Bao nhiêu nên thanh toán xuống xe của tôi?

Vì vậy, bạn đã sẵn sàng mua một chiếc xe hơi. Bạn đã thực hiện nghiên cứu, bán chiếc xe cũ của mình và tìm thấy bộ bánh xe hoàn hảo. Bây giờ bạn đang tự hỏi có bao nhiêu khoản thanh toán xuống để thực hiện. Hầu hết những người bạn yêu cầu nói 20% và điều đó thường đúng.

Nói chung, bạn nên thanh toán ít nhất 20% cho chiếc xe mới đó - nếu bạn có thể chi trả. Nếu bạn không thể đạt 20%, hãy đến gần nhất có thể. Nó sẽ làm tăng cơ hội nhận được khoản vay theo các điều kiện thuận lợi, giữ cho khoản thanh toán hàng tháng của bạn thấp và làm cho nó ít có khả năng bạn sẽ thấy mình “lộn ngược”, hoặc nhiều hơn chiếc xe đáng giá.

Hai mươi phần trăm có vẻ cao, phải không? Nhiều người mua một chiếc xe hơi ít hơn. Người mua xe mới trung bình giảm xuống chỉ còn 3,502 đô la trong năm 2014, khoảng 11% giá xe hơi trung bình mới là 33.000 đô la. Người mua xe cũ đã giảm xuống còn ít hơn. Sáu lớn cho một khoản thanh toán xuống có thể cảm thấy giống như một đoạn thay đổi khổng lồ, vậy tại sao lại chọn ra?

Có rất nhiều lý do:

• Bạn có thể nhận được các điều khoản tốt hơn về khoản vay của bạn, bao gồm lãi suất thấp hơn.
• Bạn sẽ tăng cơ hội được chấp thuận cho khoản vay.
• Khoản thanh toán hàng tháng sẽ thấp hơn và bạn sẽ trả ít hơn tổng số tiền lãi trong suốt thời gian vay.
• Bạn sẽ có nhiều công bằng hơn trong xe hơi, tăng cảm giác sở hữu của bạn.
• Nó giúp bạn tránh được người cho vay của bạn nhiều hơn chiếc xe có giá trị hoặc nhiều hơn bạn sẽ nhận được từ bảo hiểm nếu chiếc xe được tổng cộng.
• Khoản thanh toán trả trước cao hơn sẽ giúp giữ cho mức nợ tổng thể của bạn có thể quản lý được - nhưng hãy ghi nhớ điều kiện thị trường.

Lãi suất thấp hơn

Một tín hiệu thanh toán đáng kể cho người cho vay mà bạn cam kết với xe và do đó đại diện cho người vay có rủi ro thấp hơn, do đó một số người cho vay sẽ cung cấp cho bạn mức lãi suất tốt hơn.

Cơ hội chấp thuận cho vay tốt hơn

Nếu điểm tín dụng của bạn ít hơn tuyệt vời, khoản thanh toán lớn sẽ giúp bạn đủ điều kiện nhận tài trợ. “Lưu ý rằng người mua không nhất thiết cần tất cả số tiền bằng tiền mặt. Hai cách phổ biến để củng cố thanh toán xuống là với một chiếc xe thương mại hoặc với một giảm giá tiền mặt khi mua xe, ”Brian Moody, biên tập viên điều hành tại Autotrader nói. Nếu điểm FICO của bạn là 670 hoặc thấp hơn, bạn sẽ có cơ hội nhận được khoản vay từ ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng nếu bạn có thể giảm ít nhất 15%, theo trang web tự động Edmunds.com.

Thanh toán hàng tháng thấp hơn

Nhiều tiền hơn có nghĩa là ít hơn để trả tiền mỗi tháng, và ít lãi được trả trong suốt thời hạn của khoản vay. “Nếu bạn không thể đảm bảo tài chính thấp vì bất kỳ lý do gì, hãy trả tiền lớn hơn - hoặc mua xe ngay - có thể tiết kiệm cho bạn một khoản tiền đáng kể trong chi phí tài chính”, Jason Allan, biên tập viên của KBB.com cho biết. Bạn có thể kiểm tra cách thức thanh toán xuống sẽ ảnh hưởng đến các khoản thanh toán hàng tháng của bạn trên máy tính cho vay tự động.

Vốn chủ sở hữu nhiều hơn

Bạn càng đặt càng nhiều, bạn càng có nhiều vốn chủ sở hữu hơn. Một lý do cho điểm chuẩn 20%: Đó là về những gì một chiếc xe mới mất giá trị thông qua khấu hao trong một năm. "Giá trị khấu hao là khoảng 20.5% trong năm đầu tiên, do đó, khoản thanh toán giảm 20% về cơ bản bù đắp cho năm khấu hao đầu tiên", Ron Montoya, biên tập viên tư vấn tiêu dùng cao cấp tại Edmunds.com cho biết.

Tránh bị 'đảo lộn' trên khoản vay của bạn

Nếu bạn thực hiện thanh toán quá nhỏ trên một chiếc xe hơi, bạn có thể sẽ phải trả nhiều hơn số tiền của chiếc xe. Một ví dụ cực đoan: Có thể bạn đã thấy các đại lý quảng cáo giao dịch bằng không. Mặc dù các giao dịch này phổ biến nhưng chúng có thể nguy hiểm.

Với giao dịch 100%, bạn sẽ nợ nhiều hơn giá trị của xe, vì khoản vay sẽ bao gồm giá mua cộng với thuế bán hàng, tiền lãi và các khoản phí khác. "Nếu bạn đặt không xuống, ngay lập tức, chiếc xe đã có giá trị ít hơn so với khoản vay mà bạn đã đưa ra," Montoya nói.

Điều đó được gọi là "lộn ngược" hoặc "dưới nước" và nguy hiểm về mặt tài chính. Nếu bạn đang lộn ngược, bạn có thể không có khả năng giao dịch trong xe nếu bạn muốn mua một chiếc xe mới, hoặc bạn có thể phải cuộn số tiền bạn vẫn còn nợ vào khoản vay cho chiếc xe mới. Nếu bạn gặp tai nạn và xe của bạn được tính tổng cộng, khoản thanh toán của công ty bảo hiểm - dựa trên giá trị tiền mặt của xe - có thể không bao gồm toàn bộ số tiền bạn vẫn còn nợ.

Giữ mức nợ có thể quản lý được - nhưng xem xét điều kiện thị trường

Một yếu tố cuối cùng: Liệu nó rẻ hay đắt tiền để vay tiền ngay bây giờ? Khi lãi suất cao, bạn muốn loại bỏ tất cả tiền mặt bạn có thể có thể để giữ cho khoản vay của bạn (và số tiền chi trả lãi) càng nhỏ càng tốt.

Nhưng khi lãi suất thấp, như họ đã được trong nhiều năm, một khoản thanh toán xuống nhỏ hơn có thể có ý nghĩa. “Khi mức giá thấp, ngay cả khi bạn có tiền để trả tiền mặt cho chiếc xe, lựa chọn tốt nhất vẫn có thể là vay tiền. Điều đó cho phép bạn giữ tiền, có lẽ được đầu tư với tỷ suất lợi nhuận cao hơn, ”Mike Buckingham, giám đốc cấp cao về thực hành tài chính ô tô tại J.D. Power nói.

Nếu bạn có thể đặt tiền của bạn để làm việc và kiếm thêm thu nhập từ đầu tư, thì một khoản thanh toán nhỏ hơn có thể thích hợp.

[More: Bạn có thể tiết kiệm hàng ngàn đô la bằng cách mua một chiếc xe mới với một khoản vay thay vì tiền mặt?]

Điểm mấu chốt

Khi nói đến thanh toán xuống xe, lớn hơn thường tốt hơn.Trong khi nhiều người đặt xuống ít hơn và làm tốt, chiến lược tốt nhất là để giảm 20% hoặc nhiều hơn nếu bạn có thể đủ khả năng đó. Điều đó sẽ mang lại cho bạn rất nhiều lợi thế về tài chính để tận hưởng trong những năm sở hữu xe hơi của bạn.

Jeanne Lee là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected].

Hình ảnh qua iStock.