Trang chủ để củng cố nợ: Cân nhắc ưu và nhược điểm

Bạn có thể xem xét khai thác vốn chủ sở hữu nhà của bạn để củng cố nợ thẻ tín dụng của bạn, một động thái có thể làm giảm chi phí lãi vay của bạn nhưng có rủi ro. Vì những rủi ro này, Investmentmatome khuyến cáo bạn nên dự trữ vốn chủ sở hữu nhà cho các trường hợp khẩn cấp.

Xem xét những ưu và nhược điểm sau:

Ưu điểm

• Lãi suất cho vay vốn chủ sở hữu nhà và hạn mức tín dụng rẻ hơn nhiều so với lãi suất trên thẻ tín dụng
• Lãi suất cho vay mua nhà thường được khấu trừ thuế; lãi suất thẻ tín dụng không phải là

Nhược điểm

• Với ngôi nhà của bạn là tài sản thế chấp, bạn có thể bị tịch thu nhà nếu bạn không thể trả tiền
• Nếu giá trị của ngôi nhà của bạn giảm xuống, bạn có thể tăng lên vì nó đáng giá hơn
• Thời hạn trả nợ có thể từ 10 năm trở lên
• Bản thân khoản vay không giải quyết các thói quen chi tiêu phiền hà
• Nợ thẻ tín dụng dễ dàng hơn trong việc phá sản

Một chủ nhà có tín dụng tốt có khả năng có các lựa chọn tốt hơn mà không gây rủi ro cho căn nhà. Một chủ nhà với tài chính run rẩy không nên di chuyển nợ không có bảo đảm có thể bị xóa trong phá sản để đảm bảo nợ mà không thể.

Xem xét các tùy chọn khác trước

Hai câu hỏi đặt ra khi xem xét bất kỳ chiến lược nào để củng cố nợ thẻ tín dụng là:

• Kế hoạch này có cho phép tôi trả hết nợ tiêu dùng trong vòng năm năm không?
• Tổng số nợ của tôi có dưới một nửa tổng thu nhập của tôi không?

Tại sao năm năm? Đó là thời gian tối đa bạn được yêu cầu thực hiện thanh toán đối với phá sản Chương 13 hoặc kế hoạch quản lý nợ - sau đó khoản nợ của bạn sẽ được gỡ bỏ hoàn toàn. Chương 7 phá sản sẽ quét sạch nợ của bạn ngay lập tức và giúp bạn có được một con đường hướng tới việc khôi phục tín dụng của bạn.

Câu trả lời “không” cho một trong hai câu hỏi cho thấy quá nhiều nợ. Lựa chọn tốt nhất của bạn là tham khảo ý kiến ​​luật sư hoặc nhân viên tư vấn tín dụng về việc giảm nợ, bao gồm quản lý nợ hoặc phá sản.

Các lựa chọn cho các khoản nợ nhỏ hơn không khiến nhà của bạn gặp rủi ro bao gồm:

Thẻ chuyển khoản số dư 0%: Đối với những người có tín dụng tốt hoặc tín dụng xuất sắc, các tổ chức phát hành cung cấp thẻ tín dụng chuyển số dư với thời gian không lãi suất giới thiệu từ sáu tháng đến hai năm. Đây thường là lựa chọn rẻ nhất cho những người hội đủ điều kiện.

Khoản vay cá nhân: Đối với hầu hết khách hàng vay, lãi suất cho vay hợp nhất nợ thấp hơn tỷ giá trên thẻ tín dụng thông thường. Tỷ lệ bạn nhận được tùy thuộc vào lịch sử tín dụng và thu nhập của bạn.

>> THÊM: Tính toán lãi suất cho vay cá nhân

Khoản vay vốn chủ sở hữu nhà hoặc HELOC?

Nếu bạn đã loại trừ các lựa chọn khác, hãy cân nhắc ưu và nhược điểm của việc hợp nhất với vốn chủ sở hữu nhà và xác định đó là con đường khả thi, thì đó là lựa chọn khoản vay mua nhà hoặc HELOC.

Các khoản vay vốn chủ sở hữu nhà là một loại thế chấp thứ hai dựa trên giá trị của căn nhà của bạn ngoài những gì bạn nợ trên thế chấp chính của mình. Bạn nhận được một khoản tiền một lần, thường với chi phí đóng được lấy ra, sau đó bạn có thể sử dụng để trả nợ hoặc cho bất kỳ mục đích nào khác. Bạn sẽ có khoản thanh toán cố định hàng tháng và lịch thanh toán.

Ưu điểm:

• Thông thường, tỷ lệ cố định thấp
• Các khoản thanh toán cố định cho vay có thể dễ dàng hơn cho ngân sách hơn là các khoản thanh toán bằng thẻ tín dụng thay đổi
• Biết ngày thanh toán chính xác của khoản vay của bạn
• Không có sự cám dỗ của hạn mức tín dụng quay vòng

Con:

• Chi phí đóng trước có thể cao

HELOCs là các khoản thế chấp thứ hai có cấu trúc như thẻ tín dụng. Thay vì nhận được một lần, bạn rút ra số tiền bạn cần - để thanh toán số dư thẻ tín dụng, ví dụ - bằng cách sử dụng séc hoặc thẻ ghi nợ được liên kết với hạn mức tín dụng. Bạn chỉ trả lãi suất cho khoản tín dụng bạn sử dụng, thường ở mức lãi suất thấp hơn vài điểm phần trăm so với mức trung bình trên thẻ tín dụng.

Ưu điểm:

• Thông thường, tỷ lệ biến đổi thấp
• Một số không có hoặc chi phí đóng thấp

Nhược điểm:

• Lãi suất điều chỉnh có nghĩa là các khoản thanh toán có thể tăng lên
• Khó có ngân sách hơn
• Dễ dàng truy cập vào hạn mức tín dụng có thể phá hoại các nỗ lực ngân sách
• Tùy chọn thanh toán chỉ trả lãi có thể dẫn đến nợ sâu hơn

Nhiều hơn từ Investmentmatome

Hướng dẫn trả hết nợ

Điểm tín dụng miễn phí

Lập kế hoạch cuộc sống miễn phí của bạn

Jeanne Lee là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @jlee_jeanne.