Làm thế nào để quyết định nếu đó Rider bảo hiểm nhân thọ là giá trị nó

Một phần quan trọng của bất kỳ kế hoạch tài chính nào là đảm bảo những người thân yêu sẽ ổn nếu bạn chết trong khi họ vẫn phụ thuộc vào bạn.

Đối với hầu hết mọi người, điều đó có nghĩa là mua bảo hiểm nhân thọ. Bảo hiểm nhân thọ có thời hạn là loại hợp lý nhất và đơn giản nhất, và nó đủ cho hầu hết các gia đình. Nó bao gồm bạn trong một số năm nhất định - trái ngược với bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, chẳng hạn như toàn bộ cuộc sống, bao gồm toàn bộ cuộc sống của bạn.

Nhưng ngay cả với một chính sách cuộc sống đơn giản, bạn có thể lừa phạm vi phủ sóng với các tính năng bổ sung, được gọi là người bảo hiểm nhân thọ. Họ tăng cường phạm vi của bạn, nhưng thường thêm vào chi phí.

Đầu tiên

Bạn muốn hiểu các tùy chọn, nhưng đừng để các tính năng bổ sung làm bạn mất tập trung khỏi mục tiêu chính của bạn.

"Dẫn đầu tiên với việc nhận được mức độ phù hợp với độ dài chính sách ở mức giá cạnh tranh nhất", Scott W. Johnson, chủ sở hữu của Dịch vụ Bảo hiểm Marindependent tại Mill Valley, California cho biết.

Bạn có thể so sánh báo giá bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn trực tuyến.

Chỉ sau đó xem xét các tính năng bổ sung. Chris Huntley, chủ tịch của Huntley Wealth & Insurance Services ở San Diego, California cho biết: “Tôi không thường giới thiệu chúng trừ khi chi phí bổ sung dễ dàng phải chăng và có nhu cầu rõ ràng về bảo hiểm bổ sung”.

Dưới đây là giao diện người lái cuộc sống lâu dài mà bạn có thể gặp phải:

Lợi ích chết nhanh

Những gì nó làm: Cho phép bạn chi tiêu một số quyền lợi tử vong của chính sách trong khi bạn còn sống nếu bạn mắc bệnh mãn tính hoặc bệnh mãn tính nghiêm trọng.

Điều cần xem xét: Nhiều chính sách tự động bao gồm tính năng này; bạn có thể thêm nó vào những người khác với một chi phí nhỏ. Mục đích là để giảm bớt khó khăn tài chính vào cuối đời, nhưng nó không phải là một sự thay thế cho bảo hiểm chăm sóc sức khỏe hoặc chăm sóc dài hạn, theo Hội đồng bảo hiểm nhân thọ Mỹ. Mọi thứ bạn chi tiêu sẽ được trừ vào khoản thanh toán cho người thụ hưởng của bạn.

Tử vong do tai nạn

Những gì nó làm: Tăng thanh toán nếu bạn chết do tai nạn.

Điều cần xem xét: Nếu người phụ thuộc của bạn sẽ cần một khoản thanh toán lớn hơn, hãy mua bảo hiểm hơn để trang trải tử vong vì bất kỳ nguyên nhân nào. Chi phí bảo hiểm nhân thọ cho mỗi 1.000 đô la bảo hiểm sẽ rẻ hơn khi bạn mua nhiều hơn. Bảo hiểm tử vong ngẫu nhiên là rẻ vì nó chỉ bao gồm cái chết do tai nạn và hiếm khi trả tiền.

Johnson cho biết: “Người lái xe có quyền lợi tử vong dường như giống như trò chơi của monte hai thẻ hơn là một công cụ tài chính hữu ích”.

Bảo hiểm cho trẻ em

Những gì nó làm: Thêm bảo hiểm nhân thọ cho trẻ em.

Điều cần xem xét: Điều này thường làm tăng giá hàng tháng của bạn bằng một vài đô la và cung cấp $ 5,000 đến $ 10,000 bảo hiểm cho một đứa trẻ, Huntley nói. "Rất nhiều người thích ý tưởng có một cái gì đó tại chỗ để trang trải chi phí tang lễ và, có lẽ quan trọng hơn, thời gian nghỉ việc trong khi đau buồn."

Cửa hàng xung quanh nếu điều này là quan trọng với bạn. Hầu hết các công ty tính phí cho mỗi đứa trẻ, nhưng một số có một khoản phí duy nhất cho trẻ em không giới hạn, Huntley nói.

Tùy chọn chuyển đổi

Những gì nó làm: Cho phép bạn chuyển đổi một số hoặc toàn bộ thời hạn bảo hiểm của bạn thành bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn.

Điều cần xem xét: Hầu hết các chính sách cuộc sống lâu dài đều tự động chuyển đổi, nhưng với một số bạn trả thêm tiền cho khả năng đó. Nếu bạn có thể muốn bảo hiểm vĩnh viễn sau này, hãy hiểu các quy tắc. Thường có thời hạn để chuyển đổi chính sách và có thể là nhiều năm trước khi thời hạn kết thúc.

Khước từ miễn trách nhiệm của người khuyết tật

Những gì nó làm: Trả tiền bảo hiểm nhân thọ nếu bạn bị khuyết tật và không thể làm việc.

Điều cần xem xét: Người lái này có thể đáng xem nếu bạn có vấn đề về sức khỏe; nó thường làm tăng phí bảo hiểm khoảng 10%, Huntley nói.

Nhưng giá cả thay đổi theo công ty, do đó, có được một báo giá có và không có người lái để quyết định xem nó có đáng giá hay không. Johnson nói về gần đây giúp một khách hàng với một điều kiện y tế tìm thấy một chính sách hạn 20 năm giá cả phải chăng. Việc thêm một tay đua từ bỏ phí bảo hiểm sẽ tăng giá lên 70%, vì vậy khách hàng đã quyết định chống lại nó.

Hoàn trả phí bảo hiểm

Những gì nó làm: Trả lại số tiền bạn đã trả cho bảo hiểm nếu bạn còn sống vào cuối thời hạn.

Điều cần xem xét: Bạn nhận lại tiền, nhưng điều đó không có nghĩa là bảo hiểm hoàn toàn miễn phí. Theo quy định chung, người lái này tăng gấp đôi hoặc gấp ba lần giá, Huntley nói. Bạn có thể đi ra trước bằng cách mua bảo hiểm mà không có người lái và đầu tư chênh lệch giá.