3 lý do tốt để mua bảo hiểm nhân thọ không thi

Nếu bạn đã từng xem truyền hình ban ngày, có thể bạn đã nghe nói về vấn đề được bảo đảm hoặc bảo hiểm nhân thọ phát hành đơn giản. Những loại bảo hiểm nhân thọ này cung cấp bảo hiểm mà không cần khám sức khỏe, và ít hoặc không có câu hỏi y tế. Chúng thường được tiếp thị cho người lớn tuổi có thể có vấn đề sức khỏe đáng kể hoặc những người sẽ bị từ chối bảo hiểm nhân thọ thường xuyên.

Không phải đi khám sức khỏe có vẻ rất thuận tiện. Tuy nhiên, bạn sẽ phải trả thêm tiền cho sự tiện lợi, vì công ty bảo hiểm sẽ hầu như không có cái nhìn sâu sắc về tuổi thọ của bạn. Ví dụ, một phụ nữ 50 tuổi có thể mua một chính sách phát hành bảo đảm $ 50,000 của MetLife với giá khoảng $ 200 mỗi tháng. Với số tiền tương tự, cô có thể mua gần 2 triệu đô la thời hạn bảo hiểm 20 năm, theo nghiên cứu của Investmentmatome. Và các quyền lợi bảo hiểm nhân thọ được bảo đảm thường có giá trị từ $ 50,000 trở xuống.

Các chính sách bảo hiểm nhân thọ không có kỳ thi như vấn đề bảo đảm và bảo hiểm nhân thọ đơn giản nên luôn là những phương sách cuối cùng. Nhưng họ có thể là đặt cược tốt nhất của bạn nếu tất cả các sau đây là đúng.

Bạn có một tình trạng sức khỏe mãn tính, không được quản lý

Các vấn đề sức khỏe nghiêm trọng, như ung thư, không nhất thiết khiến bạn không thể bảo vệ được trong suốt cuộc đời còn lại của mình. Nếu bạn có thể chứng minh rằng việc điều trị của bạn đã thành công hoặc tình trạng của bạn được quản lý tốt (chẳng hạn như dùng thuốc cao huyết áp), bạn có thể đủ điều kiện cho mức giá bảo hiểm nhân thọ phải chăng.

Điều đó nói rằng, nếu bạn có một tình trạng như bệnh tiểu đường không được quản lý tốt - có lẽ bạn không tập thể dục hoặc ăn uống đúng - bạn có thể thấy mình bị từ chối, hoặc bị tính phí cao trên bầu trời, bởi nhiều công ty bảo hiểm nhân thọ.

Hãy nhớ rằng ngay cả vấn đề đơn giản hóa và một số chính sách phát hành được đảm bảo sẽ hỏi một vài câu hỏi về sức khỏe. Nếu bạn bị bệnh nan y hoặc có tình trạng như HIV hoặc AIDS, bạn có thể sẽ không thể mua chính sách bảo hiểm nhân thọ không có kỳ thi.

Bạn không thể nhận bảo hiểm nhân thọ do nhà tuyển dụng tài trợ

Một giải pháp thay thế hợp lý cho nhiều người có sức khỏe không tốt lắm là mua bảo hiểm nhân thọ nhóm qua công việc. Một số công ty thậm chí còn cung cấp miễn phí như là một phần của gói lợi ích của họ, và nhân viên không phải trải qua một kỳ thi y tế để hội đủ điều kiện.

Bảo hiểm nhân thọ do nhà tuyển dụng tài trợ không phải là giải pháp vĩnh viễn - sau cùng, nếu bạn mất việc, bạn mất bảo hiểm (trừ khi bạn đã chuyển đổi chính sách nhóm của mình thành chính sách riêng). Và các khoản thanh toán thường được giới hạn bằng một hoặc hai lần mức lương hàng năm của bạn. Nhưng vấn đề được bảo đảm và lợi ích bảo hiểm nhân thọ đơn giản hóa vấn đề có thể bị hạn chế, vì vậy hãy tận dụng lợi thế của bảo hiểm nhân thọ nhóm nếu bạn có thể.

Bạn không thể cung cấp cho người thừa kế của bạn theo bất kỳ cách nào khác

Vấn đề được bảo đảm và các lợi ích bảo hiểm nhân thọ phát hành đơn giản nói chung là tương đối nhỏ và chúng không thích hợp để trả hết các khoản thế chấp hoặc gửi con bạn vào đại học. Họ thường có ý định trả chi phí chôn cất và các hóa đơn nhỏ khác. Bạn có thể chi trả các khoản chi phí này đơn giản bằng cách bỏ tiền ra mỗi tháng trong tài khoản môi giới hoặc tiết kiệm năng suất cao.

Ngoài ra, các chính sách này thường có “quyền lợi tử vong được phân loại”, nghĩa là họ không trả hết toàn bộ quyền lợi tử vong nếu bạn chết trong vòng vài năm đầu tiên của chính sách.

Mặt khác, nếu bạn không tin tưởng mình để dành một khoản tiết kiệm nào đó, hãy thanh toán hóa đơn hàng tháng cho bảo hiểm nhân thọ có thể là cách tốt nhất để bỏ tiền cho gia đình bạn. Tuy nhiên, với những chính sách này đôi khi bạn có thể trả nhiều hơn phí bảo hiểm hơn những người thụ hưởng của bạn sẽ nhận được sau khi bạn chết, vì vậy hãy xáo trộn các con số để tìm ra số năm phí bảo hiểm bằng phúc lợi tử vong.

Nếu bạn đã hết tất cả các khả năng khác của mình và đã quyết định về chính sách bảo hiểm nhân thọ không có kỳ thi, hãy lấy nhiều báo giá và trao đổi với đại lý trước khi thực hiện bước này. Một đại lý bảo hiểm độc lập có thể tìm được một công ty cung cấp cho bạn bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, ít tốn kém hơn.

Alice Holbrook là một nhân viên văn phòng bảo hiểm và đầu tư cho Investmentmatome . Theo dõi cô ấy trên Twitter @aliceInvestmentmatome.

Hình ảnh qua iStock.