Hiểu chính sách bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn

Nếu bạn mua bảo hiểm nhân thọ và quyết định mua một chính sách bảo hiểm nhân thọ, có nhiều loại bảo hiểm nhân thọ để bạn lựa chọn. Các chính sách đời sống thường trực kết hợp bảo hiểm nhân thọ cho phần còn lại của cuộc đời bạn và một thành phần giá trị tiền mặt.

Người mua bảo hiểm nhân thọ thường chọn bảo hiểm có kỳ hạn vì nó rẻ hơn, nhưng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn phù hợp cho những người:

• Cần bảo vệ bảo hiểm bất kể khi nào họ chết.
• Bạn muốn sử dụng bảo hiểm nhân thọ như một cách để lại tiền cho những người thừa kế.
• Bạn muốn có thể truy cập vào thành phần đầu tư của chính sách.

Nhưng báo giá bảo hiểm cố định đắt hơn đáng kể so với báo giá bảo hiểm nhân thọ. Một người phụ nữ 35 tuổi có thể phải trả gần gấp chín lần cho toàn bộ bảo hiểm nhân thọ hơn là một chính sách hạn, theo Trusted Choice, và giá trị tiền mặt không luôn luôn được xây dựng theo kế hoạch.

Sau khi quyết định mua chính sách vĩnh viễn, bạn sẽ cần điều hướng nhiều lựa chọn khác nhau. Quyết định của bạn phụ thuộc vào số tiền bạn muốn mạo hiểm những thăng trầm của các khoản đầu tư và mức độ linh hoạt thanh toán mà bạn muốn.

Các loại bảo hiểm nhân thọ cố định

Bảo hiểm trọn đời. Các chính sách bảo hiểm trọn đời có phí bảo hiểm cố định và thành phần giá trị tiền mặt (chậm) tích lũy. Bạn có thể vay tiền với giá trị tiền mặt, nhưng nếu bạn không trả lại số tiền đó, số tiền đó sẽ được khấu trừ từ quyền lợi tử vong của bạn.

Các công ty bảo hiểm thường cung cấp nhiều cách để thanh toán phí bảo hiểm, chẳng hạn như thanh toán cho họ lên 100 tuổi, thanh toán trong một số năm cố định (chẳng hạn như 10, 15 hoặc 20 năm trong khi duy trì bảo hiểm sau khi ngừng thanh toán) và các chính sách thanh toán một lần. Khi bạn chết, những người hưởng lợi của bạn thường nhận được giá trị khuôn mặt của chính sách, chứ không phải giá trị mệnh giá cộng với giá trị tiền mặt.

Bảo hiểm nhân thọ biến đổi. Bảo hiểm nhân thọ thay đổi cung cấp cho các chủ hợp đồng cơ hội để đặt giá trị tiền mặt của họ trong một tài khoản đầu tư do công ty bảo hiểm quản lý. Khi ở trong tài khoản, thu nhập có thể được sử dụng cho phí bảo hiểm của bạn hoặc thêm vào lợi ích tử vong của bạn - nếu các khoản đầu tư của bạn hoạt động tốt. Mặt khác, nếu các khoản đầu tư của bạn làm nặng, bạn sẽ không có số tiền đó để trả phí bảo hiểm, và lợi ích tử vong của bạn có thể giảm, mặc dù các công ty thường có một quyền lợi tử vong tối thiểu được đảm bảo.

Bảo hiểm nhân thọ toàn cầu. Việc rút ra chính của bảo hiểm nhân thọ phổ quát là nó cho phép sự linh hoạt với cả phí bảo hiểm của bạn và lợi ích tử vong của bạn. Bạn có thể bỏ qua một số khoản thanh toán nếu muốn, nhưng bạn cần phải duy trì mức thanh toán phí bảo hiểm tối thiểu trong năm. Điều này cung cấp cho bạn các tùy chọn khi cuộc sống của bạn thay đổi. Giống như các hình thức bảo hiểm nhân thọ khác, các chính sách đời sống phổ quát cũng có một thành phần giá trị tiền mặt mà bạn có thể truy cập.

Bảo hiểm nhân thọ đa dạng. Những gì bạn nhận được khi bạn hòa trộn với nhau thay đổi cuộc sống và cuộc sống phổ quát? Bạn nhận được một chính sách với rất nhiều bộ phận chuyển động. Giá trị tiền mặt cơ bản của bạn phụ thuộc vào những thăng trầm của các khoản đầu tư bạn chọn. Bạn có thể gửi tiền cao cấp bất cứ lúc nào, miễn là bạn đang ở trong các quy tắc tối thiểu và tối đa. Bạn thường có thể chọn một quyền lợi tử vong bằng giá trị mệnh giá hoặc mệnh giá cộng với giá trị tiền mặt. Nhưng vì tất cả những thành phần này, sự sống phổ biến (VUL) có thể là một nỗi đau để hiểu. James Hunt của Liên đoàn người tiêu dùng Mỹ đã viết một báo cáo chi tiết về nhiều cạm bẫy của VUL.

Hãy nhớ rằng, đừng bao giờ mua một chính sách mà bạn không hiểu.

Bảo hiểm nhân thọ sống sót. Những chính sách này được sử dụng để được gọi là chính sách “hai đến chết”, vì vậy chúng là một ứng cử viên rõ ràng cho việc xây dựng lại thương hiệu. Những chính sách vĩnh viễn này đảm bảo hai cuộc sống cùng một lúc - thường là một người chồng và vợ - và trả tiền khi người thứ hai chết. Đây là một lựa chọn tốt cho các cặp vợ chồng muốn để lại tiền cho người thừa kế chỉ khi cả hai đã qua đời. Họ cũng thường rẻ hơn bảo hiểm hai cuộc sống riêng biệt.

Nếu bạn đang xem bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn cho mục tiêu nghỉ hưu, hãy thảo luận với các tùy chọn khác - như 401 (k) và niên kim - với cố vấn tài chính trước khi đưa ra quyết định.

Alice Holbrook là một nhân viên văn phòng bảo hiểm và đầu tư cho Investmentmatome. Theo dõi cô ấy trên Google+.

Hình ảnh qua iStock.