Danh sách kiểm tra chủ nhà: Bạn có hiểu được thế chấp của mình không? Ngay cả sau vài năm điên rồ cuối cùng trên thị trường bất động sản, quyền sở hữu nhà tiếp tục là một phần của giấc mơ Mỹ cho hàng triệu người. Nếu bạn đã sẵn sàng mua, hãy đảm bảo bạn hiểu được những gì liên quan đến những gì có liên quan.

Ưu và nhược điểm của quyền sở hữu nhà

Đối với hầu hết người Mỹ, một ngôi nhà là mua hàng lớn nhất trong cuộc sống của họ. Thanh toán tiền nhà (thế chấp, thuế và bảo hiểm) thường đại diện cho phần lớn nhất của hóa đơn hàng tháng. Nhưng, những khoản thanh toán đó cũng là một khoản đầu tư, đối với nhiều người Mỹ, tài sản lớn nhất của họ hoặc sự tích lũy của cải.

Ngoài các khoản thanh toán hàng tháng đều đặn, một ngôi nhà đòi hỏi phải bảo trì liên tục và bảo trì. Khi mọi thứ xảy ra, không có giám đốc nào để gọi. Bạn sửa nó. Các bãi cỏ cần phải được cắt và lá raked. Mái nhà, đường lái xe, cửa sổ, vòi nước và vô số những thứ khác dường như vô tận cần được thay thế và sửa chữa định kỳ. Hóa đơn cho nước, nhiệt và điện đến mỗi tháng.

Điều đó nói rằng, một ngôi nhà (hoặc chung cư) cung cấp thứ gì đó mà không đầu tư nào khác có thể cung cấp - một ngôi nhà. Sau khi tất cả, bạn không thể sống trong cổ phiếu hoặc trái phiếu. Trẻ em không lớn lên trong tài khoản ngân hàng.

Trước khi bạn bắt đầu

Trước hết, điều quan trọng là phải đảm bảo bạn trung thực với bản thân về những gì bạn có thể mua được. Một vài năm trước đây, người vay dễ dàng vượt qua đầu họ. Hôm nay, bất kỳ ngân hàng nào cho bạn mượn tiền sẽ được chuyển qua tài chính hộ gia đình của bạn bằng một chiếc lược có răng để chắc chắn rằng bạn có thể đủ khả năng sở hữu một căn nhà. Để chuẩn bị một cách thận trọng, bạn cần phải nuôi vịt trong một hàng. Dưới đây là một số việc cần làm

1) Kiểm tra các báo cáo tín dụng của bạn và biết điểm tín dụng của bạn. (Bạn được quyền nhận miễn phí một lần mỗi năm từ mỗi cơ quan báo cáo tín dụng chính của quốc gia.)

2) Tự làm quen với tất cả các biến thường liên quan đến tài trợ cho nhà, chẳng hạn như chính sách lãi suất, điều khoản, điểm, phí, vv

3) Thu thập các tài liệu cần thiết bao gồm các khoản thanh toán gần đây, hai tờ khai thuế thu nhập liên bang cuối cùng của bạn và báo cáo ngân hàng và môi giới (hiển thị tài sản của bạn).

Đặt ngôi nhà tài chính của bạn theo thứ tự

Trước khi bạn bắt đầu tìm kiếm một ngôi nhà, bạn cần phải biết những gì bạn có thể mua được. Cách dễ nhất để đánh giá khả năng tín dụng của bạn là đến ngân hàng của bạn và yêu cầu một nhân viên cho vay để sơ tuyển bạn. Chuẩn bị sẽ cho bạn biết những gì ngân hàng sẵn sàng cho bạn vay và, do đó, bao nhiêu nhà bạn có thể đủ khả năng. Prequalification cũng làm cho bạn một người mua hấp dẫn hơn bởi vì người bán biết bất kỳ đề nghị bạn thực hiện là nghiêm trọng.

Lưu ý rằng việc sơ tuyển không giống như việc xin vay tiền. Một khi bạn tìm thấy nhà bạn muốn thực hiện một đề nghị trên, bạn sẽ cần phải hoàn thành một đơn xin vay tiền cho người cho vay của bạn. Hôm nay, quá trình nộp đơn xin vay không phải là thử nghiệm dễ dàng. Nó sẽ mất thời gian để thu thập tất cả các tài liệu (paystubs, khai thuế, báo cáo tài khoản) ngân hàng sẽ muốn kiểm tra. Đã qua rồi những ngày không vay tiền. Chuẩn bị tương ứng

Trước khi bạn đăng ký, bạn cũng nên xem lại báo cáo tín dụng và báo cáo tín dụng của người phối ngẫu / người phối ngẫu của bạn. Đảm bảo tất cả thông tin trên báo cáo tín dụng là chính xác và nếu không, hãy liên hệ với các cơ quan tín dụng ngay lập tức. Nếu bạn có một số điểm tối, hãy sẵn sàng trả lời các câu hỏi mà ngân hàng của bạn chắc chắn có. Nó có thể giúp đỡ nếu bạn có thể chỉ ra rằng bạn đã thực hiện các bước để khắc phục mọi nhược điểm tín dụng.

Hiểu các loại khoản thế chấp khác nhau

Số tiền nhà bạn có thể đủ khả năng phụ thuộc nhiều vào thời hạn và lãi suất thế chấp của bạn. Thời hạn - Điều khoản thế chấp thường là 15 hoặc 30 năm. Thời hạn càng dài, thanh toán hàng tháng của bạn càng thấp, nhưng bạn sẽ trả các chi phí lãi suất tổng thể cao hơn. Khoản vay ba mươi năm thường cho phép các khoản thanh toán chính bổ sung có thể làm giảm đáng kể thời gian thế chấp. Ví dụ: chỉ một khoản thanh toán hàng tháng bổ sung mỗi năm sẽ giảm khoản vay 30 năm đến 22 năm.

Lãi suất - Lãi suất có sẵn trong hai loại: cố định và biến đổi. Các mức lãi suất thay đổi hoặc các khoản thế chấp có thể điều chỉnh (ARM) thay đổi trong suốt quá trình cho vay, thường cung cấp lãi suất thấp hơn trong vài năm đầu. Như vậy, họ có thể là tốt nhất cho những người mua có kế hoạch bán trong vòng một vài năm. Lãi suất cố định vẫn giữ nguyên trong suốt thời hạn của khoản vay và cung cấp sự ổn định và khả năng dự đoán, vì các khoản thanh toán giống nhau hàng tháng. Đồng thời, có thể thuận lợi để khóa một tỷ lệ cố định trong thời gian khi lãi suất thấp hơn các chỉ tiêu lịch sử.

Hai loại thế chấp tỷ lệ cố định, 30 và 15 năm, có sự khác biệt nhất định.

30- các khoản thế chấp hàng năm cung cấp cho các khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn vì khoản vay được trả trong một thời gian dài hơn. Các hạn chế bao gồm các khoản thanh toán gốc nhỏ trong những năm đầu cũng như rủi ro mà lãi suất thị trường sẽ giảm trong kỳ hạn. Tuy nhiên, thế chấp có thể được tái cấp vốn ở mức thấp hơn trong tương lai và thường không có hình phạt trả trước.

• Thế chấp 15 năm mang lãi suất thấp hơn, giảm tổng số tiền lãi và các khoản thanh toán chính cao hơn.

  Các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi là một con vật khác.

• Như tên của nó, các khoản thế chấp có lãi suất thay đổi có tỷ lệ thay đổi hoặc điều chỉnh. Tỷ lệ thế chấp có thể điều chỉnh thường cung cấp lãi suất ban đầu thấp hơn tỷ lệ thế chấp cố định [không thực sự thấp hơn nhiều trong những ngày này…] nhưng lãi suất tăng lên và xuống với thị trường lãi suất vì lãi suất được liên kết với chỉ số có thể biến động. Do đó, chúng có thể tăng tỷ lệ tiềm năng.

Hầu hết các ARM có mức tăng lãi suất trong bất kỳ năm nào, cũng như trong suốt thời gian vay. Ví dụ: các điều khoản hiện tại bao gồm tỷ lệ có thể điều chỉnh tối đa 2% trong bất kỳ năm nào nhưng không quá 6% trong suốt thời hạn của khoản vay hoặc tỷ lệ có thể điều chỉnh lên đến 5% ban đầu nhưng không quá 2% trong lần tiếp theo Bạn phải tự tin rằng thu nhập trong tương lai của bạn sẽ đủ nếu và khi lãi suất, và do đó các khoản thanh toán hàng tháng của bạn tăng, Bạn có thể thế chấp bao nhiêu?

giữ khoản thế chấp cho đến khi đáo hạn, vì hầu hết các khoản thế chấp được bán cho Fannie Mae (Hiệp hội thế chấp quốc gia liên bang) và đóng gói lại thành các chứng khoán thế chấp để bán cho các nhà đầu tư trên toàn thế giới. Điều này phù hợp với bạn bởi vì Fannie Mae có các yêu cầu tiêu chuẩn cần phải được đáp ứng để mua nó.

Yêu cầu đầu tiên là thanh toán tiền gốc và lãi hàng tháng (P & I), cộng với bảo hiểm và thuế tài sản, vượt quá 28% tổng thu nhập hàng tháng của người mua. Yêu cầu thứ hai giới hạn tổng số tiền trả nợ hàng tháng (nhà ở, thẻ tín dụng, thanh toán xe hơi, vv) đến 36% tổng thu nhập hàng tháng. Ngoài các yêu cầu này, bạn cũng nên lập kế hoạch thanh toán từ 10% đến 20% tổng giá mua.

[Nếu bạn đã sẵn sàng mua nhà, hãy sử dụng Máy tính thế chấp của chúng tôi để xem hàng tháng của bạn thanh toán gốc và lãi sẽ được.]

Điểm lãi suất

Điểm lãi suất hoặc điểm chiết khấu là phí trả cho người cho vay khi đóng để giảm lãi suất thế chấp của bạn. Chi phí của mỗi điểm bằng một phần trăm của số tiền vay. Ví dụ, đối với khoản vay 100.000 đô la một điểm giảm giá tương đương 1.000 đô la.

Ý nghĩa kinh tế của các điểm mua phụ thuộc vào thời gian bạn dự định giữ khoản vay. Để xác định xem các điểm có hợp lý với bạn hay không, bạn cần tính toán chi phí của các điểm so với số tiền họ tiết kiệm được mỗi lần thanh toán hàng tháng.

Phá vỡ ngay cả ví dụ

100.000 đô la cho vay - 30 năm hạn

7,5% Lãi, không có điểm = $ 699,21 thanh toán hàng tháng

Mua 1 điểm cho 1.000 đô la = thanh toán hàng tháng 690,68 đô la

Khoản tiết kiệm hàng tháng = 8,53 đô la

• 1.000 đô la / 8,53 đô la, = 117 tháng

• Điểm hòa vốn của bạn là 117 tháng trường hợp. Điều đó có nghĩa là sẽ mất gần mười năm để thu hồi chi phí của một điểm chiết khấu. Trong khi điểm mua đôi khi là một quyết định tốt, việc mua hàng cũng có thể tốn nhiều hơn mức tiết kiệm.

• Bảo hiểm thế chấp tư nhân

• Bảo hiểm thế chấp tư nhân (PMI) là một chính sách bảo hiểm bảo đảm người cho vay chống mất mát trong trường hợp bạn không thể trả tiền thế chấp của mình. Nó thường được yêu cầu cho khi thanh toán xuống dưới 20% của khoản vay. Mức giá thông thường là khoảng $ 55 mỗi tháng cho mỗi 100.000 đô la tiền thế chấp.

Các giải pháp thay thế cho các khoản thế chấp thông thường

Nếu bạn không có khả năng thế chấp thông thường, có nhiều lựa chọn thay thế.

Tài chính của chủ sở hữu

tài chính có thể xảy ra khi người bán đồng ý là người cho vay thay vì một ngân hàng hoặc công ty thế chấp. Người mua chỉ cần thanh toán cho người bán theo các điều khoản đã thoả thuận. Loại tài chính này thường xảy ra khi người bán lo lắng bán nhưng điều kiện thế chấp hiện tại quá nghiêm ngặt để thu hút người mua.

Cơ quan quản lý nhà ở liên bang (FHA)

FHA không vay vốn mà bảo đảm các khoản vay người cho vay. Bảo hiểm khuyến khích người cho vay để cho vay đối với người vay có thu nhập thấp thường không đủ điều kiện cho các khoản thế chấp thông thường. Lợi thế chính của các khoản vay này là các hướng dẫn đủ điều kiện thoải mái hơn và khoản thanh toán xuống thấp hơn yêu cầu, thấp tới 3,5%. Hầu hết mọi người đều có thể nhận khoản vay FHA, nhưng họ chỉ đảm bảo các khoản vay tương đối nhỏ.

Quản trị Cựu chiến binh (VA)

Các khoản vay này cung cấp các điều khoản và hướng dẫn hào phóng hơn (bao gồm ít nhất là 0% thanh toán) và được đảm bảo Bộ Cựu chiến binh Hoa Kỳ. Những khoản vay này dành cho các cựu chiến binh Mỹ và vợ / chồng của họ.

Cuối cùng, có những người ủng hộ nhà ở giá rẻ tại địa phương cung cấp các lựa chọn thay thế cho khoản vay có chi phí thấp, trả thấp. Để biết thêm thông tin, liên hệ với FHA, VA, Fannie Mae, hoặc người cho vay thế chấp hoặc nhà môi giới bất động sản địa phương của bạn.