Làm thế nào để tiết kiệm $ 1 triệu cho hưu trí

“Chi tiêu ít hơn, tiết kiệm nhiều hơn” luôn nằm trong danh sách các nghị quyết của năm mới phổ biến, nhưng cũng như với các cam kết để phù hợp hoặc giảm cân, chúng tôi thấy khó theo dõi. Nhìn chung, chỉ có 8% người Mỹ đạt được mục tiêu của mình.

Nhưng bạn có thể tiết kiệm tiền, thậm chí 1 triệu đô la để nghỉ hưu, mà không nhất thiết phải chi tiêu ít hơn. Hóa ra bạn có khả năng gắn bó với mục tiêu của mình nếu bạn tiết kiệm một phần thu nhập trong tương lai, thay vì cắt giảm chi tiêu hiện tại. Nó có thể được đơn giản, đặc biệt là nếu bạn bắt đầu sớm trong sự nghiệp của bạn.

Đầu tư vào tương lai

Đây là tiền đề đằng sau Save More Tomorrow, hoặc SMarT, được phát triển bởi các nhà kinh tế học hành vi Richard Thaler và Shlomo Benartzi. Chiến lược này nhằm mục đích giúp mọi người tăng tỷ lệ tiết kiệm cho quỹ hưu trí (hoặc các mục tiêu tài chính khác) bằng cách để họ đầu tư một phần tăng trong tương lai.

Các nhà kinh tế báo cáo rằng một nhóm công nhân đã thông qua chiến lược đã thấy tỷ lệ tiết kiệm hưu trí của họ tăng từ 3,5% trước khi nhận được lời khuyên tới 13,6% bốn năm sau đó. Khoảng 80% số nhân viên đó bị mắc kẹt với chiến lược trong suốt thời gian đó.

Investmentmatome quyết định đưa chiến lược vào thử nghiệm bằng cách chạy một số con số cho hai trường hợp giả định. Trong mỗi một nửa số tiền tăng hàng năm được đầu tư (và tất cả tiền thưởng, cho những người may mắn có được chúng). Các con số của chúng tôi là ngoài bất kỳ chiến lược tiết kiệm nào khác.

»Tìm hiểu thêm: Đầu tư 101

Một đứa trẻ 25 tuổi bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu

Giả sử 25 tuổi kiếm được 45.000 đô la một năm và dự kiến ​​sẽ nhận được 3% tiền lương hàng năm cho đến khi nghỉ hưu ở 65. Nếu cô ấy tiết kiệm và đầu tư một nửa phần lương của cô ấy mỗi năm, cô ấy có thể tăng tỷ lệ tiết kiệm của mình mà không cắt giảm thói quen chi tiêu hiện tại của mình. Nếu cô kiếm được thu nhập trung bình hàng năm là 7,5%, số tiền này sẽ chuyển thành $ 223,924 vào lúc cô 65 tuổi (xem phương pháp của chúng tôi bên dưới). Đây không phải là tỷ lệ tiết kiệm hưu trí được đề xuất gần đây, nhưng đó là một cách để đạt được mục tiêu tài chính của bạn gần hơn.

Giả sử 25 tuổi của chúng tôi cũng nhận được khoản tiền thưởng 5% hàng năm vào tiền lương của năm trước. Nếu cô ấy đầu tư tất cả tiền thưởng của mình mỗi năm, tiền tiết kiệm của cô ấy ở tuổi 65 nhảy lên gần 1 triệu đô la.

Một tiết kiệm 35 tuổi cho một trường đại học của trẻ em

Ví dụ thứ hai của chúng tôi xem xét một người 35 tuổi đang bắt đầu tiết kiệm cho học phí đại học của con mình trong 18 năm. Anh kiếm được 55.000 đô la một năm, dự kiến ​​tăng 3% hàng năm và lên kế hoạch tiết kiệm 50% mức tăng với mức lợi nhuận 6,5%. Với mức giá này trong 18 năm, anh ta sẽ tiết kiệm 33.256 đô la vào thời điểm thiếu niên của anh ấy đến để định hướng.

Bằng cách đầu tư 100% tiền thưởng mỗi năm (giả định tiền thưởng 5%), anh ta sẽ tích lũy 147.337 đô la trong 18 năm. Để đưa điều này theo quan điểm, Hội đồng Cao đẳng ước tính rằng một gia đình trung bình trả một mạng lưới $ 12,360 một năm tại các trường đại học tư thục bốn năm.

Nếu học phí tăng 5% một năm trong 18 năm, chi phí học đại học hàng năm vào thời điểm đứa trẻ vào đại học sẽ là $ 29,746. Sau đó, vào năm thứ tư của học sinh, chi phí hàng năm sẽ đạt $ 34,434. Tuy nhiên, người tiết kiệm của chúng tôi sẽ có thể chi trả toàn bộ chi phí cho bằng bốn năm của con mình với chương trình này.

Làm cho chiến lược này hoạt động

Sử dụng tiền gửi tự động. Hầu hết các nền tảng đầu tư đều có các tính năng tự động lấy tiền từ tài khoản séc của bạn, cho phép bạn đặt chiến lược đầu tư và quản lý mục tiêu đầu tư của mình. Sử dụng công cụ môi giới của chúng tôi để tìm ra nền tảng đầu tư nào có thể giúp bạn bắt đầu tiết kiệm cho việc nghỉ hưu.

Chọn đúng tài khoản cho mục tiêu của bạn. Những người làm việc cho chủ nhân có kế hoạch 401 (k) nên tận dụng tối đa bất kỳ trận đấu nào của nhân viên và xem xét những phương tiện hưu trí nào có ý nghĩa nhất đối với họ. Khi bạn đã nắm bắt được một người chủ phù hợp, bạn có thể muốn bắt đầu tài trợ một IRA. Và nếu bạn đang tiết kiệm cho đại học, hãy xem xét kế hoạch 529.

Áp dụng phương pháp này cho bất kỳ sự sụt giảm đột ngột nào. Chiến lược SMarT cho thấy cách đầu tư một chút tiền có thể tăng lên nhanh chóng theo thời gian. Để siêu phí của bạn tiết kiệm, hãy xem xét áp dụng chiến lược này bất cứ lúc nào bạn đi vào tiền mặt thêm. Nếu bạn nhận được tiền hoàn thuế, hãy cân nhắc đầu tư nó. Khi bạn trả hết nợ hàng tháng - chẳng hạn như khoản vay mua xe hơi - hãy chuyển các khoản thanh toán đó vào tài khoản đầu tư thay thế.

Vì vậy, nếu bạn vừa nhận được một khoản tăng lương, hãy bắt đầu phát triển kế hoạch tiết kiệm hưu trí của bạn ngay bây giờ. Đầu tư là một quá trình chậm và ổn định, nhưng việc phát triển một kế hoạch như chiến lược SMART có thể giúp bạn đạt được mục tiêu tài chính dài hạn của mình.

»Tìm hiểu thêm: Cách để tiết kiệm hưu trí

Phương pháp luận

Một đứa trẻ 25 tuổi bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu

Vào đầu năm 2016, cô đã nhận được khoản tăng lương 3%, từ 43.689 đô la đến 45.000 đô la một năm (và dự kiến ​​mức tăng tương tự sẽ tăng lên cho đến khi cô ấy nghỉ hưu ở mức 65). Cô bắt đầu một kế hoạch tiết kiệm, trong đó cô đầu tư 50% tiền lương của mình trong một tài khoản hưu trí được hoãn thuế. Trong năm đầu tiên, đây là $ 655 hàng năm, hoặc $ 55 một tháng. Trong năm thứ hai, số tiền này là $ 675 mỗi năm, hoặc $ 56 một tháng (50% của số tiền lương $ 1.350, từ $ 45,000 đến $ 46,350). Nếu cô tiếp tục với mức giá này, cô sẽ thêm $ 223,924 vào danh mục hưu trí của mình.

Một tiết kiệm 35 tuổi cho một trường đại học của trẻ em

Anh ta chỉ nhận được khoản tăng 3%, từ 53.398 đô la đến 55.000 đô la (và dự kiến ​​mức lương tương tự sẽ tăng lên thông qua sự nghiệp của anh ấy).Ông có kế hoạch tiết kiệm 50% tiền lương ($ 801, hoặc $ 67 một tháng, trong năm đầu tiên, và tăng sau đó) trong một trương mục tiết kiệm đại học, như 529, với mức lợi nhuận kỳ vọng 6,5%. Nếu anh ta tiếp tục tiết kiệm 50% của mỗi khoản tăng hàng năm trong 18 năm, anh ấy sẽ tiết kiệm được 33.256 đô la.

Jonathan Todd là một nhà phân tích dữ liệu tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Email: [email protected].

Hình ảnh qua iStock.