưởng nhất, bạn sẽ để lại tiền một mình để phát triển, nhưng bạn sẽ không bị trừng phạt nếu bạn không thể.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi The Associated Press.