Những cân nhắc chính về tài chính cho sự nghiệp Encore của bạn

Bởi Dave Rowan

Tìm hiểu thêm về Dave trên trang web của chúng tôi

Nhiều người Mỹ đang làm việc lâu hơn, nhẹ nhàng thúc đẩy tuổi nghỉ hưu trung bình trở lên. Sau khi rơi từ năm 1900 đến năm 1990, tuổi nghỉ hưu trung bình tăng từ 63 lên 64 trong thập kỷ gần đây nhất (2010), theo một báo cáo gần đây của Merrill Lynch. Một phần của xu hướng này là số lượng lớn người Mỹ đang lựa chọn làm việc trong quỹ hưu trí, hoặc trong lĩnh vực hiện tại của họ hoặc bằng cách theo đuổi một sự nghiệp encore có lẽ là hoàn thành hơn, có ý nghĩa hoặc thú vị.

Nhưng bất kỳ mục tiêu nghề nghiệp hay tham vọng nào bạn có thể có, có những vấn đề tài chính quan trọng cần xem xét khi bạn gần nghỉ hưu - hoặc sự nghiệp encore của bạn.

4 loại công nhân

Báo cáo của Merrill Lynch cho thấy hơn 70% người trước khi nghỉ hưu nói rằng họ muốn làm việc trong quỹ hưu trí, nhưng nó cũng xem xét lý do tại sao công nhân theo đuổi nghề nghiệp encore. Nó tìm thấy rằng những người làm việc trong quỹ hưu trí có xu hướng rơi vào một trong bốn nhóm: những người thành đạt, người đóng góp quan tâm, cân bằng cuộc sống và người có thu nhập cao nhất. Theo nghiên cứu:

• Thúc đẩy thành tựu vẫn còn ở trên cùng của trò chơi nghề nghiệp của họ và đang lựa chọn để làm việc không phải vì họ cần tiền, nhưng bởi vì họ vẫn yêu thích công việc. Nhóm này chiếm 15% người tìm kiếm sự nghiệp encore, và khoảng 40% trong số họ là tự kinh doanh hoặc sở hữu doanh nghiệp của riêng mình.
• Người đóng góp chăm sóc không làm việc cho tiền, nhưng thay vì tình nguyện hoặc làm việc cho các tổ chức phi lợi nhuận để trả lại cho xã hội. Họ chiếm 33% dân số làm việc về hưu.
• Cân bằng cuộc sống đang tìm kiếm sự hài lòng nghề nghiệp hơn trong khi kiếm thêm một vài đô la để nâng cấp tài chính hưu trí của họ. Họ báo cáo mức độ hưởng thụ cao trong sự nghiệp encore của họ bằng cách tìm kiếm công việc vui vẻ và ít căng thẳng hơn. Hai mươi bốn phần trăm người lao động nghỉ hưu rơi vào loại này.
• Người có thu nhập cao nhất là một trong số ít chuẩn bị tài chính nhất cho việc nghỉ hưu và đã xác định rằng họ phải làm việc để trả các hóa đơn và tiết kiệm khi họ cuối cùng cũng được nghỉ hưu hoàn toàn. 28% người làm việc hưu trí cuối cùng nằm trong nhóm này.

Xem xét tài chính hàng đầu

Là thành viên của mỗi nhóm có động cơ khác nhau để làm việc lâu hơn, họ có thể cần phải có các ưu tiên tài chính khác nhau khi họ thực hiện theo cách của họ về hưu hoàn toàn. Nhưng không có vấn đề mà nhóm bạn đang ở, có một số vấn đề tài chính mà tất cả mọi người gần tuổi nghỉ hưu nên suy nghĩ về.

Khi bạn nghỉ việc và nhập hưu trí, ngay cả khi bạn tiếp tục làm việc, bạn nên cân nhắc việc chuyển qua bất kỳ kế hoạch 401 (k) cũ nào từ các nhà tuyển dụng trước đó của bạn sang IRA của bạn. Bạn sẽ có quyền kiểm soát nhiều hơn đối với các lựa chọn đầu tư và thường có thể đa dạng hóa danh mục đầu tư của mình với mức phí thấp hơn - các gói cước cũ, phí cao có thể làm tổn hại đến lợi tức bạn cần để tối đa hóa khoản tiết kiệm hưu trí của bạn.

Khi bạn già đi, điều quan trọng là bạn có được kế hoạch bất động sản của bạn theo thứ tự. Có sẵn các tài liệu quy hoạch bất động sản phù hợp như chỉ định thụ hưởng, ý chí, quyền hạn ủy quyền và ủy thác y tế (nếu bạn cần). Tìm hiểu xem bạn có thể cần phải thực hiện những hành động nào khác để giúp bất động sản của bạn tránh bị chứng thực (quy trình pháp lý dài hạn thường xuyên phân phối tài sản của người đã qua đời). Ngay cả khi bạn sẽ không để lại một bất động sản đáng kể phía sau, bạn nên xem xét các cách để tối đa hóa việc chuyển giao tài sản của bạn cho người thừa kế của bạn theo mong muốn của bạn.

Một xem xét khác cho những người gần nghỉ hưu là quyết định khi nào để nhận quyền lợi An Sinh Xã Hội. Mặc dù không đúng đối với mọi người, trong hầu hết các trường hợp, việc trì hoãn thu thập càng lâu càng tốt vì hai lý do.

Thứ nhất là vì lợi ích của bạn tăng khoảng 8% mỗi năm mà bạn đợi sau tuổi nghỉ hưu đầy đủ (hôm nay là 66 hoặc 67 tùy thuộc vào năm bạn sinh) qua 70 tuổi. Điều này cũng hoạt động theo cách khác. Nếu bạn bắt đầu trước tuổi nghỉ hưu đầy đủ (sớm nhất là 62), lợi ích của bạn sẽ bị giảm. Trừ khi bạn đang ở trong tình trạng sức khỏe kém, bạn có thể thu thập nhiều lợi ích lâu dài hơn bằng cách chờ đến 70 bằng cách thu thập ngay sau khi bạn đủ điều kiện.

Ngoài ra, nếu bạn quyết định thu thập trước khi nghỉ hưu đầy đủ của bạn và bạn vẫn đang làm việc, lợi ích của bạn sẽ được giảm thêm. Cứ mỗi $ 2 bạn kiếm được trên $ 15,720 hàng năm vào năm 2016, phúc lợi An Sinh Xã Hội của bạn sẽ được giảm $ 1. Đây là một ví dụ đơn giản về điều này. Giả sử bạn 64 tuổi và làm việc trong một sự nghiệp encore trả $ 25,720 một năm. Số tiền này vượt quá giới hạn hàng năm là $ 15,720. Do đó, phúc lợi An Sinh Xã Hội của bạn sẽ bị cắt giảm $ 5,000 một năm cho đến khi bạn đủ tuổi hưu trí.

Ưu tiên cho người theo nghề nghiệp encore

Ngoài những yếu tố quan trọng của hình ảnh tài chính của bạn, cũng có những vấn đề cụ thể cho người lao động để tập trung vào tùy thuộc vào lý do tại sao bạn đang theo đuổi sự nghiệp encore của bạn.

Nếu bạn là người thành công, bạn nên tập trung làm việc với cố vấn tài chính để xây dựng kế hoạch nghỉ hưu chi tiết, đảm bảo tài chính dài hạn của bạn đang theo dõi để đáp ứng tất cả các mục tiêu chuyên môn và cá nhân của bạn. Nếu bạn là một doanh nhân, bạn nên xem xét để tối đa hóa giá trị của doanh nghiệp của bạn. Điều này bao gồm việc thiết lập kế hoạch nghỉ hưu như IRP SIMPLE hoặc SEP IRA cho bạn và nhân viên của bạn cũng như lập kế hoạch kế nhiệm kinh doanh nếu bạn đã kinh doanh một thời gian.

Nếu bạn là người đóng góp quan tâm hoặc cân bằng cuộc sống, tốt nhất bạn nên tập trung làm việc với cố vấn tài chính để đảm bảo sự nghiệp encore của bạn cung cấp cho bạn đủ thu nhập để duy trì tài chính dài hạn. Ngoài ra, hãy tận dụng các khoản đóng góp bắt kịp cho IRA của bạn để tăng cường tài chính hưu trí cho bạn.

Và cuối cùng, nếu bạn ở trong nhóm người có thu nhập cao nhất, ưu tiên hàng đầu của bạn nên loại bỏ tất cả các khoản nợ và thiết lập (hoặc xây dựng) một quỹ khẩn cấp để trang trải các đường cong tài chính mà cuộc sống có thể ném theo cách của bạn. Nếu nhà tuyển dụng của bạn cung cấp các khoản đóng góp phù hợp cho 401 (k) của bạn, hãy tận dụng hết lợi thế. Tập trung vào việc đóng góp bắt kịp cho IRA của riêng bạn nếu chủ lao động của bạn không đưa ra kế hoạch nghỉ hưu.

Nhiệm vụ của bạn

Nếu bạn đang xem xét sự nghiệp encore, hãy suy nghĩ về lý do tại sao bạn muốn tiếp tục làm việc. Có phải vì bạn yêu thích công việc hiện tại của mình, luôn muốn bắt đầu công việc kinh doanh của riêng bạn, muốn vui vẻ và linh hoạt hơn trong sự nghiệp của bạn hay thực sự cần thu nhập? Sau đó, bạn có thể ưu tiên các nỗ lực tài chính của bạn theo tình hình của bạn. Dù lý do của bạn làm việc lâu hơn, bạn phải đảm bảo rằng sự nghiệp encore của bạn giúp bạn đi đúng hướng để đáp ứng tất cả các mục tiêu cá nhân và chuyên nghiệp của bạn khi bạn thực hiện theo cách của bạn với hy vọng là một hưu trí đầy đủ và hạnh phúc.

Dave Rowan là người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận và là người sáng lập Rowan Financial.

Bài viết này được viết bởi Investmentmatome và ban đầu được xuất bản bởi tạp chí Forbes.