Ông bà và kế hoạch đại học - đúng cách

Bởi Brett Tushingham

Tìm hiểu thêm về Brett trên Investmentmatome's Ask a Advisor

Ông bà thường sẵn sàng giúp đỡ với chi phí đại học khi có thể. Tôi nhớ bà của riêng tôi đã bị sứt mẻ một chút vì năm thứ nhất của tôi ở trường. Biết được những gì tôi biết bây giờ, có khả năng là món quà có tác động tiêu cực đến khoản hỗ trợ tài chính trong tương lai của tôi.

Các quy tắc xung quanh hỗ trợ tài chính dựa trên nhu cầu có thể gây nhầm lẫn và áp đảo đối với hầu hết mọi người. Hãy cùng khám phá một số cách mà ông bà có thể giúp trả tiền cho đại học mà không ảnh hưởng tiêu cực đến khả năng hội đủ điều kiện của đứa cháu của họ đối với viện trợ cần thiết.

529 tài khoản - 529 tài khoản là một trong những phương tiện tiết kiệm đại học yêu thích của tôi. Sự kết hợp giữa các lợi ích về thuế và tính linh hoạt khiến họ rất hấp dẫn. Tuy nhiên, người sở hữu tài khoản và khi phân phối được lấy là yếu tố rất quan trọng cho mục đích viện trợ.

Một số ông bà sẽ đóng góp vào một tài khoản 529 trong tên của cha mẹ hoặc cháu. Vì 529 tài khoản được tính là tài sản của phụ huynh theo các hướng dẫn của Đơn xin miễn phí dành cho Trợ cấp Sinh viên Liên bang, những khoản tiền đó có thể làm giảm số tiền viện trợ mà sinh viên đủ điều kiện. Nó có tác dụng tương tự theo hướng dẫn cho Cấu hình CSS. Thường là tốt nhất cho một ông bà để thiết lập kế hoạch 529 theo tên riêng của mình để nó không ảnh hưởng đến tính đủ điều kiện hỗ trợ dựa trên nhu cầu trên FAFSA.

Cần chú ý đặc biệt khi thực hiện 529 bản phân phối. Mặc dù các kế hoạch 529 do cha mẹ sở hữu được bao gồm trong tính toán viện trợ, các bản phân phối đủ điều kiện được sử dụng để thanh toán cho chi phí giáo dục của học sinh không được bao gồm trong năm sau. Tuy nhiên, 529 bản phân phối của ông bà được coi là "thu nhập không có thuế" và có thể giảm giải thưởng viện trợ của học sinh. Giải pháp tốt nhất cho những đứa cháu sẽ không đi học sau đại học sẽ là lấy các bản phân phối khi họ đang học đại học hoặc năm cuối đại học. Điều này là do các quy tắc “Trước khi Trước” mới sử dụng năm thứ hai của học sinh là năm “cơ sở” cuối cùng để đánh giá tính đủ điều kiện hỗ trợ.

Những món quà - Khi nói đến viện trợ tài chính, ông bà cần phải cẩn thận với quà tặng. Quà tặng tặng cho cháu hoặc trực tiếp đến trường sẽ được tính là “thu nhập không có thu nhập” và có thể giảm số tiền thưởng. Tuân thủ các quy tắc “Trước khi Trước”, thời gian tốt nhất để làm quà là trong năm học cơ sở hoặc năm cuối cấp của cháu. Miễn là trường đại học không được lên kế hoạch, quà tặng nhận được trong hai năm cuối đại học sẽ bị loại trừ khỏi các tính toán viện trợ.

Nếu sinh viên cần tiền cho sinh viên năm thứ nhất hoặc năm thứ hai, thì lựa chọn tốt nhất là tặng quà cho phụ huynh, số tiền này sẽ được tính ít hơn trong tính toán hỗ trợ tài chính.

Việc làm - Nếu bất kỳ ông bà nào sở hữu một doanh nghiệp, thì có thể có ý nghĩa khi thuê những đứa cháu thay vì làm một món quà. Công thức trợ giúp của liên bang cho phép học sinh trú ẩn $ 6,300 thu nhập (cho năm 2015) từ tính toán viện trợ của họ. Học sinh có thể sử dụng số tiền thu được để trả các chi phí đại học, thanh toán các khoản vay của sinh viên hoặc tài trợ cho Roth IRA. Tất nhiên công việc phải là hợp pháp, có nghĩa là công việc phải là cần thiết cho doanh nghiệp, và tiền lương phải phù hợp.

Cả hai bên đều được hưởng lợi. Ông bà không chỉ giúp cháu của họ trả tiền cho đại học mà còn nhận được khoản khấu trừ thuế đối với mức lương họ trả, thay thế một món quà mà họ đã lên kế hoạch để kiếm tiền. Học sinh nhận được thu nhập miễn thuế lên tới $ 6.300 nhờ khoản khấu trừ tiêu chuẩn mà không có bất kỳ tác động tiêu cực nào đối với điều kiện hỗ trợ.

Một trong những bước đầu tiên trong quy trình lập kế hoạch đại học là xác định xem con của bạn có hội đủ điều kiện để được hỗ trợ dựa trên nhu cầu tại các trường mà họ lựa chọn hay không. Nếu câu trả lời là không, thì không quan trọng ai sở hữu tài sản, nhận thu nhập hoặc khi quà tặng được thực hiện cho mục đích viện trợ.

Vào thời điểm đó, sự tập trung của bạn nên chuyển sang viện trợ công đức, trợ cấp thuế như Tín dụng Thuế Cơ hội Hoa Kỳ, và cách sử dụng tốt nhất nguồn lực cá nhân của bạn để trả phần chi phí của bạn. Cao đẳng sẽ là một trong những khoản đầu tư lớn nhất của bạn. Hãy chủ động và lên kế hoạch cho phù hợp.

Brett Tushingham là cố vấn tài chính và người sáng lập Tushingham Wealth Strategies ở Wilmington, Bắc Carolina.

Hình ảnh qua iStock.