6 cách để bung bảo hiểm chủ nhà của bạn

bởi Jason Van Steenwyk

Đối với hầu hết các gia đình trung lưu, ngôi nhà là tài sản quý giá nhất - thường vượt trội hơn cả 401 (k) và 403 (b) cho tất cả trừ những người tiết kiệm siêng năng nhất.

Vâng, cho các thế hệ ngôi nhà đã là một cửa hàng quan trọng của giá trị cho người Mỹ. Nó thường là một tài sản quý giá - một di sản mà người Mỹ lớn tuổi có thể truyền lại cho con cái của họ. Trong các trường hợp khác, đó là một nguồn thu nhập hưu trí quan trọng - được chuyển đổi thành tiền mặt thông qua việc bán hoặc cho thuê hoàn toàn hoặc chuyển đổi vốn chủ sở hữu sang thế chấp ngược.

Vấn đề: Nhà của bạn có nguy cơ. Mỗi ngày, người Mỹ mất nhà cửa của họ với một loạt các mối nguy hiểm - và không chỉ cho thấy rõ ràng.

May mắn thay, mất mát hoặc thiệt hại nghiêm trọng cho một nơi cư trú cá nhân vay chính nó tốt để bảo hiểm. Nhưng có quá nhiều người Mỹ không tự bảo vệ mình khỏi những tổn thất có thể tàn phá - những tổn thất mà họ không thể chi trả được.

Những sai lầm này hầu như luôn luôn tránh được - nếu chủ nhà được thông báo tốt. Dưới đây là một số sai lầm phổ biến mà mọi người mắc phải với bảo hiểm nhà của họ.

Không nhận bảo hiểm lũ lụt

Không thể nói rõ ràng hoặc đủ mạnh: Chính sách bảo hiểm của chủ nhà tiêu chuẩn không bao gồm thiệt hại do lũ lụt gây ra. Tuy nhiên, mỗi khi có một trận lụt hoặc bão lớn ở một khu vực hiếm khi bị ảnh hưởng bởi lũ lụt, chúng tôi thấy một số lượng lớn các gia đình không có bảo vệ tài chính chống lại thiệt hại do lũ lụt.

Nguy cơ, cho chủ nhà cá nhân, là rất lớn. Yêu cầu bồi thường trung bình thực sự đã chi trả cho cơn bão Sandy, cơn bão tàn phá Florida và Biển Đông Bắc Kinh năm 2012, là 58.358 đô la. Yêu cầu trả tiền trung bình sau cơn bão Katrina là $ 97,052 - mỗi chính sách bị ảnh hưởng.

Nhưng chỉ có 13% người Mỹ có chính sách bảo hiểm lũ lụt, theo Viện Thông tin Bảo hiểm.

Nếu bạn không đủ khả năng để mất số tiền này, bạn cần bảo hiểm lũ lụt. Đối với các chủ nhà tư nhân, điều này thường chỉ có sẵn thông qua Chương trình Bảo hiểm Lũ lụt Quốc gia. Đây là một chương trình liên bang bảo lãnh lên đến $ 250,000 cho nhà của bạn, và một $ 100,000 cho nội dung của nó.

Nhà hoặc nội dung của bạn có giá trị hơn không? Bạn có lẽ nên xem xét mua bảo hiểm bổ sung. Để biết thêm thông tin, hãy truy cập Floodsmart.gov.

Hàng tồn kho hộ gia đình nghèo hoặc không tồn tại

Nếu bạn có các vật có giá trị trong nhà, bạn nên ghi lại những vật đó - trước khi thảm họa xảy ra. Nếu không, một công ty bảo hiểm có thể thách thức yêu cầu của bạn. May mắn thay, ngành bảo hiểm đã cung cấp một số công cụ để làm cho quy trình kiểm kê dễ dàng hơn. Trong số đó: KnowYourStuff.org. Trang web tương tác này giúp bạn dễ dàng tải lên các bức ảnh kỹ thuật số của các vật có giá trị của bạn, cùng với thông tin nhận dạng khác, chẳng hạn như số sê-ri và số kiểu máy. Bạn thậm chí có thể tải về một ứng dụng tiện dụng cho iPhone hoặc Android của bạn để làm cho nó dễ dàng hơn. Nếu bạn có nhiều mặt hàng có giá trị, chẳng hạn như bộ sưu tập nghệ thuật, đồ cổ hoặc nhạc cụ, bạn có thể cần nói chuyện với đại lý của bạn về việc đảm bảo bảo hiểm bổ sung cho đồ đạc của bạn.

Nếu bạn sử dụng nhà của bạn cho mục đích kinh doanh, bạn cũng có thể cần phải sắp xếp bảo hiểm bổ sung.

Thông tin khoảng không quảng cáo là bí mật và được lưu trữ ngoài trang web. Vì vậy, bạn không phải lo lắng về cùng một thảm họa đã phá hủy nhà của bạn cũng phá hủy tài liệu hàng tồn kho của bạn.

Đánh giá thấp chi phí thay thế

Hãy nhớ rằng - giá trị thị trường và chi phí thay thế có thể rất khác nhau. Ví dụ, với nhiều ngôi nhà cũ, các giáo lễ địa phương yêu cầu bạn phải xây dựng lại theo các mã xây dựng mới, không phải các mã có hiệu lực vào thời điểm ngôi nhà được xây dựng lần đầu tiên. Ví dụ, bạn có thể phải hoàn toàn thay thế hệ thống ống nước hoặc hệ thống dây điện, sử dụng các vật liệu khác nhau, hoặc đặt toàn bộ ngôi nhà của bạn lên sàn khi bạn xây dựng lại, tùy thuộc vào pháp lệnh địa phương trong khu vực của bạn. Nhìn vào chính sách của bạn để xem những gì nâng cấp mã nó sẽ bao gồm. Bạn có thể cần nói chuyện với đại lý của bạn về việc thêm pháp lệnh hoặc phạm vi bảo hiểm của luật pháp và / hoặc phạm vi bảo hiểm thay thế mở rộng, giới hạn 25% của chính sách để tính chi phí thay thế tăng.

Không bảo đảm chống lại rủi ro địa phương

Một số khu vực có rủi ro cụ thể đối với địa phương không được bảo hiểm theo các chính sách bảo hiểm của chủ nhà tiêu chuẩn. Ví dụ, hố xí là một vấn đề lớn ở các vùng của Florida. Động đất là một phần của cuộc sống ở California. Một số khu vực có nguy cơ cháy rừng cao và các công ty bảo hiểm có thể yêu cầu bạn thực hiện các bước cụ thể để giảm thiểu nguy cơ mất mát do cháy. Sai lầm mà nhiều người mắc phải là giả định chính sách chủ nhà có giá trị của họ bao gồm hố xí, động đất và những thứ tương tự. Thông thường, họ không. Thông thường, bạn phải mua bảo hiểm riêng biệt, đặc biệt để bảo đảm chống lại các loại rủi ro theo vị trí cụ thể này.

Không hiểu về khấu hao

Nhiều chính sách không bảo đảm tài sản của bạn thực sự sửa chữa hoặc thay thế chi phí. Thay vào đó, họ khấu trừ khoản trợ cấp khấu hao từ tài sản của bạn mỗi năm. Chúng chỉ bao gồm chi phí sửa chữa trừ đi khoản khấu hao.

Dưới đây là cách hoạt động: Giả sử sẽ mất 30.000 đô la để thay thế một mái nhà mới được lắp đặt. Một mái nhà có tuổi thọ dự kiến ​​là 15 năm. Mỗi năm, công ty bảo hiểm khấu trừ 1/15^th chi phí của mái nhà mới từ bảo hiểm của bạn. Sau năm năm, giá trị tiền mặt thực tế của mái nhà của bạn chỉ là $ 10,000, không phải $ 15.000.

Các lý thuyết tài chính là âm thanh: Nếu mái nhà của bạn thổi tắt trong năm 14, bạn đã được về để thay thế mái nhà anyway, do đó, mất lý thuyết của bạn không phải là tất cả những gì cao. Bạn sẽ ổn nếu bạn đã tiết kiệm cho mái nhà mới dự kiến ​​cùng. Tuy nhiên, nhiều người, mua bảo hiểm trên giá một mình, bị mù bởi số tiền nhỏ hơn công ty bảo hiểm trả tiền, một khi khấu hao được khấu trừ.

Thất bại trong việc tận dụng lợi thế của giảm giá nhiều dòng

Việc mua lại khách hàng là một chi phí rất lớn cho các công ty bảo hiểm. Họ phải bồi thường cho các đại lý của họ trong nhiều giờ và giờ gọi điện thoại và khảo sát và giấy tờ cho mỗi khách hàng mới. Vì vậy, nếu họ có cơ hội để bán lại các dòng bảo hiểm mới cho các khách hàng hiện tại, điều đó đáng để họ cung cấp giảm giá - cho bạn. Nếu bạn thanh toán bảo hiểm xe hơi cho một công ty, bảo hiểm chủ nhà cơ bản cho một công ty khác và bảo hiểm hỏa hoạn cho một công ty thứ ba, hãy trao đổi với đại lý của bạn về việc hợp nhất tất cả các khoản bảo hiểm này dưới một mái nhà, để được giảm giá phí bảo hiểm của bạn.