5 mẹo để đầu tư vào 40 tuổi của bạn

Bạn không cần phải là một mathlete để tìm ra nó. Một máy tính tiết kiệm hưu trí tốt có thể làm việc nâng hạng nặng. Nó sẽ hiển thị số tiền tiết kiệm hiện tại của bạn sẽ cung cấp trong thu nhập hưu trí hàng tháng, phát các kịch bản tiết kiệm và chi tiêu khác nhau và cung cấp một loạt các biện pháp quy tắc cần thực hiện.

Điều này có vẻ giống như tài chính tương đương với cố gắng trên bộ đồ tắm dưới ánh sáng huỳnh quang ở phía trước của một tấm gương không phô trương. Hãy nhớ rằng, nó chỉ là một điểm khởi đầu. Ở độ tuổi 40, ngay cả những điều chỉnh nhỏ, như tiết kiệm thêm 100 đô la một tháng hoặc làm thêm một năm nữa trước khi nghỉ hưu, có thể dẫn đến những cải tiến lớn trong chất lượng cuộc sống tương lai của bạn. Cuối cùng, bây giờ có thể là thời điểm tốt để gọi giúp đỡ, tìm hiểu cách chọn một cố vấn, có thể là một cố vấn của con người hoặc robo.

>> THÊM: Máy tính hưu trí

3. Bắt đầu bù đắp cho bất kỳ sự bừa bãi trẻ trung nào

"Tôi sẽ nghiêm túc về việc tiết kiệm cho nghỉ hưu - sau này" là, dễ hiểu, một sự kiềm chế phổ biến ở độ tuổi 20 và 30 của bạn. Đầu tư đủ để có được trận đấu 401 (k) và có thể ném tiền vào IRA là khó khăn khi giao dịch với các nhu cầu tài chính khác như nợ vay sinh viên, thanh toán xe hơi, tiền thuê nhà hoặc thế chấp, và tất cả những thứ liên quan đến trẻ em.

Vâng, "sau" là ở đây. Các sự kiện cuộc sống đắt đỏ sẽ tranh giành một phần tiền lương của bạn trong vài thập kỷ tới. Và điều này có nghĩa là thúc đẩy tiết kiệm và đầu tư thêm vào thập kỷ tiếp theo, điều này sẽ buộc bạn phải mạo hiểm hơn bạn có thể cảm thấy thoải mái và có những biện pháp quyết liệt hơn để giảm chi phí sinh hoạt của bạn.

Tài khoản được hoãn thuế giúp tiết kiệm thêm một chút ít đau đớn. Tiền chuyển vào một 401 (k) hoặc IRA truyền thống đi vào trước khi IRS cắt giảm và giảm thu nhập chịu thuế hàng năm của bạn trên cơ sở tính theo từng đô la. Nếu bạn đủ điều kiện để tối đa cả tài khoản hưu trí tại nơi làm việc và IRA, bạn sẽ bảo vệ 23.500 đô la từ thuế thu nhập trong năm nay.

>> THÊM: IRA so với 401 (k)

4. Đừng sợ tiếp xúc với thị trường chứng khoán

Đúng, bạn càng gần tuổi nghỉ hưu thì bạn càng ít rủi ro hơn.Điều đó có nghĩa là ratcheting xuống của bạn tiếp xúc với cổ phiếu và tăng phần của danh mục đầu tư của bạn dành riêng cho đầu tư ổn định hơn. Nhưng đừng lạm dụng nó hoặc bạn sẽ tự mình tiếp xúc với một rủi ro khác: làm chậm sự tăng trưởng đầu tư của bạn.

Chính xác bạn nên tiếp xúc với cổ phiếu ở độ tuổi 40 bao nhiêu? Sử dụng quỹ hưu trí mục tiêu Vanguard như một hướng dẫn, danh mục đầu tư của những người ở độ tuổi 40 có kế hoạch nghỉ hưu trong khoảng 25 năm sẽ có 87% tiền của họ trong các quỹ chứng khoán và khoảng 13% trong trái phiếu. Khoảng 15 năm trước khi nghỉ hưu, việc tiếp xúc với cổ phiếu giảm xuống còn 72% và trái phiếu tăng lên 28%.

Đây chỉ là hướng dẫn. Các yếu tố khác ảnh hưởng đến những gì bạn nên đầu tư bao gồm sự khoan dung cá nhân của bạn đối với rủi ro và nhu cầu thu nhập hưu trí và tính linh hoạt của bạn. Bạn sẽ tiếp tục làm việc qua tuổi nghỉ hưu và mang lại thu nhập? Bạn sẽ có thể nhận được bằng cách ít hơn trong những năm cuối nghỉ hưu?

Cổ phiếu luôn là một phần trong danh mục của bạn. Chúng vẫn nổi bật trong mô hình quỹ mục tiêu của Vanguard cho những người về hưu hiện tại vào cuối những năm 60 hoặc đầu những năm 70, nơi cổ phiếu chiếm 30% tổng số tiền. Đừng sớm tránh xa rủi ro.

>> THÊM: Đa dạng hóa là cách dễ dàng để giảm rủi ro của bạn

5. Đầu tư vào Roth IRA như bạn 20 tuổi

“Nếu bạn ở độ tuổi 20, bạn nên đầu tư vào Roth IRA.” Vì vậy, lão hóa, phải không? Trong thực tế, một Roth IRA - hoặc một Roth 401 (k), ngang hàng do nhà tuyển dụng tài trợ của nó - là một công cụ tiết kiệm hưu trí tuyệt vời cho mọi lứa tuổi. Những gì bạn bỏ trong khoản tiết kiệm thuế trả trước đi kèm với một IRA truyền thống và 401 (k), bạn có được trở lại bằng nhiều cách khác. Trong số các lý do quy tắc Roth:

• Các quy tắc rút tiền sớm thuận lợi hơn trước 59 age tuổi, so với thuế và tiền phạt rút tiền sớm với IRAs truyền thống và 401 (k) s.
• Đa dạng hoá thuế. Trong những năm khi thu nhập của bạn cao hơn, bạn có thể tận dụng các khoản rút tiền miễn thuế từ Roth.
• Thêm thời gian để tăng trưởng đầu tư. The Roth không yêu cầu bạn phải bắt đầu phân phối theo tuổi 70½.
• Khả năng tiếp tục đóng góp qua tuổi 70½, miễn là bạn có thu nhập.

Nhiều nơi làm việc đã được thêm một tùy chọn Roth 401 (k) cho nhân viên, điều này giúp cho những người có thu nhập vượt quá ngưỡng đóng góp dễ dàng hơn. Hãy nhớ rằng, bạn có thể đóng góp cho cả Roth và 401 (k) thông thường trong cùng một năm miễn là khoản đóng góp kết hợp của bạn không vượt quá số tiền tối đa $ 18.000 được phép cho những người dưới 50 tuổi.

Và nếu thu nhập hộ gia đình của bạn vượt quá quy tắc Roth IRA để đủ điều kiện - giới hạn đóng góp bắt đầu từ 186.000 đô la cho các doanh nghiệp liên doanh và 118.000 đô la cho một người nộp đơn - có một giải pháp thay thế: chuyển đổi Roth IRA backdoor.

Dayana Yochim là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân: Email: [email protected]. Twitter: @DayanaYochim.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi tạp chí Forbes.