Cách các công ty bảo hiểm nhân thọ tìm hiểu những bí mật được giữ bí mật nhất của bạn

Một số điều bạn có thể ẩn từ bạn bè là trò chơi công bằng cho công ty bảo hiểm khi bạn nộp đơn xin bảo hiểm nhân thọ. Và nhờ vào các dòng dữ liệu điện tử hiện có, các công ty bảo hiểm nhân thọ có thể thu thập thông tin về bạn nhanh hơn bao giờ hết. Các loại thuốc theo toa mà bạn đã thực hiện, DUI đó một vài năm trước, phá sản - tất cả những thông tin này có thể sẽ đến với ánh sáng và ảnh hưởng đến tỷ lệ bảo hiểm nhân thọ của bạn.

Các công ty bảo hiểm nhân thọ đang ngày càng dựa vào các nguồn lực dữ liệu lớn để đẩy nhanh quá trình ứng dụng và giảm chi phí phát hành chính sách.

Khi bạn áp dụng, công ty bảo hiểm có thể mua dữ liệu từ nhiều nguồn khác nhau. Dưới đây là một số tính năng có sẵn.

Lịch sử thuốc theo toa

ExamOne, một phần của Quest Diagnostics và Milliman IntelliScript thu thập dữ liệu khiếu nại theo toa từ các nhà quản lý lợi ích dược phẩm và bán báo cáo cho các công ty bảo hiểm. Milliman nói rằng nó có thể cung cấp một báo cáo trong vòng vài giây, bao gồm tên thuốc, liều lượng, ngày điền, thông tin nhà thuốc và bác sĩ.

Lịch sử theo toa được bán cho các công ty bảo hiểm nhân thọ có lẽ không có từ hơn 10 năm vì chỉ trong thập kỷ qua, những thông tin đó đã bị bắt bằng điện tử.

Kết quả kiểm tra phòng thí nghiệm

Với sự trợ giúp của cơ sở dữ liệu phòng thí nghiệm lâm sàng của Quest Diagnostics, dịch vụ “QuestCheck” của ExamOne cung cấp cho các công ty bảo hiểm kết quả từ các thử nghiệm trong phòng thí nghiệm do bác sĩ đặt hàng.

Hồ sơ lái xe

DUI hoặc niềm tin lái xe liều lĩnh có thể gây khó khăn cho việc hội đủ điều kiện cho bảo hiểm nhân thọ và nhiều vi phạm di chuyển, chẳng hạn như vé tăng tốc, trong vài năm qua có thể khiến bạn không đủ điều kiện để được hưởng mức giá tốt nhất. Các công ty như LexisNexis Risk Solutions và ExamOne cung cấp cho các hãng bảo hiểm các báo cáo xe cơ giới từ bất kỳ tiểu bang nào.

Thông tin từ các ứng dụng bảo hiểm sức khỏe và bảo hiểm nhân thọ trước đây

MIB Group Inc. có dịch vụ chia sẻ dữ liệu cho các công ty bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm sức khỏe thành viên. Khi bạn đăng ký một chính sách cá nhân, công ty bảo hiểm có thể chia sẻ một số thông tin y tế nhất định về bạn với MIB. Thông tin đó - ví dụ, rằng bạn bị huyết áp cao - được đưa ra một mã, mà các công ty bảo hiểm khác có thể thấy nếu bạn nộp đơn xin bảo hiểm một lần nữa. Thông tin bị giới hạn; hồ sơ y tế hoặc cho dù bạn đã bị từ chối bảo hiểm không có sẵn. MIB chỉ có thông tin về bạn nếu bạn đã nộp đơn xin bảo hiểm y tế, sức khỏe, khuyết tật, chăm sóc dài hạn hoặc bảo hiểm bệnh tật trong bảy năm qua.

Hồ sơ công khai

Các công ty như LexisNexis quét hồ sơ công cộng để giúp các công ty bảo hiểm ứng dụng màn hình. Ví dụ, một tìm kiếm hồ sơ công khai sẽ phá vỡ một phá sản. Một vụ phá sản gần đây, đặc biệt là nếu nó không bị tính phí, sẽ làm cho việc bảo hiểm nhân thọ trở nên khó khăn hơn với một số công ty.

Bên trong quá trình đánh giá dữ liệu

Theo LIMRA, một nhóm nghiên cứu dịch vụ tài chính, gần như tất cả các công ty bảo hiểm nhân thọ đều sử dụng dữ liệu được MIB thu thập và khoảng 6 trong 10 cơ sở dữ liệu theo toa, kết quả phòng thí nghiệm và hồ sơ xe cơ giới để giúp quyết định có nên ban hành các chính sách hay không.

Sử dụng dữ liệu tự động và thuật toán có thể làm giảm nhu cầu khám sức khỏe hoặc xét nghiệm máu trong quá trình nộp đơn, Timothy Rozar, Giám đốc điều hành của RGAx, một công ty con của Reinsurance Group of America Inc., và Hiệp hội các nhà hoạt động.

"Nó làm cho quá trình theo nghĩa đen ít đau đớn hơn, nhưng cũng ít đau đớn hơn từ thời gian và quan điểm thất vọng", ông nói.

Hiện tại, 48% các công ty bảo hiểm nhân thọ được LIMRA khảo sát cho biết việc tiếp cận dữ liệu điện tử đã làm giảm nhu cầu đặt hàng các báo cáo của bác sĩ - báo cáo từ các bác sĩ hoặc bệnh viện về sức khỏe của người nộp đơn.

Với sự cho phép của bạn

Tất cả điều này là hợp pháp. Đơn đăng ký bảo hiểm nhân thọ mà bạn ký yêu cầu bạn đồng ý thu thập thông tin.

Quá trình này phù hợp với luật riêng tư như Đạo luật về trách nhiệm giải trình và trách nhiệm bảo hiểm y tế, hoặc HIPAA và Đạo luật báo cáo tín dụng hợp lý, Dennis Moynihan, một phát ngôn viên của ExamOne nói.

Đánh giá “rủi ro” của bạn như một khách hàng giống như đặt cùng một câu đố, chủ tịch và CEO của LIMRA Robert Kerzner nói. Không một mẩu thông tin nào nói lên toàn bộ câu chuyện; thay vào đó, mỗi đóng góp vào bức tranh lớn.

Thông tin từ các báo cáo dữ liệu, chẳng hạn như lịch sử theo toa, có thể tăng tốc độ phê duyệt của hầu hết các ứng dụng, Kerzner nói. Trong một số ít trường hợp, các báo cáo có thể tiết lộ sự khác biệt giữa những gì người nộp đơn tiết lộ và dữ liệu, khiến hãng bảo hiểm yêu cầu thêm thông tin.

"Nếu bạn nói bạn đang ở trong tình trạng sức khỏe hoàn hảo và không có gì đã đi sai, nhưng bạn đang dùng thuốc cho một điều kiện, sau đó rõ ràng có một sự khác biệt," Kerzner nói.

Dữ liệu có thể giúp bạn, Rozar nói. Một kiểm tra lịch sử thuốc có thể cho thấy quý vị đã được kê toa một cách nhất quán để duy trì một tình trạng kiểm soát, điều này có thể giúp quý vị hội đủ điều kiện được bảo hiểm.

Tại sao các công ty bảo hiểm nhân thọ muốn di chuyển nhanh hơn

Các công ty bảo hiểm nhân thọ xem sử dụng dữ liệu lớn để đơn giản hóa quá trình này như là chìa khóa để thu hút thêm nhiều người mua bảo hiểm.

Khi có yêu cầu khám sức khỏe bảo hiểm nhân thọ, xét nghiệm máu và tuyên bố bác sĩ, có thể mất 30 ngày hoặc lâu hơn để mua một chính sách. "Trong thế giới ngày nay, điều đó không cắt nó", Kerzner nói.

Barbara Marquand là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân.Email: [email protected]. Twitter: @barbaramarquand.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu xuất hiện trong USA Today.