Thẻ 'Platinum' và 'Gold' bị mất bóng như thế nào

Thẻ tín dụng “bạch kim” hoặc “vàng” của bạn phải được cập nhật tên của nó. Nhưng những ngày này, nó có thể không.

Thẻ được đặt tên cho kim loại quý khi cung cấp các lợi ích vượt trội và độc quyền cho chủ thẻ có thu nhập cao. Nhưng ngoại trừ các dịch vụ từ American Express - lần đầu tiên giới thiệu hệ thống mã màu - thẻ tín dụng tốt nhất hiện nay không bao gồm bất kỳ thẻ có nhãn vàng hoặc bạch kim nào. Trên thực tế, ngày nay bạn sẽ thấy thẻ kim loại thường xuyên được quảng cáo cho những người có tín dụng xấu hơn so với những người có điểm tín dụng tốt.

Thẻ bạch kim và vàng là “sản phẩm kế thừa thực sự”, David Robertson, nhà xuất bản của Nilson Report, một ấn phẩm hàng đầu về ngành thẻ tín dụng nói. “Họ giống như những nhà hàng ở chợ đại chúng đã tồn tại mãi mãi. … Trong thời hiện đại, không có sizzle liên quan đến nó. ”

Nếu bạn muốn tìm hiểu xem một thẻ tín dụng thực sự là một việc tốt cho bạn ngày hôm nay, nhìn vào cấu trúc phần thưởng và lãi suất của nó - không phải là màu sắc của nó.

Trong quá khứ, bạch kim bị lóa mắt

Hệ thống thẻ được mã hóa màu đầu tiên được đưa ra bởi American Express, theo "Lịch sử tiền" của Jack Weatherford, cựu giáo sư nhân học tại Macalester College ở Minnesota. AmEx đã giới thiệu thẻ American Express® Gold Card vào năm 1966 cho “các thành viên chi tiêu lớn”. Năm 1985, công ty phát hành thẻ Platinum Card® từ American Express, một sản phẩm độc quyền hơn nữa. Sản phẩm “đồng bằng” màu xanh - màu tiền mặt.

"Hệ thống thẻ tín dụng của bạch kim, vàng và đồng bằng tương ứng với các tầng lớp trên, giữa và làm việc trong phân tầng nợ ở Mỹ," Weatherford viết.

Vào giữa những năm 1990, thẻ tín dụng vàng và bạch kim không còn độc đáo với AmEx nữa. Thẻ tín dụng MasterCard và Visa cũng bắt đầu sử dụng các điều khoản như một dấu hiệu độc quyền. Vào năm 1998, mỗi ngân hàng lớn nhất ở Mỹ đã phát hành một thẻ tín dụng “vàng”, và ba trong số tám ngân hàng phát hành thẻ “bạch kim”, theo một nghiên cứu của Ngân hàng Dự trữ Liên bang Kansas City.

Những giao dịch “độc quyền” này nhanh chóng trở thành không độc quyền. Trong một sự điên cuồng để giành thị phần, một số nhà phát hành lớn đã gửi thẻ tín dụng bạch kim và vàng đã được phê duyệt trước cho các danh sách gửi thư lớn. Vào quý I năm 2002, gần 1/3 số hộ gia đình cầm thẻ tín dụng bạch kim, các nhà kinh tế học David S. Evans và Richard Schmalensee viết trong cuốn sách “Thanh toán bằng nhựa”.

"Vàng và bạch kim trở nên phổ biến như là vô nghĩa - và do đó, mất chắc chắn bất kỳ cachet họ có thể có ban đầu đã có," Robertson, nhà xuất bản Nilson Report cho biết. "Ngoài ra, họ thực sự mất bất kỳ hiệu quả như một công cụ tiếp thị."

Tại sao tỏa sáng tỏa sáng

Các ngân hàng sử dụng để phân biệt các thẻ bạch kim và vàng từ thẻ cổ điển theo ba cách chính. Trong lịch sử, thẻ bạch kim và vàng hứa hẹn:

• Giới hạn tín dụng cao hơn.
• APR thấp hơn.
• Lợi ích, chẳng hạn như bảo hành mở rộng và các loại bảo hiểm du lịch khác nhau.

Nhưng trong thời gian, những sự phân biệt này đã bị mờ đi, và các thẻ bạch kim và vàng trở nên ít đặc biệt hơn. Đây là những gì đã xảy ra:

Lời hứa của giới hạn cao biến mất. Một công ty phát hành thẻ tín dụng đã đưa ra tiêu đề vào năm 1996 sau khi thông báo rằng thẻ bạch kim của họ sẽ cung cấp hạn mức tín dụng lên tới 100.000 đô la. Nhưng trong khi nhiều người nhận được thư mời trực tiếp nói rằng họ đã được chấp thuận trước cho giới hạn sáu chữ số, rất ít người nhận được những giới hạn đó. Đến năm 2001, giới hạn tín dụng trung bình trên thẻ bạch kim chỉ là $ 9,728, theo các nhà kinh tế Evans và Schmalensee.

Những ngày này, nếu bạn muốn áp dụng cho một thẻ hứa hẹn một giới hạn cao, bạn sẽ có một heck của một thời gian tìm kiếm một. Do các quy định mới của liên bang và các tiêu chuẩn bảo lãnh chặt chẽ hơn, các công ty thẻ tín dụng thường sẽ không cho bạn biết giới hạn tín dụng của bạn có thể cao bao nhiêu trước khi bạn đăng ký. Tuy nhiên, bạn vẫn có tùy chọn yêu cầu tăng hạn mức tín dụng từ nhà phát hành của mình, bất kể màu thẻ của bạn là gì.

Không tìm thấy phần trăm thời gian APR bằng 0%. Nhiều thẻ bạch kim và vàng chào hàng APR thấp liên tục vào cuối những năm 90, và sau đó, 0% thời gian APR giới thiệu. Nhưng các thẻ khác đã bắt đầu cung cấp các tính năng tương tự. Một cuộc khảo sát thẻ tín dụng từ năm 2005 bởi Viện Woodstock, một tổ chức chính sách và nghiên cứu phi lợi nhuận, cho thấy rằng nhiều thẻ cổ điển đi kèm với thời kỳ APR 0%, giống như các đối tác mạ vàng của họ. Trên thực tế, tỷ lệ APR cao nhất đang được khảo sát trong báo cáo đó - 20,25% - được tìm thấy trên một thẻ bạch kim, không phải là một thẻ kinh điển.

Khi thẻ lãi suất thấp trở nên phổ biến hơn, thẻ bạch kim và vàng đấu tranh để cạnh tranh. Trong thực tế, bạn có thể dễ dàng tìm thấy thẻ bạch kim và vàng những ngày này với APR ở phía bắc 20% và không có thời gian APR 0% nào cả.

Lợi ích “Add-on” trở thành tiêu chuẩn. Visa và MasterCard yêu cầu các ngân hàng phát hành thẻ vàng và bạch kim để cung cấp những lợi ích tối thiểu nhất định, Robertson nói. Chúng bao gồm các đặc quyền như các loại bảo hiểm du lịch khác nhau, bảo hành mở rộng và hỗ trợ khẩn cấp. Nhiều thập kỷ trước, những lợi ích phụ trợ này được sử dụng để tăng thêm giá trị nhận thức vào thẻ. Không còn nữa.

Những đặc quyền này hiện dễ tìm hơn, vì các chương trình Chữ ký Visa và MasterCard World và World Elite đã trở nên phổ biến. Tuy nhiên, nhiều chủ thẻ không biết những lợi ích như vậy tồn tại hoặc không sử dụng chúng. Trong khi đó, các chương trình bạch kim và vàng của Visa và MasterCard vẫn tồn tại, nhưng không được tiếp thị, Robertson nói.

Bạch kim và vàng hôm nay

Thẻ Vàng và Bạch kim của American Express vẫn là các sản phẩm cao cấp. Họ cung cấp những lợi ích tuyệt vời cho khách du lịch thường xuyên và những người chi tiêu lớn. Bởi vì họ là thẻ phí phải được thanh toán đầy đủ mỗi tháng, chúng cũng không có giới hạn chi tiêu. Nhưng bên ngoài AmEx, các nhãn bạch kim và vàng đã phần lớn biến mất khỏi các dịch vụ tốt nhất của các tổ chức phát hành hàng đầu. Thay vào đó, họ bây giờ phát triển mạnh trong thị trường thẻ tín dụng dưới chuẩn, trên các dịch vụ cho những người có tín dụng công bằng hoặc nghèo.

Ví dụ, lấy Dịch vụ Thẻ Horizon, cung cấp một bộ thẻ kim loại không an toàn cho những người có tín dụng xấu, nhiều thẻ trong số đó bao gồm "bạch kim" và "vàng" trong tên của họ: Thẻ vàng Horizon, NetFirst Platinum và Thẻ vàng tự do.

Trong một số cách, các thẻ này gợi nhớ đến các thẻ bạch kim và vàng. Họ quảng cáo rằng họ không tính lãi suất, chủ thẻ hứa hẹn một hạn mức tín dụng không được bảo đảm 500 đô la (một điều khó tìm thấy khi bạn có tín dụng xấu) và cung cấp các lợi ích phụ trợ bao gồm “truy cập không giới hạn vào báo cáo tín dụng của họ cùng với theo dõi gian lận trong thời gian thực, Hỗ trợ bên đường khẩn cấp 24 giờ, tiếp cận với tư vấn pháp lý và tiết kiệm dược phẩm giảm giá, ”Robert Kane, chủ tịch của Horizon Card Services, viết trong email.

Nhưng nếu bạn không đọc các tiết lộ, bạn có thể bỏ lỡ một số chi tiết quan trọng: Các thẻ này chỉ có thể được sử dụng để mua hàng hóa tại cửa hàng trực tuyến của Horizon Card Services và đi kèm với phí hàng tháng có thể tăng lên tới 300 đô la mỗi năm. Kane, người trước đây đã nói rằng các điều khoản đã rõ ràng, nhấn mạnh rằng nếu chủ thẻ không muốn các lợi ích phụ trợ, họ có thể thả chúng và trả $ 6.95 một tháng thay vào đó, thêm khoảng 83 đô la mỗi năm. Bởi vì điều này, ông viết, “chúng tôi tin rằng bộ sản phẩm Dịch vụ Thẻ Horizon cung cấp một cách chi phí thấp để người tiêu dùng thiết lập tín dụng và tiếp cận với những lợi ích mà họ cần”.

Tuy nhiên, bạn có thể xây dựng tín dụng ít hơn với khoản vay của nhà xây dựng tín dụng hoặc thẻ bảo đảm có yêu cầu tiền gửi thấp; khi bạn đóng thẻ bảo mật ở trạng thái tốt, bạn sẽ nhận được khoản tiền gửi bảo mật của mình.

Quên đèn flash, tập trung vào những lợi ích

Vào những năm 90, việc đặt tên thẻ tín dụng “bạch kim” và “vàng” là một thiết bị tiếp thị thông minh. Nó đề xuất giá trị cao cấp cho người tiêu dùng - và lúc đầu, nó được đưa ra theo lời hứa đó. Nhưng nếu bạn muốn tìm một thẻ cung cấp giá trị tốt nhất cho bạn ngày hôm nay, bạn cần phải nhìn xa hơn tên. Đây là cách làm.

Nếu bạn thanh toán hết số dư mỗi tháng, hãy tìm phần thưởng. Khi bạn luôn thanh toán hết số dư của mình, có thể bạn sẽ không trả bất kỳ khoản lãi nào, vì vậy không cần phải tìm kiếm các APR thấp. Thay vào đó, hãy xem các thẻ phần thưởng tỷ lệ phần trăm cung cấp 1,5% hoặc 2% phần thưởng cho chi tiêu hàng ngày hoặc thẻ theo tầng cung cấp phần thưởng lớn hơn trong các danh mục bạn chi tiêu nhiều nhất, chẳng hạn như cửa hàng tạp hóa và khí đốt. Tiền thưởng đăng ký lớn cũng có thể giúp bạn tăng thu nhập của mình.

Nếu bạn đang mang số dư, hãy tìm thẻ không có phí hàng năm và APR thấp. Bạn muốn giữ chi phí của bạn càng thấp càng tốt khi bạn đang mang nợ. Thẻ quà tặng có thể sẽ không giúp bạn với điều này, nhưng thẻ có lãi suất thấp liên tục hoặc ưu đãi APR giới thiệu 0% sẽ.

Một loại phân cấp mới tốt hơn-tốt nhất vẫn tồn tại trong thị trường thẻ tín dụng của ngày hôm nay, nhưng nó không giống như một từ thập kỷ trước. Thẻ tín dụng tốt nhất hôm nay là những thẻ có phần thưởng và lợi ích hữu ích nhất. Họ không phải lúc nào cũng là người tồi tệ nhất.

“Nó không phải về đèn flash. Đó là về chất và giá trị. Đó là nơi mà người Mỹ đang trong thời kỳ hậu suy thoái, ”Robertson nói. "Chúng tôi không còn là một quốc gia quyến rũ nữa."

Bài viết này lần đầu tiên xuất hiện trên Forbes.

Claire Tsosie là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected]. Twitter: @ ideclaire7.