Bảo hiểm chủ nhà của tôi có bao gồm chó cắn không?

Nhiều người yêu chó. Nhưng không ai yêu trách nhiệm cắn chó.

Tuy nhiên, chó cắn là một thực tế, và do đó là nguy cơ các vụ kiện phát sinh từ chúng. Vấn đề là nhiều người Mỹ - người thuê nhà nói riêng - được tiếp xúc với nguy cơ bị kiện vì một con chó cắn. Theo Trung tâm kiểm soát và phòng ngừa dịch bệnh, khoảng 885.000 người Mỹ bị một con vật nuôi cắn mỗi năm với mức độ nghiêm trọng cần phải được chăm sóc y tế.

Chó cắn là cho đến nay các yêu cầu bồi thường trách nhiệm phổ biến nhất về các chính sách bảo hiểm của chủ nhà, chiếm hơn một phần ba tất cả các khiếu nại như vậy, theo Viện Thông tin Bảo hiểm. Tổng cộng, các hãng bảo hiểm đã thanh toán gần nửa tỷ đô la - 483 triệu đô la, chính xác - để chi trả trong năm 2013 một mình. Chủ hợp đồng bảo hiểm chủ nhà đã nộp 17.359 khiếu nại trong năm 2013 - tăng 2,6% so với năm 2003. Nhưng tổng số tiền thanh toán đã tăng 49,2%, và chi phí trung bình cho mỗi yêu cầu trên toàn quốc - 27.862 đô la - tăng 45,4% so với cùng kỳ, theo viện nghiên cứu.

Nếu bạn sở hữu chính sách bảo hiểm của chủ nhà, rất có thể bạn sẽ được bảo vệ theo các điều khoản trách nhiệm pháp lý của chính sách tiêu chuẩn của bạn. Tuy nhiên, một số công ty loại trừ các giống nhất định, đặc biệt là nếu giống này là bất hợp pháp để sở hữu trong thẩm quyền của bạn.

Người thuê nhà, tuy nhiên, ít có khả năng mang bảo hiểm hơn chủ nhà. Đối với những người có bảo hiểm người thuê nhà, bạn cũng có thể có đủ bảo hiểm trách nhiệm như là một phần trong chính sách của bạn để trang trải cho bạn chống lại phần lớn các khiếu nại về chó cắn tiềm năng. Nhưng nếu bạn không có bảo hiểm thuê nhà, hoặc một số loại bảo hiểm trách nhiệm khác (chẳng hạn như bảo hiểm ô), bạn đang phải đối mặt với trách nhiệm pháp lý của hàng chục ngàn đô la và thậm chí nhiều hơn mà không có sự bảo vệ nào cả.

Trường hợp xấu nhất

Hóa đơn tiềm năng lớn đến mức nào? Lớn hơn nhiều so với hầu hết chúng ta có thể đủ khả năng để hấp thụ, đặc biệt là cho các chủ sở hữu của các giống mạnh mẽ và có khả năng tích cực. Theo dữ liệu được biên soạn bởi Dogsbite.org, một tổ chức vận động cho các nạn nhân bị cắn chó, một số cuộc tấn công chó nghiêm trọng có thể dẫn đến 250.000 đô la trong hóa đơn y tế. Nhiều người trong số những nạn nhân này thường đòi hỏi phải phẫu thuật và điều trị tái tạo tốn kém và đau đớn hoặc tốn thời gian. Vào năm 2012, khoảng 27.000 người đã trải qua phẫu thuật tái tạo do hậu quả của các cuộc tấn công của chó, theo Hiệp hội các bác sĩ phẫu thuật nhựa Mỹ.

Bản án bảo hiểm trách nhiệm chó lớn nhất trên hồ sơ phát sinh trong một cuộc tấn công 10 phút đã giết chết Diane Whipple, một huấn luyện viên lacrosse 33 tuổi, bị hành hung ngoài hành lang bên ngoài căn hộ San Francisco của mình bởi một Presa Canario nặng 140 pound. Cả hai chủ sở hữu của chó đều bị kết tội ngộ sát không tự nguyện và một người bị kết tội 2^nd mức độ giết người. Chủ nhân khác, người thậm chí không có mặt trong cuộc tấn công, đã bị kết tội ngộ sát không tự nguyện vì anh ta đã để hai con chó của vợ chồng với vợ mình, người mà anh ta biết đã không thể kiểm soát được chúng. Đối tác của Whipple đã kiện chủ sở hữu chó với số tiền thiệt hại 1,5 triệu đô la - và đã thắng.

Các giống nguy hiểm

Theo nghiên cứu từ Dogsbite.org, các giống chó lùn đại diện cho các giống nguy hiểm nhất.

Giống Molosser bao gồm:

• Pit bulls
• Curs
• Rottweilers
• Presa Canarios
• Cane Corsos
• Mastiffs
• Dogo Argentinos
• Fila Brasileiros
• Shar-Peis
• Võ sĩ

… và hỗn hợp của những giống này.

Những con chó này chiếm khoảng 9% tổng số chó ở Hoa Kỳ, nhưng chúng chiếm tỷ lệ gây tổn hại cho con người:

• 81% các cuộc tấn công có hại
• 76% các cuộc tấn công vào trẻ em
• 87% các cuộc tấn công cho người lớn
• 72% chó cắn chết
• 81% các cuộc tấn công maiming.

Hơn nữa, từ năm 2005 đến năm 2013, bò cái và Rottweiler chiếm 74% số người chết vì chó.

Trong nhiều trường hợp, các nạn nhân cắn chó không thể thu thập các thiệt hại cần thiết để thanh toán hóa đơn y tế từ các chủ sở hữu chó không có bảo hiểm vô trách nhiệm.

Hạn chế về giống

Thỉnh thoảng, một công ty bảo hiểm có thể biến bạn hoàn toàn, hoặc thu hồi bảo hiểm, vì giống chó của bạn. Bảo hiểm nông dân ở California, ví dụ, công bố vào năm 2013 nó sẽ chấm dứt bảo hiểm cho trách nhiệm cắn chó phát sinh từ pit bulls, Rottweilers và sói lai. Các hạn chế về giống không chỉ ảnh hưởng đến các giống chó được liệt kê ở trên. Các hãng bảo hiểm áp đặt các hạn chế về giống cũng thường loại trừ các giống khác này:

• Chó săn Staffordshire
• Dobermans
• Mục đồng người Đức
• Chows
• Akitas
• Malamutes Alaska
• Siberian Huskies
• Giống chó sói

Bạn cần bao nhiêu bảo hiểm?

Cả chính sách bảo hiểm nhà và người thuê nhà thường cung cấp bảo hiểm trách nhiệm chung lên đến một số tiền nhất định. Chính sách người thuê nhà thường sẽ có giới hạn $ 100,000 nhưng bạn có thể thường xuyên mua thêm. Chính sách bảo hiểm của chủ nhà thường được thiết kế để trang trải ít nhất giá trị của chính ngôi nhà. Kiểm tra với đại lý bảo hiểm của bạn nếu bạn không chắc chắn về giới hạn trách nhiệm pháp lý của mình.

Nếu bạn có một con chó cỡ trung bình, 300.000 đô la là một khoản bảo hiểm hợp lý phải cung cấp đủ thanh khoản để bảo vệ cho bất kỳ ai nên trở thành mục tiêu cho sự xâm lăng của chó, người có thể khiếu nại, Kenneth Morgan Phillips, một luật sư ở California luật chó cắn, nói trên trang web của mình. Điều này là quan trọng bởi vì gần như bất kỳ con chó có thể cắn phòng thủ nếu khiêu khích, nói rằng, bởi một đứa trẻ vui tươi.Chó bảo vệ và một số giống có thể trở nên hung dữ hơn, tất nhiên.

Nếu bạn muốn bảo hiểm nhiều hơn chủ nhà của bạn hoặc bảo hiểm người thuê nhà có thể cung cấp, bạn có thể mua một tay đua trách nhiệm chó cắn, hoặc một chính sách ô với cung cấp bảo vệ rộng hơn.

Bạn có thể mất ngôi nhà của bạn như là kết quả của một con chó cắn?

Chắc chắn rồi. Nếu bạn sở hữu một con chó và bạn không có bảo hiểm để bảo vệ những người xung quanh bạn và chịu trách nhiệm pháp lý có thể phát sinh từ con chó của bạn cắn ai đó, nạn nhân có thể kiện bạn và có khả năng khiến bạn bị phá sản. Tùy thuộc vào tiểu bang của bạn, bạn thậm chí có thể bị buộc phải từ bỏ ngôi nhà của bạn, không tự nguyện, cùng với gần như mọi thứ khác mà bạn sở hữu. Luật sư của nạn nhân cắn chó sẽ làm những gì họ phải làm để giải phóng bất kỳ khoản tiền nào cần thiết để chi trả cho phẫu thuật tái tạo, điều trị, mất việc hoặc đi học, và đền bù cho đau đớn và đau khổ.

Bạn có thể có khả năng thả chó cắn trách nhiệm trong phá sản, nhưng điều đó có thể không hoạt động nếu con chó của bạn đã cắn ai đó trước đây, cảnh báo Phillips. Nếu con chó của bạn được biết đến là luẩn quẩn, hoặc nếu bạn cố tình và độc hại khiến cho chó của bạn cắn ai đó (hoặc luật sư của nạn nhân có thể xảy ra trường hợp đó, ngay cả khi điều đó không xảy ra), thẩm phán có thể không cho phép việc phá sản từ vết cắn.

Chủ nhà

Nói chung, quy tắc pháp lý là giữ chủ sở hữu chó chịu trách nhiệm về các vết thương cắn chó, thay vì chủ nhà. Tuy nhiên, chủ nhà có thể phải chịu trách nhiệm cho chó cắn vết thương trên tài sản cho thuê của họ nếu họ được tìm thấy là cẩu thả một cách nào đó.

Nếu bạn là chủ nhà, bạn nên theo dõi tài sản của mình và hành động để loại bỏ hoặc trục xuất phiền toái hoặc chó hung hãn. Việc tiếp xúc với trách nhiệm pháp lý của bạn cũng có thể tăng lên, nếu bạn nhận thức được sự hiện diện của một giống chó bị cấm hoặc một chuồng bò trên tài sản cho thuê của bạn, hoặc một con chó trên tài sản của bạn là luẩn quẩn, và bạn có quyền pháp lý để có con chó bị hạn chế hoặc bị loại bỏ và không thực hiện hành động nào hoặc hành động không đầy đủ.

Hình ảnh qua iStock.