Sử dụng bảo hiểm nhân thọ để trả tiền hưu trí

Đối với nhiều người, bảo hiểm nhân thọ và lập kế hoạch nghỉ hưu là hai điều riêng biệt. Kế hoạch hưu trí là dành cho bạn và bảo hiểm nhân thọ dành cho những người thụ hưởng của bạn. Tuy nhiên, một số cố vấn tài chính cũng đề nghị bảo hiểm nhân thọ là một cách để lên kế hoạch nghỉ hưu.

Bởi vì các chi phí liên quan, chiến lược này là gây tranh cãi - nhưng có thể có những thay đổi, nếu bạn thích hợp.

Kế hoạch bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn có thể mang lại lợi ích

Trong số nhiều loại bảo hiểm nhân thọ có sẵn, chính sách đời sống thường xuyên đôi khi được chào mời như một cách để bổ sung tiền tiết kiệm hưu trí. Khi bạn mua một kế hoạch bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn - cho dù đó là bảo hiểm đa dạng, phổ quát hoặc toàn bộ cuộc sống, hoặc lai - một số khoản phí bảo hiểm của bạn đi vào một tài khoản riêng để xây dựng giá trị tiền mặt bên cạnh hoặc ngoài quyền lợi tử vong của bạn.

Một trong những ưu điểm của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là khả năng rút hoặc vay so với giá trị tiền mặt này. Bạn có thể làm điều này để trả tiền thế chấp của bạn trong một vài tháng, nếu bạn bị mất việc làm, hoặc tài trợ cho việc nghỉ hưu của bạn. Hãy nhớ rằng các khoản vay và rút tiền sẽ làm giảm quyền lợi tử vong của bạn trừ khi chúng được hoàn trả. Nếu bạn mượn nhiều hơn giá trị đầu hàng, chính sách của bạn có thể mất hiệu lực.

Mặt khác, có thể có lợi thế về thuế để nhận tiền mặt từ bảo hiểm nhân thọ của bạn để nghỉ hưu hoặc các mục đích khác. “Các khoản phân phối thông qua vay được miễn thuế 100%. … Nếu giá trị tiền mặt được rút khỏi chính sách, một phần là khoản hoàn trả phí bảo hiểm và một phần sẽ bị đánh thuế là thu nhập ”, John Buerger của ALTUS Wealth Solutions ở San Luis Obispo, California cho biết.

Lợi thế về thuế, nhưng với chi phí

Ngoài ra còn có lợi thế về thuế để sử dụng một số giá trị tiền mặt của bạn để tài trợ cho quỹ hưu trí cụ thể, theo Buerger.

“Nếu một người có $ 50,000 ra khỏi IRA hoặc 401 (k) của họ mỗi năm cùng với một $ 25,000 trong An Sinh Xã Hội, toàn bộ $ 75,000… được coi là thu nhập chịu thuế. Nếu số tiền 50.000 đô-la đó được bảo hiểm nhân thọ, thì thu nhập chịu thuế sẽ chỉ là 25.000 đô la. Không chỉ 50.000 đô la sẽ không bị đánh thuế, có khả năng là người đó sẽ ở trong một khung thuế thấp hơn có nghĩa là thuế thu nhập An sinh Xã hội cũng có thể thấp hơn, ”ông nói.

Nhưng nhiều cố vấn không khuyên bạn nên sử dụng bảo hiểm nhân thọ để tài trợ hưu trí vì một lý do lớn: “Đó là một cách rất tốn kém để đầu tư”, Jeff Vistica, cố vấn tài chính của Carlsbad, California, nói.

"Chi phí bảo hiểm, chi phí tiếp thị và hoa hồng, thuế cao cấp, chi phí tài khoản phụ … nhanh chóng tăng lên và sẽ giảm đi khi bạn quay trở lại", ông nói. Vistica ước tính rằng các chi phí này tốn khoảng 3% mỗi năm.

Ngược lại, các cố vấn thường khuyên bạn nên giữ phí đầu tư ở mức hoặc dưới 1%.

Các chi phí cao liên quan đến kế hoạch bảo hiểm nhân thọ tạo ra một "kéo" về hiệu suất, Buerger nói. "Thông thường, chúng ta thấy một cái gì đó gần hơn với tỷ lệ tăng trưởng hàng năm hiệu quả 4-6% của giá trị tiền mặt bảo hiểm nhân thọ, trong khi hiệu suất thị trường dài hạn có thể cao hơn", ông nói thêm.

Cân nhắc tối đa các phương tiện khác trước

Điều này không có nghĩa là không ai nên xem xét tài trợ hưu trí của họ thông qua bảo hiểm nhân thọ. Vistica gợi ý rằng nếu bạn đã tối đa các phương tiện hưu trí khác - chẳng hạn như 401 (k) s và IRA - và có nhu cầu bảo hiểm nhân thọ, bạn có thể phù hợp.

Nhưng "Tôi không phải là một fan hâm mộ lớn của việc sử dụng bảo hiểm nhân thọ để giúp quỹ hưu trí," ông nói. “Bảo hiểm nhân thọ đầu tiên nên được xem như một cách để bảo vệ gia đình hoặc doanh nghiệp của bạn nếu có điều gì đó xảy ra với bạn”.

Nếu bạn lớn tuổi hơn và có giá trị tài sản cao, bạn sẽ thu được nhiều khoản tiết kiệm thuế nhất từ ​​việc rút tiền bảo hiểm nhân thọ, mặc dù Buerger lưu ý, "Tiết kiệm thuế vẫn là khoản tiết kiệm thuế".

Nếu bạn không cần bảo hiểm nhân thọ và chưa đạt được thu nhập cao nhất, bạn sẽ nhận được thỏa thuận tốt hơn với Roth IRA. Và nếu bạn không đóng góp tối đa cho 401 (k) và IRA của mình, hãy cân nhắc làm việc với ngân sách của bạn trước khi phân nhánh thành bảo hiểm nhân thọ.

Alice Holbrook là một nhân viên văn phòng bảo hiểm và đầu tư cho Investmentmatome . Theo dõi cô ấy trên Twitter @aliceInvestmentmatome.

Hình ảnh qua iStock.