Đánh giá nhu cầu bảo hiểm nhân thọ trong thập niên 60 và 70 của bạn

Nếu bạn giống như nhiều người Mỹ, trước tiên bạn mua bảo hiểm nhân thọ để bảo vệ ngôi nhà mới hoặc gia đình trẻ của bạn. Và giống như nhiều người Mỹ, bạn có thể thấy rằng nhu cầu của bạn thay đổi khi bạn gần nghỉ hưu. Có lẽ bạn không còn trong số những người cần bảo hiểm nhân thọ, hoặc có thể bạn có lý do mới để mua một chính sách. Cho dù bạn quyết định tăng gấp đôi hoặc giảm mức độ bao phủ, thì những năm nghỉ hưu của bạn thường là thời điểm tốt để kiểm tra lại bảo hiểm nhân thọ của bạn. Dưới đây là một số tùy chọn:

Giữ bảo hiểm nhân thọ của bạn

Khi bạn bước vào tuổi 60, bạn có thể thấy bạn cần bảo hiểm nhân thọ của bạn nhiều hơn bao giờ hết. Có lẽ:

• Bạn vẫn đang làm việc. Nếu bạn và vợ / chồng của bạn vẫn còn phụ thuộc vào thu nhập bạn mang lại, đó là khôn ngoan để bảo vệ thu nhập đó với bảo hiểm nhân thọ.
• Bạn có một giá trị thực cao. Cố vấn tài chính thường khuyên bạn nên mua bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho những người có tài sản vượt quá $ 5,4 triệu để giảm thiểu thuế bất động sản.
• Những người khác phụ thuộc vào bạn về mặt tài chính. Nếu bạn vẫn hỗ trợ trẻ em hoặc các thành viên khác trong gia đình, hãy cân nhắc duy trì chính sách đời sống của bạn hoặc chuyển đổi sang chính sách vĩnh viễn.
• Bạn có ý định sống giá trị tiền mặt của bạn. Một số người tài trợ hưu trí của họ bằng cách rút tiền từ giá trị tiền mặt của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn của họ.

Mua bảo hiểm nhân thọ mới

Nếu bạn không mua bảo hiểm nhân thọ ở độ tuổi 20, 30 hoặc 40 và hy vọng sẽ có được chính sách ngay bây giờ, bạn có thể thấy mình ở một vị trí khó khăn. Báo giá bảo hiểm nhân thọ cho người mua tăng khi bạn già đi, và bất kỳ vấn đề sức khỏe nào bạn đã gặp phải sẽ khiến việc tìm chính sách phải chăng trở nên khó khăn hơn. Ví dụ, trong khi một phụ nữ 35 tuổi có thể mua bảo hiểm trọn đời trị giá 500.000 đô la cho khoảng 300 đô la mỗi tháng, thì chi phí cho một phụ nữ 65 tuổi hơn 1.000 đô la mỗi tháng cho cùng một mức độ phù hợp, theo Trusted Choice, một mạng lưới các đại lý độc lập.

Ở mức giá đó, bạn có thể tốt hơn khi tự bảo hiểm. Nói cách khác, bạn có thể lấy số tiền mà bạn sẽ trả cho phí bảo hiểm và đầu tư thay vào đó.

Bạn cũng có thể đăng ký một chính sách cuộc sống ngắn hạn nếu bạn có sức khỏe tốt. Một người 65 tuổi có thể đủ điều kiện nhận 500.000 đô la bảo hiểm nhân thọ với thời hạn 10 năm với giá từ 125 đô la đến 200 đô la mỗi tháng, theo khảo sát của công ty bảo hiểm Investmentmatome và các trang web tổng hợp báo giá.

Nếu bạn không có sức khỏe tốt, bạn có thể phải xem xét bảo hiểm nhân thọ được bảo đảm, thường mang lại lợi ích thấp hơn đáng kể. Một người phụ nữ 75 tuổi sẽ trả từ $ 175 đến $ 300 mỗi tháng với mức bảo hiểm $ 20,000. Tuy nhiên, nếu chủ hợp đồng bị chết trong vòng hai năm sau khi mua chính sách, công ty bảo hiểm nói chung sẽ không thanh toán toàn bộ quyền lợi và chỉ có thể hoàn lại tiền phí bảo hiểm đã trả.

Mở rộng hoặc chuyển đổi chính sách của bạn

Nếu bạn đã mua toàn bộ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhiều năm trước, thì bạn sẽ vượt qua trò chơi. Nhưng nếu hiện tại bạn có chính sách hạn, bạn có một vài tùy chọn để mở rộng phạm vi bảo hiểm của mình. Bạn có thể:

• Gia hạn chính sách thời hạn của bạn. Hầu hết các kế hoạch bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn cho phép bạn gia hạn chính sách của mình, bất kể sức khỏe của bạn, vào cuối thời hạn của bạn. Hãy nhớ rằng phí bảo hiểm của bạn có thể sẽ tăng và một số công ty không cho phép gia hạn sau một độ tuổi nhất định.
• Chuyển đổi chính sách thời hạn của bạn thành bảo hiểm trọn đời. Nhiều chính sách bảo hiểm nhân thọ có thời hạn cung cấp khả năng chuyển đổi sang chính sách bảo hiểm trọn đời trước khi kết thúc thời hạn của bạn. Mặc dù bạn không cần phải trải qua một kỳ thi y tế khác, bạn có thể phải chuyển đổi chính sách này trước khi thời hạn của bạn hết hạn.

Giảm bảo hiểm nhân thọ của bạn

Những người khác đạt được hưu trí tương đối miễn phí của những lo lắng tài chính. Nếu bạn không còn làm việc nữa, bạn đã thanh toán tất cả các khoản nợ lớn và con cái của bạn - nếu bạn có chúng - độc lập về tài chính, bạn có thể làm mà không có chính sách bảo hiểm nhân thọ.

Có bảo hiểm hạn? Bạn có thể giữ chính sách của mình cho đến khi hết hạn, hoặc bạn có thể gọi cho đại lý hoặc công ty bảo hiểm của bạn và yêu cầu hủy bỏ bảo hiểm của bạn. Bạn cũng có thể chỉ dừng trả phí bảo hiểm của mình.

Nhận bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là một chút phức tạp hơn, nhưng nếu bạn đã nắm giữ chính sách trong nhiều thập niên, bạn nên xây dựng được giá trị tiền mặt đáng kể. Khi bạn cho đại lý hoặc công ty của mình biết rằng bạn muốn ngừng chính sách, bạn sẽ nhận được séc cho số tiền bạn đã tích lũy, trừ đi mọi khoản phí đầu hàng.

Điểm mấu chốt

Rất có thể bạn sẽ không còn cần bảo hiểm nhân thọ khi bạn đã nghỉ hưu. Nếu bạn đang sống với thu nhập cố định, việc cắt giảm chi phí có thể cung cấp cho ngân sách của bạn một số phòng thở cần thiết. Nhưng thảo luận về nhu cầu của bạn với đại lý bảo hiểm của bạn hoặc cố vấn tài chính trước khi thực hiện bất kỳ động thái chính nào. Thật không may, nếu bạn giảm mức độ phù hợp và quyết định sau đó bạn muốn đăng ký lại, thường tốn kém để có được chính sách mới.

Alice Holbrook là một nhân viên văn phòng bảo hiểm và đầu tư cho Investmentmatome . Theo dõi cô ấy trên Google+ .