Thẻ tín dụng chỉ dành cho nợ: Nó có một công việc

Trả nợ thẻ tín dụng bằng thẻ thưởng có lãi suất cao giống như đóng đinh bằng tuốc nơ vít. Khả thi? Chắc chắn rồi. Nhưng nó không phải là công cụ tốt nhất cho công việc.

Với tín dụng tốt, bạn có thể giải quyết vấn đề hiệu quả hơn bằng cách tiếp cận khác: Chuyển số dư của bạn sang thẻ tín dụng chỉ để trả nợ.

Thẻ chỉ dành cho nợ là tài khoản bạn chỉ sử dụng cho một mục đích: để xóa các khoản phí chưa thanh toán của bạn. Và nó hoàn hảo cho công việc đó, cụ thể là do đề xuất APR chuyển giao cân bằng 0% giới thiệu dài và các tính năng thân thiện với nợ khác. Được quản lý cẩn thận, đây có thể là thẻ thu nhỏ số dư của bạn về số không nhanh nhất, mà không tính phí cho bạn một xu.

Làm thế nào nó hoạt động

Khó khăn khi mang số dư và thực hiện giao dịch mua mới trên cùng một thẻ là gấp hai lần: bạn có thể phải trả nhiều tiền lãi và có thể khó nhìn thấy vị trí của bạn trên cả mục tiêu chi tiêu và mục tiêu trả nợ.

Nhận được một thẻ tín dụng riêng biệt dành riêng cho các số dư chưa thanh toán có thể giải quyết cả hai vấn đề này.

Chiến lược thẻ tín dụng chỉ dành cho nợ này có thể được đun sôi xuống ba bước:

• Nhận thẻ chỉ nợ - đó là, một thẻ tín dụng với APR chuyển khoản số dư 0% và các lợi ích khác với nợ để bạn có thể thanh toán số dư của mình mà không phải trả lãi. (Thêm về điều đó sau.)
• Chuyển số dư của bạn sang thẻ mới. Bạn có thể sẽ phải trả một khoản phí để di chuyển khoản nợ này, nhưng tiền tiết kiệm của bạn có thể dễ dàng bù đắp cho chi phí đó.
• Thanh toán khoản nợ đó và không thực hiện giao dịch mua mới. Sử dụng thẻ chỉ nợ của bạn chỉ để trả hết nợ. Đặt các giao dịch mua mới trên một thẻ tín dụng khác mà bạn thanh toán đầy đủ mỗi tháng. Hoặc, nếu bạn thích, hãy sử dụng thẻ ghi nợ.

Bằng cách quản lý cẩn thận tài khoản này trong khi vẫn giữ chi tiêu của bạn trên các tài khoản khác trong séc, bạn có thể tiết kiệm hàng trăm tiền lãi. Ngoài ra, việc sử dụng thẻ chỉ để thanh toán số dư có thể giúp bạn dễ dàng theo dõi tiến trình trong nháy mắt.

Khi bạn nhận được một hóa đơn hàng tháng cho một thẻ chỉ nợ, "bạn biết rằng số dư đó đại diện cho những gì bạn đã làm trong tháng trước", Thomas Nitzsche, phát ngôn viên của tổ chức tư vấn tín dụng phi lợi nhuận Money Management International cho biết. "Sắp xếp trong đầu bạn dễ dàng hơn nhiều."

Tận dụng tối đa của nó

Dưới đây là cách bạn có thể làm cho thẻ tín dụng chỉ cần nợ của bạn hoạt động cho bạn.

Chọn đúng thẻ. Khi bạn trả hết nợ, bạn không muốn thẻ mang lại phần thưởng lớn nhất và tiền thưởng đăng ký lớn nhất. Thay vào đó, bạn sẽ muốn một thẻ giảm thiểu chi phí của mình. Thẻ chuyển số dư hàng đầu có:

• Ưu đãi APR chuyển khoản cân bằng 0% giới thiệu dài. (Lưu ý rằng APR chuyển khoản số dư của thẻ được áp dụng cho các khoản nợ được chuyển từ các thẻ khác, khác với APR của thẻ.)
• Phí chuyển khoản số dư hợp lý hoặc không có phí nào (phí thông thường là 3% đến 5% số dư được chuyển)
• Không có phí thường niên

Nói chung, bạn cần tín dụng tốt hoặc tuyệt vời để đủ điều kiện nhận các thẻ này. Trước khi áp dụng, hãy lưu ý rằng các tổ chức phát hành chính cũng không cho phép chuyển tiền cùng tổ chức phát hành. Ví dụ: bạn không thể chuyển số dư Chase sang một thẻ Chase khác.

Lập kế hoạch tài trợ cho một giao dịch mua lớn duy nhất thay vì chuyển số dư? Tìm thẻ với ưu đãi mua hàng APR giới thiệu 0%. Đây là những giao dịch khác với giao dịch tài trợ lãi suất hoãn lại.

Đọc các điều khoản. Với một số thẻ, thậm chí có thể tốn kém. Ví dụ, nhiều đề xuất APR 0% giới thiệu có thể bị hủy bỏ với một khoản thanh toán trễ duy nhất, khiến bạn có lãi suất cao hơn nhiều cho phần còn lại của chương trình khuyến mãi và thường là một khoản phí trả trễ. Trước khi sử dụng một thẻ mới, hãy lưu ý những cạm bẫy tiềm ẩn tốn kém này.

"Khách hàng thực sự phải chú ý đến thẻ, điều khoản, ngày hết hạn [khuyến mại], ngày đến hạn và yêu cầu thanh toán tối thiểu", Nessa Feddis, phó chủ tịch cấp cao về bảo vệ người tiêu dùng và thanh toán tại American Bankers nói. Hiệp hội, một nhóm ngành công nghiệp.

Lên kế hoạch. Một thẻ tín dụng chỉ cần nợ là "một công cụ ngân sách tốt", Feddis nói. "Nhưng nó phải được quản lý." Đó là lý do tại sao nó giúp để có một kế hoạch trả nợ.

Để bắt đầu, hãy tính số tiền bạn có thể đủ khả năng để trả nợ một cách hợp lý mỗi tháng, nhằm trả hết số dư của bạn trong cửa sổ APR chuyển khoản số dư 0% của thẻ nợ, nếu có thể. Sau đó, trên thẻ bạn đang sử dụng để mua hàng, hãy tạo cho mình ngân sách chi tiêu hàng tháng có thể đạt được.

Khi tình hình của bạn thay đổi - giả sử chi phí tăng đột biến hoặc thu nhập của bạn tăng - hãy xem các tài khoản của bạn, điều chỉnh và tiếp tục.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi tạp chí Forbes.