Mẹo nội bộ để mua bảo hiểm nhân thọ

Mua bảo hiểm nhân thọ hầu như không phải là mua hàng ngày - bạn chỉ có thể thực hiện một hoặc hai lần trong đời. Vì vậy, bạn có thể không biết tất cả các ins and outs của phần quan trọng này trong việc bảo vệ tài chính của bạn.

Nhưng bạn có thể hưởng lợi từ kiến ​​thức của những người đối phó với vấn đề bảo hiểm nhân thọ hàng ngày.

Họ thấy không chỉ sự nhầm lẫn của khách hàng vừa mới bắt đầu tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ của họ, mà còn là vấn đề ở mặt sau, khi quyết định tồi trở lại ám ảnh người mua và người thụ hưởng.

Một số chuyên gia đã chia sẻ lời khuyên bảo hiểm nhân thọ tốt nhất mà họ từng đưa ra - những mẹo có thể giúp bạn tiết kiệm được những sai lầm tốn kém.

Không bao giờ gọi tên trẻ vị thành niên là người thụ hưởng bảo hiểm nhân thọ

Một trong những lý do tốt nhất để mua bảo hiểm nhân thọ là cung cấp cho trẻ em trong trường hợp bạn không còn ở đó nữa. Đây là vấn đề: Trẻ vị thành niên không thể trực tiếp nhận tiền bảo hiểm nhân thọ. Nếu bạn đặt tên một đứa trẻ là người thụ hưởng, “công ty bảo hiểm nhân thọ có thể kết tiền cho đến khi đứa trẻ 18 tuổi. Sau đó đứa trẻ nhận được - không có kiểm soát,” Delia Fernandez, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận và là chủ tịch của Tư vấn tài chính Fernandez nói. ở Los Alamitos, California.

Fernandez nhớ lại một người cha đã đặt tên con trai mình là người thụ hưởng chính sách bảo hiểm nhân thọ trị giá 78.000 đô la. Người cha qua đời, và nhiều năm sau, người đàn ông trẻ nhận được tiền từ 18 tuổi. Anh đã thổi qua 57.000 đô la tiền cần sa và các chuyến đi đến Las Vegas cùng với bạn gái, sau đó phải dành phần còn lại cho việc cai nghiện, cô nói.

Một thanh niên khác nhận được 75.000 đô la từ một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ khi ông 18 tuổi và ngay lập tức mua một chiếc xe thể thao. Nhưng vì anh ta còn trẻ, không ai bảo đảm nó. Tuy nhiên, ông lái nó đến một bữa tiệc, nơi nó đã bị đánh cắp, Fernandez nói. Không có bảo hiểm để trang trải hành vi trộm cắp, anh ta mất mọi thứ chỉ trong sáu tuần. “Không ai trong gia đình có thể nói chuyện với anh ấy về số tiền 75.000 đô la đó,” Fernandez nói.

Những sai lầm này có thể dễ dàng tránh được. Cha mẹ nên tạo ra một niềm tin bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em mà không chỉ nhận tiền - dù trẻ có bao nhiêu tuổi - nhưng cũng vạch ra những cách sử dụng có thể chấp nhận được. Bạn có thể có sự tin tưởng giải ngân số tiền cụ thể của tiền ở các độ tuổi nhất định, như 25, 30 và 35.

Mặc dù có thể tốn vài trăm đô la chi phí pháp lý để thiết lập niềm tin cho số tiền bảo hiểm nhân thọ, đó là một ý tưởng tốt cho thanh niên và cần thiết cho trẻ nhỏ.

" SO SÁNH: Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi

Đừng để cuộc sống nhóm cũ của vợ / chồng sử dụng để thỏa mãn giải quyết ly hôn

Nếu bạn có một thỏa thuận ly dị cung cấp cho bạn cấp dưỡng hoặc cấp dưỡng con cái, bạn nên đảm bảo rằng nó quy định bảo hiểm nhân thọ cho người phối ngẫu cũ của bạn. Nếu không, bạn sẽ mất dòng thu nhập quan trọng đó nếu người phối ngẫu cũ của bạn qua đời.

Nhưng việc sử dụng bảo hiểm nhân thọ nhóm từ một nơi làm việc không phải là một lựa chọn tốt, Chris Chen, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận tại Insight Financial Strategists ở Waltham, Massachusetts nói. Thời hạn bảo hiểm nhân thọ là khá rẻ, có thể rẻ hơn bạn nghĩ. Quan trọng hơn, nó không dựa trên công việc.

"Những ngày này khả năng thay đổi việc làm hoặc giảm lực lượng lao động là khá cao", Chen nói. “Nếu bạn phải thay đổi công việc, bạn có thể không có bảo hiểm nhân thọ nhóm ở đó.” Hoặc bạn có thể thấy rằng bạn không còn bảo hiểm do các vấn đề về sức khỏe nữa.

Dưới đây là nhiều lời khuyên liên quan đến ly dị từ Chen:

• Người mua bảo hiểm nhân thọ có thể điều chỉnh thời hạn của chính sách cho các năm cấp dưỡng hoặc hỗ trợ nuôi con theo yêu cầu. Nếu thỏa thuận ly hôn cung cấp cho 15 năm hỗ trợ nuôi con, bạn có thể mua một chính sách cuộc sống hạn trong 15 năm.
• Nếu bạn không kiểm soát bảo hiểm nhân thọ cũ của mình nhưng là người thụ hưởng, thỏa thuận ly dị của bạn phải nêu rõ rằng chính sách bảo hiểm nhân thọ sẽ giữ bạn là "một bên quan tâm". Nếu cách thanh toán ngừng, bạn sẽ được thông báo.
• Bảo hiểm tàn tật cho người phối ngẫu cũ có thể còn quan trọng hơn bảo hiểm nhân thọ. Nếu người cũ của bạn không còn có thể làm việc do khuyết tật, người đó có thể ra tòa và yêu cầu trợ cấp giảm bớt.

Trước khi mua bảo hiểm trọn đời, so sánh báo giá cuộc sống kỳ hạn

Chris Huntley, chủ tịch của Huntley Wealth & Insurance Services ở San Diego nói: “Những người duy nhất thực sự có những điều tích cực tuyệt vời để nói về bảo hiểm nhân thọ là các đại lý bảo hiểm. Theo Huntley, các chuyên gia tài chính cá nhân nói chung đồng ý rằng "bạn nên mua hạn và đầu tư phần còn lại."

Tuy nhiên, con số bán hàng cho thấy bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là cực kỳ phổ biến, chỉ ra rằng các đại lý bảo hiểm nhân thọ đang quảng cáo rất nhiều sản phẩm. Trong số các hộ gia đình ở Hoa Kỳ có bảo hiểm nhân thọ, 50% chỉ có cuộc sống thường trực, 32% bảo hiểm chỉ có thời hạn và 18% có cả hai, theo LIMRA, một nhóm nghiên cứu dịch vụ tài chính.

Nếu bạn đang xem xét toàn bộ bảo hiểm nhân thọ, Huntley cho biết bạn cũng nhận được báo giá cho chính sách bảo hiểm nhân thọ dài hạn, chẳng hạn như thời hạn 30 năm hoặc chính sách bao gồm bạn ở một độ tuổi cụ thể, chẳng hạn như 65. Theo cách đó bạn có thể thấy những gì nó thực sự chi phí để đảm bảo cuộc sống của bạn và tách biệt với số tiền bạn muốn trả tiền cho lệ phí và phần giá trị tiền mặt của một chính sách toàn bộ cuộc sống.

"Hầu hết mọi người chỉ cần bảo hiểm nhân thọ trong 20 đến 30 năm," thường là để trang trải một thế chấp, nuôi dưỡng con cái hoặc những năm làm việc, Huntley nói.“Hãy nói chuyện với một chuyên gia tài chính về những gì bạn có thể làm với khoản tiết kiệm từ việc mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thay thế.”

Đảm bảo chính sách bảo hiểm nhân thọ của bạn có 'lợi ích sinh hoạt'

“Lợi ích sinh hoạt” đã trở thành một thành phần tương đối phổ biến của các chính sách bảo hiểm nhân thọ cho phép bạn tự mình truy cập vào số tiền phúc lợi tử vong trong khi bạn vẫn còn sống trong những hoàn cảnh nhất định. Pamela Plick, một nhà hoạch định tài chính được chứng nhận ở Palm Desert, California, cho biết, nếu bạn bị bệnh và cần tiền để trả chi phí sinh hoạt hoặc chăm sóc y tế, hãy đảm bảo chính sách của bạn có tính năng này..

Lợi ích sinh hoạt thường được coi là “người đi xe”, hoặc các khoản phụ trội của chính sách, và bao gồm:

• Một quyền lợi tử vong tăng tốc. Điều này cho phép bạn truy cập thanh toán của bạn nếu bạn được chẩn đoán là bị bệnh nan y. Quy tắc khác nhau nhưng có thể bao gồm tuổi thọ 12 tháng hoặc ít hơn, chẳng hạn. Nó có thể được bao gồm với chính sách của bạn hoặc có sẵn cho một khoản phí nhỏ thêm.
• Một người bệnh kinh niên. Điều này cho phép bạn truy cập vào quyền lợi bảo hiểm nhân thọ của bạn mà không cần chẩn đoán bệnh đầu cuối. Thay vào đó, điều kiện để sử dụng người lái nói chung sẽ phụ thuộc vào việc bạn không có khả năng làm hai hay nhiều “hoạt động sinh hoạt hàng ngày”, chẳng hạn như ăn uống, tắm rửa và mặc quần áo.

Plick khuyên bạn nên hiểu những gì người đi bảo hiểm nhân thọ có sẵn cho bạn và những gì bạn sẽ cần phải làm để yêu cầu những lợi ích.

Bao gồm thanh toán với đơn bảo hiểm nhân thọ của bạn để thực hiện chính sách ràng buộc

Bạn không phải chờ đợi hàng tuần để đơn xin bảo hiểm nhân thọ của bạn được xử lý trước khi bảo hiểm có thể bắt đầu. Bao gồm séc cho lần thanh toán đầu tiên với đơn đăng ký của bạn và bạn sẽ ràng buộc bảo hiểm trở về trước ngày hôm đó, Marvin Feldman, chủ tịch và giám đốc điều hành của nhóm giáo dục phi lợi nhuận Life Happens cho biết. Đó là một cách dễ dàng để đảm bảo gia đình của bạn sẽ có mạng lưới an toàn tài chính khi bạn chết trước khi chính sách của bạn được xử lý.

Công cụ so sánh bảo hiểm nhân thọ trang web của chúng tôi có thể giúp bạn tìm đúng mức độ phù hợp và tỷ lệ so sánh.

Amy Danise là một biên tập viên tại Investmentmatome, một trang web tài chính cá nhân. Bài viết này cũng xuất hiện trên Forbes.

Hình ảnh qua iStock.