Tin tốt: Người bán hàng có thể sớm phụ thu thẻ tín dụng Levy

Tất cả chúng ta đều bị tính phí, từ việc kiểm tra tài khoản đến thấu chi cho các khoản phí giao dịch nước ngoài. Theo Wall Street Journal, người khác có thể đang trên đường: Người bán có thể sớm, theo thỏa thuận với Visa và MasterCard, có thể đánh giá phụ phí đối với khách hàng đang nắm giữ thẻ tín dụng. Đây có phải là một nỗ lực khác của Big Retail để kiếm tiền từ những người tiêu dùng đang gặp khó khăn không? Có lẽ. Nhưng nó là một điều xấu? Không hẳn.

Bối cảnh: Tại sao Visa tăng giá khí

Trái tim của các vụ kiện, mà các nhà bán lẻ hộp lớn và các luật sư nói chung chống lại các mạng thẻ Visa và MasterCard, nằm trong phí trao đổi - các khoản phí được tính trên một thương gia mỗi khi khách hàng sử dụng nhựa để mua hàng.

Các khoản phí này thường chiếm khoảng 1-2% số tiền mua, nhưng tỷ lệ giao dịch nhỏ hơn nhiều. Đây là lý do tại sao bạn thấy các dấu hiệu (về mặt kỹ thuật bất hợp pháp) cho biết, "Tối thiểu 10 đô la cho thẻ tín dụng".

Trong nhiều vụ kiện đã nộp trong bảy năm qua, nguyên đơn (bao gồm cả các nhà bán lẻ hộp lớn vận động cho việc sửa đổi Durbin) cáo buộc các mạng thẻ về cạnh tranh giá cả, không khuyến khích về chi phí trượt bằng cách yêu cầu thẻ Visa được xử lý trên mạng của Visa. Có một số sự thật cho điều này: mạng lưới thẻ không có động cơ để tăng bảo vệ gian lận, bởi vì những tổn thất gian lận cao biện minh cho phí trao đổi cao.

Hiện trạng: Chuyển giao giàu có hồi quy

Hiện tại, người bán không thể tính thêm tiền cho thẻ tín dụng. Điều này có nghĩa là phí trao đổi cao hơn được tính vào giá cho tất cả mọi người. Chủ thẻ tín dụng kiếm được phần thưởng, bù đắp cho giá mua hàng cao hơn. Chủ thẻ phi tín dụng được để lại với giá cao và không được bồi thường.

Trong tình trạng hiện tại, các chủ thẻ phi tín dụng trợ cấp cho các tay gạt nhựa, giống như những người ghét thực phẩm hàng không trợ cấp cho những người ăn trưa miễn phí và những người ăn chay trong nhà hàng trợ cấp cho những người ăn thịt.

Nhưng trong trường hợp này, sự phân chia là quan trọng hơn. Thứ nhất, giá cả cao hơn trên các yếu tố cần thiết cũng như niềm đam mê: từ pha cà phê đến áo khoác mùa đông. Thứ hai, có sự phân chia kinh tế xã hội giữa các chủ thẻ tín dụng (đặc biệt là các chủ thẻ tín dụng cao cấp) chỉ bị trầm trọng thêm bởi cuộc khủng hoảng tài chính. Khách hàng chính, có thẻ chỉ huy phí trao đổi cao nhất, được cung cấp các ưu đãi chưa từng có. Bất cứ ai có tín dụng ít hơn sao đều phải đối mặt với những người cho vay trượt băng với các dây ví thắt chặt.

Phí trao đổi tạo ra một khoản trợ cấp từ người nghèo cho người giàu. Những người may mắn có thể nhận được phần thưởng sử dụng chúng, tăng chi phí của người bán và do đó giá cho tất cả mọi người, không chỉ những khách hàng đã gây ra giá cao.

Việc giải quyết dự kiến ​​sẽ làm gì?

Tạp chí Wall Street Journal dự đoán rằng việc thanh toán sẽ cho phép người bán tính phụ phí cho khách hàng sử dụng thẻ tín dụng Visa và MasterCard (American Express và Discover buộc họ phải trả phí cho hai người kia, vì vậy thỏa thuận sẽ bao gồm tất cả các thẻ tín dụng). Đủ đơn giản. Dưới đây là cách nó có thể ảnh hưởng đến các khu vực bầu cử khác nhau: Người bán: Nếu đây là Econ 101 hoặc thần tiên, cho phép phụ phí sẽ hoạt động như thế này. Giá sẽ giảm xuống để phản ánh tổng chi phí thấp hơn của người bán. Phụ phí chính xác sẽ bao gồm chi phí bổ sung cho người bán, vì vậy anh sẽ không quan tâm đến phương thức thanh toán. Sau đó khách hàng sẽ có thể tự trả tiền cho bản thân và quyết định xem nó có đáng để sử dụng tín dụng hay không.

Nhưng chúng ta đang nói về thị trường chứ không phải thị trường. Hoàn toàn hợp lý rằng một số khoản tiết kiệm sẽ làm giảm túi của người bán hoặc phụ phí thẻ tín dụng sẽ lớn hơn chi phí trao đổi chỉ một chút, đủ để thoát khỏi thông báo của người tiêu dùng. Nhưng nhìn chung, các quy tắc của thị trường cho thấy giá cơ bản của hàng hóa sẽ giảm.

Ngân hàng và mạng thẻ: Nếu không có câu hỏi, các ngân hàng và mạng lưới thẻ tín dụng sẽ bị mất nếu phụ phí được cho phép. Xem xét các tổn thất từ ​​chỉ ghi nợ nắp phí trao đổi:

• Ngân hàng Mỹ đã mất 430 triệu USD doanh thu thẻ ghi nợ trong quý IV năm 2011, chủ yếu là do pháp luật.
• JPMorgan Chase ước tính nó sẽ mất 600 triệu đô la một năm do việc sửa đổi Durbin.

Mạng thẻ cũng sẽ bị ảnh hưởng. Visa và MasterCard có một sự độc quyền ảo về xử lý thẻ tín dụng, và phá vỡ quyền kiểm soát đó chắc chắn sẽ làm giảm lợi nhuận của họ.

Người tiêu dùng: Người tiêu dùng đứng để đạt được nhiều nhất. Những người không có tín dụng xuất sắc sẽ thấy giá thấp hơn, khiến hàng ngày trở nên hợp lý hơn cho dân số đang gặp khó khăn nhất. Những người có tín dụng xuất sắc cũng sẽ được hưởng lợi. Ngân hàng cung cấp phần thưởng một phần để khuyến khích chi tiêu, và do đó phí trao đổi. Đối mặt với sự nản chí mới này để sử dụng nhựa, các ngân hàng sẽ phải khởi động các chương trình phần thưởng của họ nếu họ muốn kiếm được doanh thu trao đổi tương tự.

Thật dễ dàng để tính phụ phí thẻ tín dụng có thể là một khoản phí cho người tiêu dùng khác, một trọng lượng bổ sung đối với mọi người có tiền mặt. Nhưng kỳ quặc đủ, phụ phí có thể chỉ có lợi - và trong mọi trường hợp, nó sẽ khắc phục tình trạng lạc hậu nơi người nghèo trả tiền cho người giàu.