Làm thế nào để chọn đúng khoản vay sinh viên cho bạn

Khi chi phí đại học tăng lên, nhiều sinh viên đang vay tiền để giúp trả tiền học. Trong số những người tốt nghiệp đại học năm 2013, 69% có khoản vay sinh viên, với số tiền nợ trung bình là $ 28,400 cho mỗi sinh viên, theo Viện Cao đẳng Tiếp cận & Thành công. Tại một trong năm trường học, số tiền đó cao hơn ít nhất 10%.

Vật lộn với nợ đáng kể khi bạn bước vào thế giới thực đặt ra những thách thức tài chính, đặc biệt là nếu bạn gặp khó khăn trong việc tìm kiếm một công việc được trả lương cao sau khi tốt nghiệp. Điều này làm cho nó rất quan trọng để vay chỉ những gì bạn cần và để lựa chọn các khoản vay tốt nhất cho tình hình của bạn. Quá trình cho vay sinh viên có thể có vẻ áp đảo lúc đầu, vì vậy hãy sử dụng hướng dẫn này để hiểu rõ hơn cách hoạt động của nó và làm quen với các loại khoản vay có sẵn.

Quy trình nộp đơn xin vay sinh viên

Bắt đầu bằng cách hoàn tất Đơn Xin Miễn Phí Trợ Giúp Học Sinh Liên Bang (FAFSA), có sẵn trực tuyến tại fafsa.ed.gov. Bạn phải hoàn thành nó mỗi năm để đủ điều kiện cho các khoản vay liên bang, trợ cấp và học bổng.

Chính phủ gửi bản sao FAFSA của bạn đến các trường bạn đang nộp đơn xin. Văn phòng hỗ trợ tài chính của trường xác định gói hỗ trợ của bạn và sẽ gửi cho bạn thư trao giải hỗ trợ tài chính.

Jodi Okun, chủ sở hữu của cố vấn hỗ trợ tài chính, cho biết lá thư này có hai phần: một cho viện trợ quà tặng, có tài trợ miễn phí và học bổng (mà sinh viên không nên từ chối), và một cho vay.

Bạn có thể được cung cấp một hoặc nhiều khoản vay liên bang, nhưng bạn không phải nhận tất cả các khoản vay đó nếu bạn không cần. Vicki Hendrickson, giám đốc dịch vụ tài chính của Đại học Tulsa cho biết: “Bạn sẽ được phép chấp nhận hoặc từ chối bất kỳ khoản viện trợ nào trên thư trao giải.

Để mượn một cách có trách nhiệm, “hãy xem xét các lựa chọn chi phí thấp nhất trước tiên và tối đa hóa các khoản trợ cấp, học bổng, đóng góp của gia đình, viện trợ của tiểu bang hoặc viện trợ thể chế,” Hendrickson nói.

Hãy xem xét chấp nhận nghiên cứu làm việc liên bang hoặc kế hoạch thanh toán học phí, nếu có. Tiếp theo, đi cho bất kỳ khoản vay liên bang được cung cấp. Nếu các tùy chọn đó kết hợp sẽ không bao gồm tất cả chi phí, thì hãy theo đuổi các khoản vay dựa trên tín dụng. Chúng tôi sẽ đi vào chi tiết hơn về các loại khoản vay bên dưới.

Nếu bạn được cung cấp các khoản vay liên bang và muốn chấp nhận chúng, bạn sẽ cần phải kích hoạt chúng trực tuyến, Okun nói. Sau đó, bạn sẽ ký vào một lưu ý tổng thể về chi phí của các khoản vay và hoàn thành một phiên tư vấn cho vay trực tuyến ngắn. Sau đó, chính phủ sẽ gửi tiền cho trường đại học của bạn, sau đó, gửi tiền cho bạn. Tuy nhiên, nếu bạn có một khoản tín dụng từ một khoản vay trên hóa đơn trường học của bạn, có nghĩa là bạn chấp nhận nhiều khoản vay hơn là cần thiết cho học phí, bạn có thể được hoàn tiền và sử dụng nó cho chi phí sinh hoạt, Okun nói.

Quá nhiều biệt ngữ? Kiểm tra trang web của chúng tôi Tài chính Glossary cho sinh viên.

Các loại khoản vay liên bang

Các khoản vay liên bang có lãi suất cố định thường thấp hơn các khoản vay tư nhân. Tất cả, ngoại trừ khoản vay PLUS, có giới hạn về số tiền bạn có thể vay mỗi năm.

• Khoản vay liên bang Perkins: Các khoản vay được trợ cấp với lãi suất thấp chỉ dành cho những sinh viên có nhu cầu tài chính đáng kể. Không phải tất cả các trường đều cung cấp cho họ. Tiền lãi không được tính trong khi bạn đi học ít nhất một lần và có thời gian gia hạn là chín tháng sau khi bạn rời trường trước khi bạn bắt buộc phải trả tiền.
• Các khoản cho vay được trợ cấp trực tiếp (hoặc khoản vay trợ cấp Stafford được trợ cấp): Đối với sinh viên có nhu cầu tài chính đã được chứng minh. Tiền lãi không được tính trong khi bạn đang đi học hoặc trong thời gian trì hoãn và các khoản thanh toán không bắt buộc cho đến sau khi tốt nghiệp.
• Các khoản cho vay không được trợ cấp trực tiếp (hoặc các khoản vay không có trợ cấp Stafford): Không dựa trên nhu cầu tài chính; trường của bạn quyết định số tiền bạn có thể vay bằng cách bao thanh toán trong bất kỳ khoản hỗ trợ tài chính và chi phí đi học nào khác. Tiền lãi được tính và thêm vào tiền gốc, hoặc số tiền được giải ngân của khoản vay của bạn, mọi lúc - ngay cả trong thời gian học và trì hoãn. Bạn có thể hoãn thanh toán lãi suất cho đến khi tốt nghiệp.
• Khoản vay trực tiếp PLUS: Các khoản vay dựa trên tín dụng, không được trợ cấp cho sinh viên cao học hoặc chuyên nghiệp (gọi là khoản vay Grad PLUS) và cha mẹ của sinh viên phụ thuộc (gọi là khoản vay Parent PLUS), những người cần nhiều tiền hơn họ có thể nhận được thông qua các khoản vay liên bang. Lãi suất cao hơn và không có giới hạn vay.

Lựa chọn khoản vay tư nhân

Khi khoản viện trợ liên bang và các khoản đóng góp của gia đình kết hợp sẽ không bao trả mọi thứ, một tỷ lệ nhỏ sinh viên vay tiền tư nhân để lấp đầy khoảng trống. Các chuyên gia khuyên bạn nên sử dụng máy tính cho vay (như các máy tính trên studentloans.gov) để xác định chính xác số tiền bạn cần và kế hoạch trả nợ của bạn sẽ trông như thế nào.

Trong khi sinh viên có thể chọn bất kỳ người cho vay tư nhân, Hendrickson nói, một số trường cung cấp một danh sách người cho vay ưa thích. Cô nói thêm rằng hầu hết khách hàng vay sinh viên cần phải đăng ký với một cosigner vì họ thiếu tín dụng. Điều này thực sự mang lại lợi ích cho bạn. “Một cosigner đủ điều kiện có thể đẩy nhanh quá trình nộp đơn và cho người vay một cơ hội tốt hơn để phê duyệt và giúp giảm lãi suất, ”cô nói.

Khi so sánh các khoản vay tư nhân, sinh viên nên cân nhắc nhiều yếu tố, bao gồm cả phí, lãi suất và các điều khoản, theo Andrew Hopkins, phó chủ tịch của khoản vay sinh viên Discover. Một số người cho vay tính phí ban đầu, và lãi suất cho các khoản vay tư nhân không cố định vì chúng là các khoản vay liên bang, ông nói thêm.

Hopkins cũng khuyên bạn nên xem xét số lượng và số tiền thanh toán hàng tháng vì chúng sẽ ảnh hưởng đến tổng chi phí khoản vay của bạn.Ngoài ra, hãy tìm hiểu xem bạn có được phép trả nợ trong khi ở trường hay không; làm như vậy có thể giảm chi phí của khoản vay.

Hendrickson nói rằng khách hàng vay cũng nên so sánh các yêu cầu để hội đủ điều kiện, bởi vì một số khoản vay tư nhân yêu cầu bạn đi học một số giờ nhất định hoặc làm cho một số điểm nhất định. Cô cũng khuyên bạn nên tìm kiếm giảm giá lãi suất và tìm hiểu về các tùy chọn trả nợ.

Khoản vay sinh viên có thể phức tạp, nhưng học cách thức hoạt động của quy trình và khoản vay nào lý tưởng cho bạn là một mức giá nhỏ để trả cho một trải nghiệm đại học vô giá.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản trên USA Today .

Emily Starbuck Crone là một nhà văn nhân viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. E-mail: [email protected] . Twitter: @emstarbuck .

Hình ảnh qua iStock.